文/韓晴

房貸客戶集中還按揭，已經成為現在擺在銀行面前最大的問題之一。

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今年以來，受房地產市場波動收益低、股市投資風險大、銀行理財收益低、存款利率低以及突然投資預期下滑等因素影響，居民對未來收入預期降低，出現了扎堆提前還貸的現象。其根本原因是居民沒有更好的資產配置，其預期的投資回報低于房貸利率，所以，提前還貸成為了個體的理性選擇。

但對于銀行來說，儲戶個體的理性選擇，以及由此帶來的跟風效應，卻會給銀行的經營造成很大的影響。還有一些客戶 ，利用銀行小微企業經營貸利率低于房貸利率的情況，以低利率經營性貸款置換之前的高利率貸款，這不僅會影響銀行的凈利差收入，也對銀行效益造成直接影響，還會使銀行面臨對信貸資金流向監管不力的合規性風險。

面對這種情況，銀行應該如何應對？

短期來看，一些銀行采取與客戶溝通的方式，提高了客戶還款的可預期性，為銀行的資產負債管理打出了提前量。但是為長遠計，銀行需要加強資產配置能力，增加非息收入，加快數字化轉型進程。

加強資產配置能力

銀行為應對集中的提前還貸，采取了一些短期措施，如延長提天還款的需要等待的時間，或者按照合同罰息、索要違約金等等。

比如，某國有大行在面對客戶提前還貸時，根據客戶的還款類型和資金流動性安排，通過電話專席和線下網點服務專員建立快速處理機制，積極協商客戶的還款時間和還款的金額，有效提高了客戶還款的可預期性。

但是按揭貸款客戶提前還貸是一個經濟大周期的問題。在投資收益率低于按揭房貸利率時，選擇去杠桿是居民的理性選擇，銀行是沒有辦法拒絕的，但是這也反映出了國內銀行的核心資產配置過于集中于房地產的問題。

一位銀行內部研究人士表示，銀行需要在經濟結構轉型過程中，逐漸找到房地產之外的資產配置方向。他說， 商業銀行可以通過加大對制造業、服務業等實體經濟領域的信貸投放力度，降低對房地產業的信貸占比。此外，商業銀行還可以通過投放消費貸款等零售信貸，拓寬信貸市場。例如，商業銀行可以通過發行理財產品、加大對債券市場的投資等方式，實現對非房地產領域的資產配置，從而降低對房地產的依賴。除了高科技產業的信貸投入，商業銀行還可以利用國家政策扶持等因素，引導信貸資源進入經濟社會的一些薄弱環節，如中小微企業、助農、供應鏈金融等。

另外，提升科技水平也有助于商業銀行提高資產配置能力，商業銀行可以通過加大科技投入，提高金融科技的應用水平，進一步拓寬信貸市場。例如，商業銀行可以通過開發人工智能等技術，提高信貸風控水平，減少不良貸款率，從而降低對房地產的依賴。

增加非息收入

除了拓寬資產配置渠道，增加非息收入也是銀行應對提前還貸的方法之一。

由于受利率變動和經濟周期的影響，利息收入（存貸款業務）具有顯著的不穩定性和周期性特征，且受壞賬風險影響較大。而非利息收入，如信托服務、結算業務、資產托管等高收益的中間項目，相對安全、穩定，且利潤率更高。因此，大力發展基本不用承擔信用風險和市場風險的非利息收入業務是商業銀行經營轉型的戰略選擇。

李波和王廣宇在《城市商業銀行非息收入規模、結構及多元化與經營績效關系的實證研究》中指出，提高非息收入占比、拓展多元化收入已成為其“十四五”時期重要戰略之一。從數據中看出，從2014～2017年，長三角18家商行非利息營業收入逐年增加，到2019年，非息收入占比已經達到了32.97%。

銀行增加非息收入有以下幾種常見形式：金融產品銷售、收取交易費用、代理政府企業的財務管理、提供數字化服務（如網銀）、提供金融服務（如與金融機構、保險公司合作）。

上述銀行業分析師表示，銀行要逐步增加分息收入，交易類的業務也是未來的發展方向。從中長期來看，銀行要加快轉型，盡可能減少對于傳統的吃息差業務比重。

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