ChatGPT的走熱，引發行業關于保險代理人是否能被ChatGPT取代的熱議，各方聲音匯聚成一個相對統一的答案：保險業立足于“以人為本”，智能機器人也許能在專業性方面占優，但尚無法體現保險業的服務價值，凸顯這個行業的溫度。

“以人為本”，是保險業的價值所在，也是行業運行的基本邏輯。賽道之中，一家保險機構謀求行穩致遠之途，必然要學會站在客戶視角思考，體察客戶所需、體悟客戶所感，做到“服務好客戶”。

關于怎么做，已有公司探索出一份標桿式的答案。

(資料圖片僅供參考)

以產品擴容：做填補保障缺口的創新家

如何真正實現保險的價值，回歸保險姓保，是保險機構經營發展的初衷，也是當前行業轉型背景下的必經之路。

尋找真正的風險所在，挖掘居民保險保障需求，擴大保險覆蓋面，是方向之一。而發現保障缺口，就需要保險機構敏銳的視角和“人本”思維，體察民生所需。

穿梭在街頭的快遞、外賣、閃送小哥等新業態從業人員，以忙碌的身影搭建起城市的脈絡，承擔著為城市輸送血液的重擔，而也正是這些使城市散發活力的新市民，正面臨著高于一般市民的多重復雜、高發風險，亟待保障。

“每天在外奔波，經常會有些皮外傷，時間長了，肌肉拉傷、腰椎勞損這些問題也冒出來了。有病沒時間治，也擔心花錢”，這是一名外賣小哥的心聲。

聚焦于新業態從業人員的相關保險保障產品，正在打消他們的顧慮。

我國3億新市民的所需所想，是國家與社會各級聚焦關注的對象。2022年3月，銀保監會、央行聯合發布《關于加強新市民金融服務工作的通知》，提出著力解決新市民在創業、就業、住房、教育、醫療、養老等領域的金融需求。并提出，鼓勵引導銀行保險機構積極做好與現有支持政策的銜接，結合地方實際，因地制宜強化產品和服務創新，高質量擴大金融供給等要求。

各地也積極行動，如在四川省，早在2021年12月即出臺了關于維護新就業形態勞動者勞動權益的實施意見，探索新業態從業人員職業傷害保障模式。保險業積極響應，2022年11月，四川省進行公開招標，開展新業態就業人員職業傷害保障委托承辦工作，始終關注著新業態從業人員的中華財險積極參與并最終中標，主要負責職業傷害確認、組織勞動能力鑒定、待遇核定發放和其他職業傷害保障等相關服務工作。

期許之下，落地才是關鍵，中華財險四川分公司意識到，為新業態從業人員提供保障，與傳統的商保承保存在諸多差別，且所為工作，必須細致、嚴謹、行之有效。以職業傷害確認工作為例，中華財險四川分公司實現72小時報案率，并建立48小時事故調查響應制度。建立起操作性強、有針對性的“小傷快認快支”方案，減少新業態從業人員的顧慮與麻煩。

需要被關注的人群遠不限于新市民。守衛國家，為人民安定生活保駕護航的軍人，正面臨著就業、創業難度較大，基本生活難以保障，抗意外風險承受能力較低的困境，“讓軍人成為全社會尊重的職業”，需要各個行業的共同努力。

推動并落實擁軍優撫工作，保險業可以做什么？立足于這一問題，中華財險河北保定蠡縣支公司通過長期拜訪、持續跟蹤，協助退伍軍人事務局對退役軍人及家屬進行了大量走訪調研，充分了解當地政府和退役軍人的需求，為蠡縣全域6501名退役軍人及其他優撫對象量身定制一系列優撫保險項目，累計承擔風險保障10401.6萬元。

拖欠工資，一直是農民工的難言之痛。2022年10月，本該由長沙某建筑工程有限公司劃撥向農民工的300萬元工資因資金緊張未完成撥付，數名農民工和背后的家庭陷入困頓之境。

誰來雪中送炭？近年來，為保障農民工工資支付的及時性與安全性，行業創新發展農民工工資支付履約保證保險，通過保險公司的擔保有效緩解投保企業的資金壓力，發揮杠桿作用。一旦出險，保險機構即是送炭翁。11月4日，郴州市嘉禾縣勞動保障監察大隊向中華財險公司就該工程項目拖欠工人工資的情況進行報案。

