文/徐英霞

(資料圖)

提前還貸潮中推波助瀾的不法中介，最終引來了監管的專項整治。

近日，銀保監會辦公廳下發了《關于開展不法中介專項治理行動的通知》（以下簡稱《通知》），要求銀行業金融機構，成立由主要負責人牽頭的專項治理行動領導小組，開展為期6個月（2023年3月15日-2023年9月15日）的不法貸款中介專項治理行動。

值得關注的是，《通知》一上來就先通報了一個不法貸款中介的典型案例——“關于丁某某案件的通報”，然后才是對此次專項行動的具體要求。

2022年，銀行業為支持小微企業力推的低利率經營貸，被貸款中介形容為“大放水”。這讓不法中介看到了可乘之機：以易獲得、低利率為誘餌，鼓動將房貸轉成經營貸“省利息”。可以說，個人房貸“提前還貸潮”的出現，不法中介的鼓動絕對“功不可沒”。

當然銀行也并不無辜，為了完成放貸指標，對經營貸尤其是有營業執照的抵押經營貸，很多銀行在審批上“睜一只眼閉一只眼”，審核并不嚴格。

在《提前還貸潮疊加資金用途嚴監管，個人消費貸、經營貸還能“狂飆”么？》中，我們就探討過這個問題了。從近期銀保監會的處罰看，覆蓋了國有大行、股份行、城商行、農商行、村鎮銀行，直至外資銀行。這也從一個側面證明，個人消費貸、個人經營貸違規流入樓市是個普遍的問題。

但是，一位貸款中介告訴消金界，不同的地方，“放水”力度不一樣，利率極低的優質經營貸產品多集中在一線城市，也更容易被中介盯上，當做“誘餌”去辦理轉貸。而不同的城市，規模也不一樣，有的城市中介推的“比較猛”，規模就比較大。

從監管的通報來看，已經有國有大行因為個人消費貸、個人經營貸流入房地產市場，收到監管大額罰單的時候。從業者認為，這些大行被罰，可能僅僅是個開始，很多銀行都在經營貸上放水，審批甚至比國有大行更松。“如果這些銀行都被罰了，那應該還會有銀行被罰。”

隨著對經營貸違規流入房市的監管，從單個檢查進入到專項治理行動的高度，哪些銀行在哪些城市，經營貸違規流入房地產的貸款最多，最后都要浮出水面了。而處罰力度，恐怕也會超過我們近期所看到的。

01單個案例涉銀行信貸超20億元

《通知》一上來，先通報了一個典型不法中介貸款案例，值得注意的是，該單個案例就涉及到20億的銀行信貸業務。

根據《通知》，某銀保監局在開展不法貸款中介核查時發現，丁某某與其關聯人（以下簡稱丁某某等人），存在通過注冊空殼公司并轉讓等方式，幫助他人套取經營貸、提供基于購置房屋和其他資金需求的多種中介服務等違法行為，涉及銀行信貸業務超過20億元。

具體表現形式如下：

一是提供經營貸資質包裝。丁某某等人共注冊87家公司，其中56家公司注冊2-16個月后變更股東信息。變更后的股東利用其企業主身份向銀行申請經營貸，2018年以來借款達2.2億元。調閱其中部分貸款資料發現，貸款企業疑似均無實際經營，例如某企業經營地實為貸款中介的電銷中心；貸款支付的貿易背景存疑；貸款資金歸集到丁某某等人賬戶。

二是提供受托支付通道。銀保監局對信貸資金進行穿透追蹤，發現多筆信貸資金在受托支付后流向丁某某個人賬戶，或直接利用丁某某等人關聯賬戶進行回流。表明借款人為滿足大額信貸資金必須受托支付這一要求，由丁某某等人進行貿易背景包裝、提供信貸資金通道及回流服務。

三是提供短期墊資服務。借款人出于購房或者償還高息借款目的，先向丁某某借款，后利用已購房產抵押、經丁某某等人包裝申請經營貸，貸款資金受托支付全額流向丁某某個人賬戶。丁某某扣除前期借款和利息（年化利率一般超過36%）后，再將差額轉回借款人。

