有車一族突然無車可開的感覺有多煎熬，想必經歷過車輛理賠過程的車主都懂。家住上海市寶山區的葛先生最近上班途中發生了刮蹭事故，車子需要5天時間進廠修理（鈑金、噴漆等）。葛先生家離市區較遠，平時都是開車通勤，打車的話成本很高，所以詢問4S店是否有修理期間的代步車可以提供，無奈該店并沒有此項服務。葛先生只得每天早半小時出門搭乘地鐵上下班。

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什么是出險代步車？

事實上出險代步車服務對于我國的一部分車主來說仍然是比較陌生的概念，其指的是當車子出險后車主可以及時得到另一輛車作為代步使用，以解決突然無車可開的尷尬境地。而這一服務的提供方可能是主機廠（品牌新車服務包）、4S店（針對中高端車型的增值服務）或是保險公司（如果車險包含該項權益）。

不難想象，大多數車主都會像葛先生一樣希望在車輛維修期間順利地拿到一輛代步車。但即使在今天，主機廠和4S店的這項服務也依然十分少見，又或者車輛資源不足，經常出現供需失衡、提供不出車輛的情況。其原因在于，這一服務實際操作起來比想象中復雜很多：為了追蹤車輛位置和使用情況，每輛代步車都必須安裝GPS；為了車輛維護、減少折舊等實際問題，需要規定好每日駕駛的公里數上限；而車輛的交接、周轉管理也需要人力成本。所以某4S店的負責人表示這項服務將很難作為常規服務推行，“尤其是當借出的代步車發生事故時，責任認定非常麻煩。”該負責人補充說。

在美國等發達國家，這一服務早就十分普及了，通常是由汽車維修店提供代步車(courtesy car)的服務，此外他們還提供接送服務 (shuttle service)，維修店雇傭的司機會開車載車主回家或到其他地方，在車子修好后再把車主接到維修店——更適合維修時間較短的情況。而當常去的維修店無法提供這些服務時，購買車輛租賃補償險的代步車服務就很有必要了。

從服務到險種

截至2022年12月，中國私家車保有量已達到3.18億。我國汽車市場持續發展的同時，車險行業的空間也隨之水漲船高。同時由于觀念提升帶來的消費升級，導致存量市場潛力巨大，甚至已經取代增量市場，成為車險行業新的競爭點。以人為本、服務至上等更以車主為中心的產品設計理念盛行，保險公司把更多的注意力放在了服務品質的提升上。

初期的出險代步車在保險公司也是以一種定向贈送的增值服務形式出現的。主要用于增加用戶粘性、培養用戶習慣。據了解，太平洋保險在17年與國內權威的私家車共享租賃平臺凹凸租車共同探索新市場，一起開發了“代步車服務包”。隨著服務逐漸成熟，產品設計逐漸完善，需求量也越來越大，“服務包”萌生（具備）了獨立成為險種的念頭（全部條件）。2021年，凹凸租車與中國人保、太平洋保險、平安保險共同完成了“代步車險”的銀保監備案，正式開始向各個渠道和地區發售該險種。

租車公司扮演了什么角色？

正如上文中4S店負責人所說，代步車服務施行起來有很多困難：車輛、人力、硬件設施、調度管理、事故責任認定等需要面面俱到、環環緊扣。所以除去一小部分自己購買一批車輛作為代步車的4S店，大多數提供代步車的服務商（保險公司、主機廠、4S店等）都會選擇與租車公司合作，使用其現有的資源和系統為客戶提供更完善的服務，以互補的組合達成服務商、租車公司和用戶三贏的局面。

出險期間用車的基本剛需解決之后，服務商們還注意到各個消費群體對于代步車的要求各有不同：開慣電車的車主不習慣油車；C/D級車主不想要A/B級車；還有一些車主則會期待得到同品牌同系列甚至是同型號的車輛。顯然，車型相對單一、以A級車為主的普通租車公司很難一一滿足這些具體化需求。

凹凸租車作為私家車共享租賃平臺，有超過一萬種車型的30萬+注冊車輛，業務覆蓋城市近300個。因為是私家車資源，所以平臺無論從車型、車源、便利性還是價格，相對于傳統租車都有一定的優勢。加上精細化運營、智能數據驅動等自有服務高標準化的特點，可以更好地滿足用戶在出險修車、旅游出行、保養故障進場等多場景用車需求。

以太平洋保險為例，用戶出險后通過產險官微-權益中心下單，“零支付”即可快速預定并使用“凹凸代步車”：包含租金、車輛保險（承租人責任險）、車輛押金、違章押金、車管家取送車服務費，同級別配車。使用期間，用戶需要同城取還車、同油/電位還車，并配合平臺處理用車期間產生的違章（如有）。

從雪中送炭到錦上添花

值得一提的是，代步車險的出現給汽車經銷商們也帶來了福音。麥肯錫咨詢 (McKinsey & Company) 在2019年就重點提示了汽車行業存量市場的重要性。如今，汽車行業競爭激烈，國家道路承載又趨近飽和，經銷商面臨客戶流失、成本升高、利潤降低等諸多問題。所以與車險行業一樣，汽車行業也調整目標，做起了汽車金融、車后市場、售后及周邊服務。而無論是增量還是存量市場，客戶到店的面對面交流都是十分重要的。

代步車險索賠無疑為汽車經銷商們打開了新世界的大門，在保養、維修、傳統索賠之外又增添了一種合理的客戶回店途徑。雖然原廠索賠過程中客戶回店是必須的，但這不一定能帶來利潤；而保養、維修及事故理賠有一定利潤，這部分客戶卻十分不穩定，容易流失。此時，代步車險的便利性可以促進事故報案率（包括擔心影響第二年商業車險保費而放棄報案的小額案件），既能打消車主故障時的各種顧慮、提高事故回廠率，又能提升車險續保的概率。

此外，靈活、細化的代步車險甚至還可以為汽車主機廠們分擔一部分營銷推廣的功能。試想這樣一個場景，一位蔚來ES6車主在出險期間拿到了一輛蔚來EC7作為代步車，等于是在不經意間完成了一次深度的新車體驗。而如果同樣的場景中，該車主拿到的是一輛特斯拉，效果就完全不同了。可見，邏輯嚴謹的產品設計和精細化的車輛分配機制與車源和服務質量一樣是最大限度滿足供需兩端需求的優質代步車險產品的必備條件。

尾聲

現在城市生活節奏快，每個人都習慣了已有的交通出行方式，不難理解習慣開車的人們會認為車子修理期間的出行非常不便。出險代步車對注重生活質量的車主來說既是雪中送炭又可以是錦上添花，著實解決了不少人的出行問題。

私家車保有量持續增長的今天，以車輛總數乘以年平均單價x即可粗略估算出這一險種的市場空間（如設x=￥50，3.18億車輛x 50元=159億元/每年）。可以說，出險代步車是整個保險公司和車商對客戶服務的新方向，是行業存量市場崛起的有力突破口之一，也是有車一族的一種新的高質量生活方式。

本文來源：財經報道網

關鍵詞： 錦上添花 雪中送炭