自2022年11月《個人養老金實施辦法》正式頒布后，如何規劃自己的養老投資成為市場的熱點話題。近日，在中歐基金舉辦的525“超長假期”養老故事會上，中歐基金聯合《21世紀經濟報道》、中信銀行、螞蟻財富、天天基金發布了《“更好的養老生活”洞察報告——投資更好的養老生活》（以下簡稱《報告》）。

《報告》以美好養老生活是什么、養老生活如何準備、養老投資準備的選擇和方法為主線，通過趣味調研數據和深度專業的研究分析，呈現大家對于更好養老生活的看法、回顧并展望“中國式”養老的發展，和投資者、合作伙伴一起投資更好的養老生活。

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對美好養老生活理解多元足夠儲蓄是共識

《報告》共分四個部分，第一部分是調查對“更好的養老生活”的期待情況。隨著養老意識的逐步普及，不難觀察到，越來越多的中青年人也正逐漸不再避諱討論變老，而是樹立了積極的老齡觀，主動將更好的養老生活作為一種追求。

從調查結果來看，整體上人們對于美好養老生活的理解豐富多元，不過“擁有足夠儲蓄，不用擔心生活開支”依然是最大的共識。朋友、家人和旅行是構成“更好的養老生活”的核心要素。其中，女性更偏愛旅游，而男性則樂于居家。

六成居民有養老規劃公募基金最熱門

《報告》第二部分分析了對“更好的養老生活”的準備情況。從問卷調查結果來看，當前我國城鎮居民養老意識普及率良好，超六成的調查對象已有養老規劃。其中，僅有13.8%的被調查者表示“已經在實施”自己的養老規劃；接近半數被調查者的養老規劃尚停留在腦海中。未開始考慮養老問題的群體以90后和95后為主。究其原因，他們主要認為自己“還未到需要考慮養老生活的年紀”。

在對養老生活有一定準備的被調查者中，“投資公募基金等理財產品”成為了最熱門的方案，選擇率達到48.8%。

四類產品同臺競技個人養老金基金潛力巨大

通過調查發現，目前尚有部分人群并未對養老進行細致的規劃。《報告》第三部分對于2022年個人養老金制度實施后如何規劃自己的養老投資也提出了建議。

《報告》介紹，我國養老保險制度已從1.0時代發展到3.0時代，已初步構建起以第一支柱（基本養老保險）為基礎、第二支柱（企業年金和職業年金）為補充、第三支柱（個人養老金）相銜接的“三支柱”養老保險體系。第三支柱方面，個人養老金制度由個人繳費，遵循自愿原則，旨在幫助個人理性規劃養老資金。

《報告》指出，個人養老金制度的目標是幫助居民在基本養老保險和企業年金、職業年金基礎上再增加一份積累，退休后能夠多一份收入，進一步提高退休后的生活水平，讓老年生活更有保障、更有質量。

隨著2022年個人養老金制度的實施，大量個人養老金產品涌現。目前市場上有四類個人養老金產品，包括存款儲蓄、銀行理財、養老保險、養老基金等。對于普通投資者來說，要面對不斷擴容的個人養老金產品，選擇有難度。

《報告》認為，投資人需要“貨比三家”。其中，個人養老金基金適合于能承受一定投資風險的投資人，可因人而異選取不同類型的目標風險基金，包括追求穩健、平衡和積極成長多種類型。也可以選擇覆蓋退休日期從2025 年到2050 年不等的目標日期基金。從過往表現來看，個人養老金基金風險凈值彈性較大，有機會爭取較大的長期收益空間。事實上，從海外成熟市場的經驗來看，個人養老金主要投資于共同基金，其潛力巨大。

“中國式”養老仍具挑戰 第三支柱處于高速發展初期

《報告》最后一部分是對“更好的養老生活”的展望。伴隨科學技術特別是醫療技術的進步、生活環境的改善以及生活水平的提高，人類平均壽命大幅延長。整體而言，“中國式”養老仍然面臨一些挑戰。

近年來，國家層面愈發重視養老問題，推出了一系列措施以改進養老保障及養老金管理。可以預見，中國養老金市場發展潛力巨大，且第二、三支柱有望得到快速發展。

事實上，養老金業務中三大支柱均已建立各環節完善的市場化價值鏈，但各支柱發展階段不同。第三支柱正處于高速發展初期，參與者數量不斷增加。中歐基金等公募基金公司正在通過系列精品養老目標基金，力求滿足不同年齡客戶、不同風險偏好的投資者訴求，提供一站式養老配置工具；中信銀行、螞蟻財富、天天基金、中歐財富則基于客戶養老財富管理需求，通過“幸福+”養老賬本、“養老金”專區、迅速優化的交易體驗、定制化養老投顧策略等綜合化、多元化、定制化的養老全生命周期服務和陪伴，構建養老金融服務體系，共同幫助大眾投資更好的養老生活。

21世紀資本研究院認為，在我國人口老齡化問題日益突出的背景下，基本養老保險正如其名，旨在為參與人提供基本生活保障。同時，企業（職業）年金的實施范圍仍然有限。若想體驗高品質的美好退休生活，還需要個人充分發揮主觀能動性，積極投資養老生活，爭取實現資產的長期保值增值。

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本文來源：財經報道網

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