收到報案的中華財險湖南分公司迅速成立專案組調查情況，在核實項目方拖欠農民工工資情況屬實后，為保證農民工工資收入，維護農民工合法權益，立即上報總公司開通綠色通道，在事實清晰的基礎上，采取先賠付后補審批流程的措施，在收到報案5個工作日按照保額100萬賠付至農名工工資專戶，用于墊付農民工工資。

（中華財險湖南分公司嘉禾支公司獲得錦旗）

從新市民到退伍軍人，再到農民工，我國仍有諸多從業人員存在缺乏有效風險保障。發現需求并提供幫助，以保險產品為基層民眾撐起保護傘，正是保險業以本職踐行社會責任的價值所在。

以服務深耕：做細致的服務者

保險業發展，要縱深多維考量。縱向拓寬保險保障覆蓋面，創新產品的同時，更要深耕于服務，使保障性強的好產品真正惠及大眾，不僅用得上，更要用得好。

我國鄉村振興的大議題下，還存在諸多需要落地推進的小難題。為農業發展保駕護航的農業保險，經過數年發展，已經逐步完善并成熟。但不可否認的是，目前農業保險的覆蓋面仍有不足，在中國的廣袤土地上，不少農業地區仍未能實現保障覆蓋，農戶對農險認知不足、保險產品觸達面有限等問題亟待解決，而解決的關鍵，即在于“最后一公里”的打通。

怎么邁進這一公里，怎么真正走到農戶之中去，是保險保障普及工作中的難題。保險并非“一錘子買賣”，涉及知識普及、宣傳、服務、理賠等諸多工作，周期較長，想要真正實現下沉，就需要想辦法扎根于基層，找到長期站點。

合作借力，是中華財險河北分公司因地制宜下的創意想法。2022年6月，中華財險河北分公司啟動農村綜合服務站項目，借力于河北供銷便利店連鎖有限公司農村綜合服務站遍布鄉村的政務服務、農村網點和人員優勢，快速實現基層站點鋪設布局，全力推動保險服務下沉。

通過一組數據來看，河北供銷便利店在河北省目前已建設完成并投入運營縣級信息服務大廳9個、鄉鎮級新型農貿市場5個、含線下商品服務的A類村級（社區）綜合服務站73個、B類及其他各類村級（社區）綜合服務站2622個，直接帶動就業4148人（供銷便利店公司員工制人員）。

（中華財險河北分公司安國支公司南婁底鄉南馬村農業保險服務網點）

保險的價值，不僅在于幫助用戶規避可能發生的風險，更可以將目光放之長遠，支持用戶發展，提升自身抗風險能力。

以農險起家的中華財險，經過36載的沉淀與深耕，農險業務規模穩居全國第二，已在農險市場站穩腳跟，兼具經營網點分布廣、人員隊伍金融素質高、客戶群體數量大、農戶接觸頻次多等優勢。在歷年經營過程中，扎根于農業風險保障市場，深入體察農戶、農企的中華農險，將目光投向農業信貸領域的需求痛點。

“缺錢”，是不少農戶在土地集約化的大背景下面臨的窘境，諸多需要資金投入于種養環節的農戶求助于貸款，可又要面對借貸資質缺乏的問題，貸款難、貸款貴成為農戶們的“硬傷”。

另一方面，涉農貸款的風控問題也是銀行長期面臨的一項難題，尤其是除農村信用社和個別長期深耕農村金融市場的銀行外，其他商業銀行農村金融歷史數據相對欠缺，推出的信貸產品較為保守，在期限、利率、額度等方面難以滿足現代農業、農村對資金的需求。

金融“活水”要精準澆灌實體經濟“旱田”，基于這一背景，2022年4月，中華財險與農業農村部計劃財務司聯合開展農業經營主體信貸直通車專項創新服務，探索“農業保險+信貸”模式，發揮農業保險增信功能。首先推動和完善基于農業保險數據構建的信貸模型，并對存量客戶進行初篩，引導有資金需求且申貸成功率較高的經營主體辦理線上化的貸款流程，在滿足多數農戶融資需求的同時，力爭農戶能夠獲得較高額度的授信，最終將信貸直通車打造成為農業經營主體想得到、看得見、用得著、靠得住的農村金融服務平臺。

據了解，活動開展以來，業務已覆蓋四川、湖南、山東等11個地區，通過中華專屬版預約客戶3000余個，預約授信額度17億元，目前已為各類經營主體獲得了3億元的信貸資金支持。其中，最高單筆授信金額達到450萬元，授信期限最長可達3年，80%的貸款利率低于4%。

