近日，眾惠財產相互保險社（以下簡稱“眾惠相互”）披露2022年年報。年報顯示，2022年累計實現原保費收入81,361.77萬元，保費規模較上年同期增長48.78%，規模及增速均創開業以來新高，會員人數已超過226萬人。開業六年來，眾惠相互依靠相互保險機制優勢，圍繞“一老一小”、帶病慢病、貨車司機新經濟從業者等特定人群，發揮“會員制”特色，豐富會員保障權益形式，展現中小險企差異化發展路徑和高質量發展模式。

業務結構穩步優化，著重聚焦健康領域

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據了解，2022年，眾惠相互嚴格遵循市場規律、搶抓行業機會、落實發展思路、踐行戰略目標，制定科學、合理的業務舉措以適應業務發展實際需要，實現了在醫院場景中、垂直領域內、相互形態下的獨具特色的保險產品、服務能力輸出，業務實現多點突破。

從業務結構來看，眾惠相互將業務主攻方向鎖定在健康險領域，并在帶病體保險、管理式醫療、互聯網場景、城市型保險方向進一步深入探索。2022年累計實現原保費收入81,361.77萬元，其中，健康保險實現原保費收入73,561.48萬元，占比90.41%，規模同比增長39.74%，，健康險持續成為第一大險種，業務結構穩步優化。

眾惠相互在筑牢業務基礎的同時，明確以醫療領域為發展主線，積極發揮相互優勢，堅定差異化發展方向，聚焦特定垂直領域，積極尋找國民健康與保險產業的結合點。通過與垂直龍頭企業合作，借鑒其常年積累的數據和服務能力，提供直達投保人實際需求的保險及其他增值服務，形成產業閉環，做到消費者、保險公司和產業方的多方共贏。尤其針對慢性腎臟病患者，已深耕實踐近5年，在產品創新和客戶經營上呈現穩定市場競爭能力。截至目前，眾惠相互已累計開發腎病相關產品共計16種，涉及透析、腎臟移植手術、血液灌流、腎穿刺、造瘺手術、甲狀旁腺切除術等，腎病場景中意外、醫療、津貼保障責任，實現了分病種、分年齡、分性別、分階段定價，為目前國內最全的腎病領域保險，極大地填補了腎臟人群的保障空白；累計承保人數超4萬人，以主打產品--腎愛保為例，其續保率近60%，遠超其他短期醫療險產品；非健康體投保比例超過70%，投保用戶大多為帶病投保，且對健康管理具有嚴格依附性，有效延緩了病情惡化周期，實現了正循環，緩解患者經濟生活壓力，成為國家社保體系的有益補充。

以政策為導向，找準定位走高質量發展之路

自成立以來，眾惠相互堅持以政策為導向，將國家戰略、政府倡導、社會需求與實際經營相結合，積極發揮相互保險機制優勢，著力在基層社會治理、健康中國、農村保障等領域實踐，促進普惠金融發展服務國計民生，取得了較好的社會和經濟效益。

2022年，為助力解決新經濟新業態從業人員社會保障難題，眾惠相互針對高風險人群——貨車司機開發了系列專屬普惠保障產品，包括“互助保”、“卡友保”等，以專屬定制的理念，有效緩解醫療負擔。該項目最大的特點是，除風險保障外，眾惠相互聯合國內最大的貨車司機社區平臺“卡友地帶”，結合貨車司機的活動場景，創新組織安全倡議及安全測試等服務活動，有效增強貨車司機安全駕駛意識。據統計，已累計超過20萬余名貨車司機報團取暖，參與活動的貨車司機超過百萬人次，影響貨運從業近千萬人次，“互助保”承保會員的事故發生率較往年下降31.7%，實現了可量化和有效的風險減量管理。

在服務新市民方面，眾惠相互在改革前沿陣地——深圳，發起由單一險企承保、意外險作為主險的保障計劃——深圳眾惠保，涵蓋意“意外+醫療+重癥津貼”，通過普惠、公益、透明的相互保險機制，為深圳市民提供優質的意外保險保障。作為與傳統保險不同的創新型產品，“深圳眾惠保”為每位參保會員開設個人風險保障賬戶，按照季度進行結算，分配經營結余，全體會員共享風險管理成果，鼓勵每個人管理自身風險，不斷提升廣大會員的福利和保障，體現會員“共建、共治、共享”理念。 深圳眾惠保承保會員中新市民占比超過10%，以金融服務幫助新市民融入城市新生活。在北京上線的“愛她保”，作為女性專屬產品，不限戶籍，開放新市民參保，只要有全國基本醫保、在北京生活的適齡女性群體都可以參保，取得了良好的市場口碑。

近年來，眾惠相互聚焦兒童、老人、新經濟從業者、特病等人群風險保障不足的社會熱點問題，發揮社會性企業責任，持續推出了多款針對“中低收入、高風險、弱勢群體”簡便靈活、惠而不費的相互保險產品和多樣化、個性化的保險服務，兜牢民生底線，促進社會保障體系健全，充分發揮金融行業社會治理功能等核心作用，服務經濟社會和行業，找準中國式相互保險的自身定位，努力走出一條高質量發展之路。

以會員為中心，圍繞醫療場景打造第二增長曲線

2022年12月，中國銀保監會海南監管局、海南省衛生健康委員會聯合發布《關于推動創新醫生醫療責任互助保險機制工作的指導意見》（瓊銀保監發〔2022〕10號），推動相互保險創新模式在海南省先行先試。文件明確指出根據《海南自由貿易港制度集成創新行動方案（2020-2022年）》，探索在醫生醫療領域試點推廣互助保險機制，進一步完善醫患糾紛處理機制，實現人民健康、醫患和諧、社會安寧的社會治理目標，構建與海南自由貿易港建設相適應的醫療質量管理和風險綜合保障體系。

清華大學醫院管理研究院楊燕綏教授表示，從國際經驗來看，由于組織形式和治理規則的差異，相互保險在醫生醫療領域具有獨特優勢，該模式是基于共體風險相關人制定治理協議，建立共同體基金，按照協議理賠，能夠適應健康管理服務的高成本和微利特點，因此發展相互保險是有意義的嘗試。

在政策指引上，眾惠相互更加明確了下一步發展主線，有效承接創新醫生醫療互助保險機制形成和落地，構建醫療風險防控解決方案，完善醫患糾紛處理機制，體現相互保險社會治理價值，打造醫院醫防融合服務新模式。同時，依托自身資源，推動在醫院場景下實現業務補充，形成醫院、醫生、患者“三位一體”的醫療場景保險服務，積極打造第二增長曲線。

此外，作為“會員制”保險機構，眾惠相互在會員權益保護方面，通過會員懇談會、會員大會、會員服務評價、意見征求等多種形式，讓會員充分參與產品設計升級及結余分配等重大事項的決策工作，有效改善業務流程和完善服務質量，充分維護會員作為消費者和所有者的雙重權益。2022年，眾惠相互累計會員人數已突破220萬人，具備穩定會員基礎。

在相互保險組織中，會員與機構之間是長期互信、利益統一的關系，相互保險機構核心經營目標就是充分保障會員價值最大化。會員是其重要支持者和監督者，更是成長發展和經營成果的享受者，因此有天然的“基因”優勢和動力去主動管控自身風險。眾惠相互通過特色實踐，更加驗證了相互“會員制”保險運營模式，以向善理念有效豐富了會員服務形式，展現中小險企差異化發展路徑和高質量發展模式。

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