2023年2月9日，百信銀行發布《商業銀行“Bank Digital Mesh”數字化成熟度評估模型白皮書》。這是業內首個由商業銀行基于自身數字化探索實踐形成的數字化成熟度評估模型。

(資料圖片僅供參考)

該模型立足全行業發展視角提出了各項建議，為商業銀行開展數字化能力自評估、確定數字化轉型發展階段、成熟度水平、關鍵差距等方面提供評判標準，從而有效支持銀行數字化轉型建設工作的整體規劃和落地實施，提升商業銀行的業務價值。

該白皮書由百信銀行組織撰寫，安永（中國）企業咨詢有限公司作為顧問參與了本次編寫。

百信銀行科技規劃團隊負責人、首席研究員武艷軍表示，國家現在進入到數字經濟蓬勃發展的階段，第四次工業革命到來，國家和行業層面對數字化轉型高度重視。

安永金融咨詢合伙人馬東鋒表示，現在資管行業存在一個普遍的問題，數字化應用投入不足，資管行業在信息化投入普遍偏低，未來通過AI治理或者 AI 風險管理是重要的能力建設領域。

數字化成熟度評估模型

銀行數字化轉型 框架是一種用于指導銀行進行數字化轉型的框架。這個框架通常由多個步驟組成，包括數字化愿景和戰略、分析客戶需求和體驗、建立數字化平臺和架構、推動創新和變革、監測和評估。

商業銀行數字化成熟度評估模型（Bank Digital Mesh，簡稱BDM），以價值鏈和業務線為橫、縱兩個軸構成的二維矩陣來表達商業銀行的業務架構， 以數字化能力作為第三個維度共同構建數字化價值空間，稱為Bank Digital Mesh。

商業銀行通過建設數字化能力為銀行 業務賦能，并形成全新的價值機會及增長點。該模型與業內通用的“企業架構”標準及“價值論”思想一脈相承。

數字化成熟度評估模型（如下圖所示）進一步將七項一級能力分解，最終形成了二十九項可度量的二級能力，并圍繞每一項二級能力設置了定性和定量兩種評估方式。

其中，定性方式可分為初始、探索、形成、優化和成熟 等五個等級，定量方式是指使用量化評估指標來進行評價。

模型中定義的5個數字化成熟度級別

理念：數字化轉型

數字化轉型可以幫助傳統銀行向數字銀行過渡，從而解決商業銀行當前所顯現出的一系列缺點。數字銀行的優點主要在于整體的經營管理數字化，以及價值鏈全鏈條的數字化，并且它能夠非常敏捷地進行產品和服務的創新，來響應市場上相應的需求，并提供極致的客戶體驗。其特點就是大數據和AI貫穿“感知——認知——決策——行動”整個鏈路，極大降低企業的溝通成本、決策成本和試錯成本。

從數字化轉型的定義上來看，數字化轉型是以價值創新為目的、用數字技術驅動 業務變革的企業發展戰略。它的目標是要創造新的價值，包括降本增效、產品服務數字化升級和商業模式創新。

數字化轉型的本質是要實現業務變革，要求其進行深化轉型，以數字技術為手段完成整個轉型，而不是單純從技術出發來完成純技術的項目。

數字化轉型是建立新的生產力和生產關系的過程。以數據作為新的生產要素，以軟件或數據平臺作為生產資料， 以與數字化轉型相適應的組織、流程、文化氛圍和人才機制作為新的生產關系。

實現銀行的數字化轉型首先需要以成為數字銀行為目標，思考應具備的數字化支撐能力，度量當前自身數字化能力的成熟度。

七項數字化能力

課題組將銀行數字化轉型概括為七項數字化能力，包括戰略與組織流程建設能力、連接與在線能力、數據能 力、智能能力、云化能力、敏捷能力和安全能力，且上述七項能力并非平行展開，彼此間層次分明、迭代提升。

商業銀行數字化能力架構圖

屋頂層單指數字化戰略與組織流程建設能力，主要負責高屋建瓴地開展規劃設計；數字化戰略為銀行數字化轉型指明了方 向，必須得到董事會和管理層的高度重視和統籌協調，從企業級高度推動數字化轉型。數字化組織、文化和人才培養則是 數字化轉型戰略能夠執行到位的重要基礎和保障，并為數字化運營提供了基礎，是讓數字化能力真正融入銀行日常運營，刻入銀行的基因。

中間層通過連接與在線能力可不斷產生數據，同時可結合數據能力深挖數據價值，并由此形成智能能力，最終再通過連接 與在線能力來反哺業務發展，三者生生不息、組成閉環，為賦能業務發展、提升業務價值提供了動力引擎。

地基層主要由云化能力、敏捷能力及安全能力組成，三者共同為數字化轉型構筑了基礎支撐。以云化基礎設施為運行基礎，以敏捷產品研發推動核心三角快速迭代，以風險防范與安全為約束條件。

百信銀行：在銀行數字化建設評判標準上的一次大膽嘗試

近年來，伴隨數字經濟的蓬勃發展，以科技創新為主線的數字化建設如火如荼。各家銀行均已開展了大量工作，但相關建設結果是否能夠很好地滿足銀行數字化建設的總體目標，未來需要在哪些方面繼續加強建設仍然缺少評判標準。

百信銀行積極探索解決這一問題，結合商業銀行數字化轉型趨勢，參考各類知名咨詢機構及互聯網公司對于數字化成熟度的評估方法，深入學習且不斷總結優化，研發了商業銀行數字化成熟度評估模型，并在商業銀行業務中進行應用。

百信銀行是首家獲批的獨立法人形式的直銷銀行，由中信銀行與百度公司聯合發起。依托中信銀行強大的產品研發及創新能力、客戶經營及風險管控體系，以及百度公司互聯網技術和用戶流量資源，滿足客戶個性化金融需求，打造差異化、有獨特市場競爭力的直銷銀行。推出了消費金融、小微金融和財富管理三大核心業務。

安永企業咨詢有限公司的金融服務咨詢團隊作為顧問參與了本書編寫，立足全行業發展視角提出了各項建議。旨在借助百信銀行對未來數字銀行探索和金融科技賦能的業務實踐，安永的行業經驗和金融科技變革服務優勢，幫助商業銀行在數字化轉型的浪潮中找準方向。

銀行運用該數字化成熟度評估模型，可對自身的數字化能力開展自評，幫助確定自身數字化轉型所處發展階段、成熟度水平、關鍵差距與不足，進而有效支持未來數字化轉型建設工作的整體規劃、實施開展并取得成功。

注：本文中提到的所有有關數字化成熟度評估模型的數據均來自《商業銀行“Bank Digital Mesh”數字化成熟度評估模型白皮書》

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