服務還要精細化。在“農險+信貸”的模式下，中華財險還細化挖掘承保的糧、棉、油、肉、糖、膠、林及地方優勢特色農產品保險數據，通過全面評估新型農業主體和小微農戶的風險程度和持續經營狀況，聯合銀行多維度完善“種植貸”、“棉花貸”等特色信貸產品開發，有針對性的扶持地方支柱產業發展，豐富農村信貸產品供給。

（中華財險山東分公司全省首單“信貸直通車”落地）

服務，為消費者提供最切實的體驗，也是保險賽道上的制勝關鍵，為用戶精準匹配需求、實現服務的精細化、高效化，才能使行業獲得大眾的認可，穩扎穩打前行。

以科技加速：做高效的科研者

被評定為“國家地理標志保護產品”的廣東連州菜心已有一千多年的種植歷史，以清甜爽脆、多汁無渣的特點聞名遐邇。近年來，連州菜心的種植面積拾階而上，從2011年的1萬多畝發展到2021年的8萬畝左右，年產值從1億多元提高到12億多元，帶動5萬名農民就近就業，人均增收1600元，有效推動產業振興。

面對廣耕、高產的菜心，中華財險作為廣東連州市政策性農業保險的獨家承辦機構，意識到應當整合資源、提升質效，保障菜心產業的穩健、長足發展。在此考量下，科技賦能，成為最優解。

2022年9月，中華財險同政府部門達成意向，委托青島中瑞科技有限公司作為軟件系統供應商，開展連州菜心大數據平臺創新服務項目，通過種植監測、品牌價值、市場行情和遙感監測四個維度共同組建服務平臺。

中華財險以“1+6+N”總結這一大數據平臺的特點：“1”是一套定制大數據駕駛艙，讓產銷數據同步可視化；“6”是集數據采集、數據存儲、數據應用、計算分析、大數據“一張圖”、服務模塊等六大功能于一體的工作平臺，為菜心的生產、銷售場景提供服務支撐；“N”則是在應用基礎上無限擴展，滿足產業鏈上中下游更多元化的需求，主推連州菜心產業轉型升級。

同時，中華財險充分運用大數據平臺優勢，研發了連州菜心氣象指數保險，首次根據保險標的種植區域成災因子的區別進行差異化的理賠指標設定，在產品設計中引入了凍害（濕冷）、凍害（干冷）、熱害、干旱等與菜心產量、品質直接相關的氣象設定，解決種植作物保險定損難的問題。同時應用遙感監測、氣象監測等服務功能，及時防范低溫、干旱、強降雨災害對菜心種植的影響，幫助農戶增產增收。

（中華財險廣東分公司首單連州菜心項目成功出單）

醫療健康保險保障領域，也是科技賦能的巨大可為空間。

醫保基金，是人民群眾的“救命錢”，而醫保詐騙、過度醫療等問題層出不窮，為了提高醫保基金使用效能，防范違規使用醫保基金風險，醫保基金監管必不可缺。

承辦成都市大病醫療互助補充保險結算項目的中華財險四川分公司，有這樣一支特別的檢查隊伍，他們日常的重要工作之一，即是開展醫保基金檢查。

大病醫療互助補充保險是成都市多層次醫療保障體系的組成部分，也是解決群眾看病負擔重問題的一項重要制度安排。2022年，為加強定點醫療機構監督管理，提升醫保公共服務效能，降低醫保經辦機構運營成本，成都市對大病醫療互助補充保險結算項目實行市級統籌，實行“結算分片區承辦”的運行模式。

自2022年7月起開始承辦成都市大病醫療互助補充保險項目的中華財險四川分公司，也參與到維護醫保基金安全的探索工作之中。其中，圍繞承辦片區定點醫療機構已納入醫保基金支付范圍的醫療服務行為和醫療費用，開展現場醫保基金監督檢查工作是工作重點之一。

面對類目繁雜、數量龐大的基金檢查工作，科技成為提升質效的“加速器”。如在數據提取階段，中華財險的檢查團隊通過運用大數據及醫療費用分析系統，以參保人員在院產生費用明細為依據，對費用數據指標和維度進行醫療數據統計、分析和比對工作，對較常發生的違規行為或不合理診療行為撰寫規則進行大數據篩查生成疑點數據，為現場檢查提供數據支撐。

（中華財險四川分公司基金監管工作小組開展現場醫保基金監督檢查工作）

成立于1986的中華財險，已在三十余年的歲月中積淀出關于保險產品設計、服務優化的路徑和成效。帶著“以人為本”思維，站在消費者立場體察需求、創新服務、提升質效，是中華財險穩步成長的關鍵，也是其交給國家和民眾的優秀答卷。

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