本文來源：時代財經 作者：周立 張昕迎

2023年，是萬業復蘇的一年。

(資料圖)

隨著經濟回暖和市場信心增強，中小微型企業融資需求增長明顯。服務實體經濟也成為今年各地政府工作報告中的一大熱詞，支持小微企業、科技創新、綠色發展的政策相繼而出。

不少中小微企業也想趁“東風”更上一層樓。不過，中小微企業“融資難、融資貴”是長期的老大難題，一方面，受限于傳統金融模式需抵押、重擔保；另一方面，銀企信息不對稱的現象導致對接成本高企。

那么，銀行該如何用金融“活水”精準灌溉實體經濟，助力中小微企業發展？

圖片來源：圖蟲創意

精準服務市場主體，打破企業信息差

今年是勞經理在中國銀行工作的第八個年頭，他現在為佛山中行客戶經理。經過多年工作，勞經理對于做小微企業的貸款業務已頗有心得。最近的他有一些忙碌，“一周跑了十幾、二十家企業了。”

長期白天在外奔波，并沒有讓勞經理的座位落灰。每個夜晚，他會回辦公室，給企業做方案、學習新產品。

銀行人忙碌的背后，是經濟與市場信心的回暖。今年一季度以來，信貸需求較去年同期增幅較大，微型企業融資需求增長明顯。

由多方共同發起的《中國小微經營者調查》近日發布的最新報告顯示，84%的小微經營者表示對今年生意有信心；78.5%的認為全年客流量會增加，其中近半數預計同比增幅超50%；大部分小微開始積極布局，四成準備囤貨，三成計劃招人，以迎接即將到來的增長。

廣東中行相關負責人對時代財經表示，目前中小微企業融資持續呈現“增量、擴面、價低、用款急”的特點。消費市場回暖，制造業貸款需求增大，企業比以前更愿意在設備、廠房方面加大投入，造成經營生產用的自有資金減少，該情況也成為了支撐制造業中長期貸款的主要動力之一。

企業有需求，政策來支持！在今年各地的政府工作報告中，服務實體經濟成為一大熱詞，支持小微企業、科技創新、綠色發展等領域是重點。

與此同時，廣東省還提出“制造業當家”。為了金融賦能并加大對廣東省制造業高質量發展的支持，廣東中行深入貫徹中國銀行總行“制造興國，惠制強國”專項活動，打造“惠制造”廣東制造業客群專屬授信服務方案，面向全省范圍內的地方特色產業鏈、優質企業梯度培育體系及地方政府產業園區企業等三類制造業小微企業提供特色金融服務支持，助力全省實體經濟發展。

不過，仍有不少小微企業對相關政策信息理解滯后，導致企業主在急需資金時，焦慮不已。

為了幫助小微企業打破信息差、暢通其融資渠道，中行客戶經理花了很多心思。

“我們銀行的一些產品，往往都是與國家政策相切合，政府也會相應的給予利息補貼政策。”勞經理向時代財經解釋，由于有些小微企業對相關優惠政策并不了解，金融機構與企業之間存在一定信息差，二者之間對接成本較高。

在此情況下，作為一線的業務人員，在對客戶進行線下走訪前，也會花費大量時間提前準備、學習充電。“政府的相關貼息政策，我們都需要去研究并了解清楚。銀行就是要起到傳達政策的作用，并且協助企業去爭取這個政策。”勞經理說。

除此之外，伴隨著當下銀行業競爭日益激烈，不少金融機構會以短期利率優勢來爭搶客戶，這也給業務人員提出了更高的要求。

“好的客戶，大家都想去爭取。有時候企業的需求可能就那么一陣子，對于我們業務人員來說，首先速度要快。”勞經理告訴時代財經，在最忙的時候，他一天要走四、五個客戶。

降低融資成本，助力小微企業

對于企業而言，融資成本是他們在進行貸款時考慮的重要因素之一。如何為企業提供低融資成本的貸款服務？這也是銀行重點考慮的一個問題。

據上述廣東中行相關負責人介紹，中國銀行為應對企業融資成本較高的問題，會根據企業的實際情況主動降低企業的融資利息，因融資產生的抵押登記費、評估費均由銀行承擔。

據了解，截至2023年2月末，廣東中行當年為小微企業累計承擔或減免的信貸相關費用已超400萬元。

另一方面，對于暫時經營困難但有發展前景的小微企業，中國銀行也會最大限度地給予支持。“在我們認為可以把控風險的范圍內，都會盡量去滿足客戶。”勞經理說。

據介紹，銀行會根據企業規模和經營狀況去幫助其配置資金，“以我曾經服務過的一個客戶為例，對方是一家初創企業，剛剛取得一些研究成果，不過成果應用到產業當中尚需較長的轉化周期，雖然客戶的基本面一般，但我們認為它的未來前景還是挺好的。”

為了能夠幫助該企業度過難關，勞經理所在的團隊直接邀請省行的審批人一起去走訪客戶，最后爭取到了一周內貸款獲批。該企業獲得資金后便購置設備批量化生產，還因此拉到一個新的合作項目，“客戶對此也十分感激，后續他們也可能會成長為一個比較大的企業。”勞經理自豪道。

在貸后管理、風險控制方面，勞經理也積累了不少經驗。

“我們平時會不定時跟客戶聯系，觀察他們的流水及發薪情況，從而去了解客戶的經營狀況是否正常。”

在完善風險防控機制、提高中小微企業融資及貸款投放的可持續性方面，廣東中行也在通過展期、借新還舊、無還本續貸等多種方式，持續給予小微企業金融支持。

據悉，廣東中行利用好“接力通寶”等無本續貸產品，將防范化解金融風險和服務實體經濟有效結合起來，截至2023年2月末，合計為300余家中小微企業辦理續貸業務，金額近13億元。

關鍵詞：