四是團伙成員申請貸款等形成資金池。對丁某某等人墊資資金來源進行分析，發現主要來自其他客戶的還款資金、多個固定合作對象提供的資金，以及包括丁某某本人在內的團伙成員通過銀行業金融機構、小額貸款公司等申請的借款等。

在掌握丁某某等人的違法犯罪線索后，移交了公安機關處理。根據工作安排，銀保監會決定對丁某某案相關情況予以通報，并開展不法貸款中介專項治理行動。

丁某某等人操作就是不法中介用經營貸置換房貸的典型操作。具體的風險和成本可以參考《提前還貸潮疊加資金用途嚴監管，個人消費貸、經營貸還能“狂飆”么？》。

02查實但未主動上報的從重處罰

雖然近幾個月以來，多地銀保監局發布了相關的風險提示，但單個案例涉案金額就達到了20億元，監管在更大范圍內以專項行動的方式進行排查，就可以理解了。

監管一方面維護金融消費者正當的提前還貸權利，但另一方面，也不得不警惕經營貸違規流入房市帶來的風險。

根據《通知》各銀保監局組織轄內銀行業金融機構開展不法貸款中介專項治理排查，并選取重點機構開展現場督導，指導機構規范與貸款中介機構的合作。對于查實的違法違規問題，要依法予以行政處罰，堅持以罰促改。機構違法違規行為被查實，但在前期自查中未主動報告的，要對機構及相關責任人員依法從重處罰。

顯然，壓力給到了機構這邊——不如實上報的后果很嚴重。

《通知》要求，各銀行業金融機構主動開展自查，及時主動挖掘并報告不法貸款中介線索。各銀行業金融機構應增強自主獲客意識，強化風險防控措施，提升自主經營能力，嚴禁主動向貸款中介機構讓渡“金融服務”，避免出現貸款中介機構掌控市場主動權、合作業務推高融資成本、風險跨行業傳導加劇等問題。

這里可以看到，銀行業金融機構面臨的，還不僅僅是自查的壓力，在業務模式上，要求同樣在提高，在與中介的合作中，不能當“甩手掌柜”，沒風險最后可能會演變成更大的風險。

然后在具體操作上，《通知》要求，銀行業金融機構要加強員工行為管理，排查基層工作人員是否存在私下勾結貸款中介、向客戶推薦貸款中介、放松對貸款中介推薦客戶的審貸標準和貸后管理標準等問題。鼓勵各銀行業金融機構建立貸款中介黑名單制度，對誘導、幫助借款人違規申請貸款的中介，納入合作黑名單。

《通知》提到，銀行業金融機構要不斷提升貸款質效，避免“唯指標論”和粗放式發展。通過多渠道、多形式全面了解企業實際經營情況。要主動向客戶充分揭示經營用途貸款與住房按揭貸款利率、期限錯配風險，就違規將經營用途信貸資金挪用于購房的法律后果和不利影響進行提示。要嚴格落實經營用途貸款“三查”管理，加強貸后資金流向監測和用途真實性管理，關注經營用途貸款發放前后借款人提前償還住房按揭貸款的情形，重點關注小微企業和個體工商戶注冊時間較短、受讓小微企業股權時間較短等現象。嚴防內外勾結、誘導借款人違規使用經營用途貸款等問題發生。

《通知》還要求，各銀保監局要主動與公安司法機關聯系，加強溝通協調與信息共享。依法依規主動移交查實的違法犯罪線索，推動對不法貸款中介群體等的全面刑事打擊。主動就不法貸款中介問題與公安司法機關開展座談會，就相關違法犯罪行為的罪名認定及證據采信等問題主動溝通。主動與網信、市場監管、地方金融監管等行政機關加強合作，推動建立合作機制，共享不法貸款中介信息，加強對各類金融活動的監督管理，共同維護金融市場秩序。

各銀保監局要主動將開展不法貸款中介專項治理行動的情況向當地黨委、政府報告，積極爭取政策支持。

最后，《通知》提到，各銀保監局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行應于2023年9月30日前向銀保監會上報專項治理行動工作總結。

“3·15”馬上就要到來，為期半年的專項整治行動馬上就要開始了。之前我們說，2023年是檢驗各家銀行經營貸業務成色的時候。而隨著監管的升級，“大放水”中到底誰在“裸游”，可能也要揭曉了。

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