2022年12月5日至9日，由中國金融認證中心（CFCA）、數字金融聯合宣傳年、中國電子銀行網主辦的“2022數字金融創新發布周暨第十八屆宣傳年年度盛典”在線上舉行。會上發布的《2022中國數字金融調查報告》（下列簡稱《報告》）對101家銀行企業數字金融服務進行了綜合評測。整體來看，企業網銀重要程度不可撼動，企業手機銀行潛力無限，未來仍有較大增長空間；交易安全性、操作便利性仍是用戶最為關注的因素。

安全性、便捷度成企業網銀用戶體驗關鍵因素

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《報告》顯示，在參與調查的2000位企業用戶中，93%已開通企業網銀，48%已開通企業手機銀行，對比之下，企業微信銀行及電話銀行的開通率較低，均不足20%。對比近六年企業數字金融各渠道的用戶比例變遷，企業網銀渠道的用戶比例穩定增長且已近飽和；企業手機銀行渠道的用戶比例穩中有升，雖有波動但仍有一定增長空間。

《報告》指出，在企業數字金融服務領域中，企業網銀當仁不讓地成為企業用戶心目中最重要的數字金融服務渠道，重要性得分為91.9分，用戶表示企業網銀是不可替代的，很多常規業務尤其復雜業務通過企業網銀處理是最便捷的。同時，企業網銀用戶活躍度較2021年相比提升了31.3%，提升幅度較大。

企業手機銀行雖然較企業網銀尚有一定差距，但作為一個后起步的渠道，已然得到了大多數用戶的認可。企業手機銀行端的用戶活躍度較2021年也有明顯提升，提升了11.0%。同時，調查顯示，電腦端疊加移動端的模式已獲得企業用戶的廣泛認可。其中，網銀與手機銀行的組合最受歡迎，超八成企業選擇開通。

在企業數字金融服務用戶體驗中，賬戶及交易的安全性、操作流程的便捷性是用戶最為關注的因素。根據《報告》，在使用企業網銀過程中，有48.1%的用戶表示非常關注賬戶及交易安全問題，另有45.7%的用戶表示各類業務操作流程的便捷性是非常關注的因素，網銀功能的全面性亦是用戶考量網銀是否好用、能否滿足自身需求的主要因素之一。

除此之外，資費更優惠、操作更簡化、服務更智能是企業用戶對網銀使用時較為期待的，而對公和個人渠道的聯動互通、更加靈活的個性化設置、更好的系統交互體驗、更便捷的與企業內部系統聯動互通同樣被用戶賦予較高期待。

在使用手機銀行過程中，賬戶及交易安全性最為用戶關注，選擇占比為40.8%；其次是各業務操作流程的便捷度，占比為39.9%。

開放銀行仍是銀行數字化轉型重要方向

隨著產業互聯網的深化，銀行紛紛從開放銀行為切入點，實現對公業務數字化轉型。

民生銀行網絡金融部副總經理陶江表示，根據Gartner的定義，開放銀行是一種平臺化商業模式，通過與商業生態系統共享數據、算法、交易、流程和其他業務功能，為商業生態系統的客戶、員工、第三方開發者、金融科技公司、供應商和其他合作伙伴提供服務，使銀行創造出新的價值，構建新的核心能力。通過開放銀行鏈接用戶真實的生產生活場景，以實現在場景中獲客、在場景中服務、在場景中經營的目標。

在國內，2018年被視為中國開放銀行的“元年”。這一年，浦發銀行推出業內首個API Bank無界開放銀行，工行和建行也在不同場合宣布要打造開放銀行。

陶江還指出，大型商業銀行在構建開放銀行時一般從兩方面入手。一是自建場景，將外部財務軟件、一站式公司注冊軟件、法律援助軟件、稅務管理軟件、醫療軟件等服務型軟件，通過技術手段引入銀行服務體系，為客戶提供財務、金融、法律、稅務、醫療等全方位、多場景融合的一體化服務。

二是融入場景，在金融監管制度框架下，通過業務規劃和技術控制建立安全可靠的風控機制基礎上，逐步擴大支付結算、理財投資、信用卡等領域的金融服務及數據向社交、購物、金融科技、財務等第三方公司的輸出，利用第三方公司的業務場景，促進銀行金融服務觸達更多客戶。

交通銀行網絡金融部副總經理錢江認為，開放銀行仍舊是銀行數字化轉型發展的重要方向之一。首先，開放銀行是客戶服務的敲門磚，它可以打破銀行固有的渠道限制，融合內外部資源，以特色服務滿足逐步向大流量平臺集中的客戶需求。其次，開放銀行是服務實體的助推器，它可以消除與公域流量、長尾客戶的信息隔閡，快速鎖定并精準開展普惠金融服務，有效提高金融服務的可獲得性。最后，開放銀行也是銀行自身轉型的催化劑，它可以改變銀行經營模式，提升銀行數字化水平，激發銀行創新能力，持續挖掘出超越傳統銀行的價值潛力。

“現實中，中小企業的創新突破往往與金融業的數字化轉型相伴相生。進入到產業互聯網時代后，商業銀行需要以更積極的心態迎接數字經濟發展的大趨勢，將金融服務智能化與場景拓展生態化作為建設數字化企業服務平臺的重要途徑。由金融向非金融延伸，服務于企業生產經營場景，建設一體化綜合服務能力。”陶江稱。

《報告》也建議，銀行應從兩方面入手，提升開放銀行建設能力。第一，銀行需在保證對公業務平穩發展的條件下升級風控模式，加速數據開放，對接企業數字化系統，從而實現模式創新；第二，銀行應深入了解企業各個業務場景的運作模式、場景相關的業務流程以及每一個流程背后的潛在金融服務需求，進而通過開放銀行對接企業各類場景中的具體業務流程節點，為企業提供強針對性、高敏捷性和廣覆蓋性的金融服務。

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