曾在2018年提出“五年上市”目標的湖北銀行，日前已正式提交招股書，沖刺成為“湖北省首家上市銀行”。

湖北銀行，成立于2011年2月27日，由原湖北省內宜昌、襄陽、荊州等五家城市商業銀行采取新設合并方式組建，總部設在湖北省武漢市。

截至2022年6月末，湖北銀行資產總額為3871.16億元;機構總數共計252家;在崗員工人數4968人。2022 年 1-6 月，湖北銀行實現營業收入45.55億元，凈利潤12.44 億元、同比增長41.64%。

據招股書介紹，湖北銀行此次擬發行股票的數量為不超過25.37億股，占發行后總股本的比例不超過 25%(含 25%)，且發行采取全部發行新股的方式;所募集的資金扣除發行費用后，將全部用于充實湖北銀行核心一級資本，提高湖北銀行資本充足水平。

除湖北銀行，此外湖北省內另一家城商行——漢口銀行，也正籌劃上市。故而二者孰將成為湖北第一家上市銀行頗受關注。

上半年凈利潤同比增長42%

據招股書介紹，截至6月末，湖北銀行發放貸款和墊款總額為2063.71億元，占總資產的53.3%;吸收存款總額為2960.98 億元，占負債總額的82.58%;不良貸款率為 1.98%，撥備覆蓋率為 212.72%，資本充足率為 13.27%。

與大多數上市城商行相同的是，利息凈收入為湖北銀行最大營收來源，占比83.6%;近年來培育新的利潤增長點，手續費及傭金凈收入占比不斷提升;同時，業務上，雖將利潤、銀行業務作為重點發展方向并優先予以資源投入，但貢獻更多營收、存貸款的仍為公司業務。

數據顯示，近年來，湖北銀行整體盈利表現受疫情影響較大。2020年，湖北銀行凈利潤13.18億元，同比下降30.56%;自2021年新冠疫情進入常態化防控后，各行各業實現復產復工，湖北銀行凈利潤增速也有所回升，2021年度和 2022年1-6月份凈利潤同比增速分別為 33.26%和 41.64%，分別為17.56 億元和 12.44 億元。

從構成來看，利息凈收入為其營業收入的最主要組成部分，2022年上半年占營業收入的比例83.63%;但相比上年末，由于手續費及傭金凈收入的大增，這一比例已有所下降，上年末為86.70%。

上半年，湖北銀行實現手續費及傭金凈收入1.58億元，已遠超出去年全年水平。

此外，受利率市場化、行業競爭加劇和讓利的影響，湖北銀行凈利息收益率有所波動;但是得益于生息資產規模的持續擴大，利息凈收入保持穩定。

2022年上半年，湖北銀行凈息差、凈利差分別為2.17%和2.1%，略高于 A 股已上市城市商業銀行平均水平，但相較往期，湖北銀行和 A 股已上市城市商業銀行均整體呈下降趨勢。

公司貸款高增、個人貸款疲弱，建筑業貸款大增30%

在招股書中，湖北銀行表示，將零售銀行業務作為重點發展方向并優先予以資源投入。從近年來業務規模上看，湖北銀行零售銀行的確實現了快速增長。

截至 2019 年-2021年末和 2022年6月末，湖北銀行個人存款總額分別為703.41億元、968.89 億元、1223.98億元和1541.23億元，占湖北銀行存款總額的比例分別為39.00%、45.05%、48.98%和 52.05%，占比逐年穩步提升。

截至 2019 年-2021年末和 2022年6月末，湖北銀行個人貸款總額分別為299.75億元、361.10億元、427.84億元和454.37億元，2019年至 2021年的年均復合增長率為 19.47%。

但從增速、增幅差異也可看出，相較于存款、相較于往期，2022年，湖北銀行在個人貸款的增長上顯現出了較為明顯的疲弱。

湖北銀行個人貸款主要包括個人住房按揭貸款、個人經營性貸款、個人消費貸款和信用卡業務。

其中，住房按揭貸款占比超50%。2022年6月末，湖北銀行個人住房按揭貸款總額244.26 億元，較上年末增長3.64%。

個人消費貸款規模自2019年起逐期下降。截至 2019 年-2021年末和 2022年6月末，湖北銀行個人消費貸款總額分別為 24.99 億元、18.52 億元、15.58 億元和 14.55 億元。

同期，個人經營性貸款總額有所增長，由上年末的161.94億元增至175.10 億元，占總個人貸款的38.54%。

相較于需求不足的個人貸款，上半年，湖北銀行公司貸款較上年末大增18.16%，高增態勢不減。

截至 2019 年-2021年末和 2022年6月末，湖北銀行公司貸款和墊款總額分別為 874.72 億元、960.50億元、1145.47 億元和 1353.44 億元，占比均在60%以上。

但高增的貸款背后并非沒有隱憂，貸款行業集中性較高便是其中之一。

招股書內容顯示，截至2022年6月末，湖北銀行公司貸款和墊款前五大行業分別是：水利、環境和公共設施管理業，建筑業，租賃和商務服務業，房地產業和制造業。前五大行業貸款總額為 1058.11億元，占公司貸款和墊款總額的比例為78.18%。

其中，與上年末相比，上半年湖北銀行新增建筑業、租賃和商務服務業貸款較多，余額分別較上年末增長29%和32%;房地產業貸款余額則與上年末近乎持平。

截至 2022年6月末，湖北銀行向前十大單一借款人發放的貸款總額為119.72億元，占湖北銀行公司貸款和墊款總額的比例為 8.85%，占湖北銀行資本凈額的 30.48%。

此外，目前，湖北銀行的貸款業務均在湖北省內開展。招股書中，湖北銀行表示，為了降低業務區域集中的風險，湖北銀行分支機構已覆蓋了湖北省市州縣全域。

截至2022年6月末，湖北銀行機構總數共計252家，全部位于湖北省，其中57家于武漢市。

不良率逐年下降，上半年批發和零售業不良貸款飆升4倍

招股書中，湖北銀行表示，“自成立以來把支持地方實體經濟社會發展作為首要任務，把支持中小企業發展作為核心定位”。

截至6月末，湖北銀行小微企業貸款總額達703.48 億元，占其總公司貸款51.97%;湖北銀行4373戶對公貸款客戶中，中小微企業貸款戶數達到3691戶，占比84%。

從貸款及客戶規模與增長上看，湖北銀行的增長離不開小微企業;但另一方面，小微企業由于經營規模較小、抗風險能力較差，也帶來了湖北銀行超四成的不良貸款。

正如招股書中所說，湖北銀行能否持續穩定發展很大程度上取決于能否有效管理信用風險，有效維持貸款質量。

近年來，湖北銀行不良貸款率整體呈現下降趨勢，已由2019年的3.44%逐年下降至2022年6月末的1.98%。

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