隨著國內市場見頂、競爭加劇，金融科技、跨境電商等熱門出海賽道的高科技企業紛紛將目光投向海外，積極尋求在新興市場找到第二增長曲線。通過技術創新和提升服務水平，中國金融科技企業也成功地在全球范圍內開展業務，贏得了市場份額和用戶口碑。

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在中國企業加速向海外擴張的大趨勢下，其在KYC和AML合規方面所面臨的挑戰也在不斷增加。為了避免出現合規問題，企業需要加強對于金融產品用戶入職合規流程的理解，同時尋求一系列符合當地法規的金融安全解決方案，以確保業務順利運營。本次，ADVANCE.AI有幸采訪到長期合作伙伴Standard Chartered nexus產品和設計組負責人Hassan Reda，邀請他結合Bukalapak實際案例，分享了數字應用產品構建良好的客戶入職流程時需要注意的三點。

Hassan Reda是Standard Chartered nexus的產品和設計組負責人

平衡用戶體驗和合規性

Standard Chartered nexus是渣打銀行提出的一款專為金融機構設計的，集用戶入職、身份驗證、風險管理和移動端產品設計為一體的銀行即服務（Banking-as-a-Service）解決方案，希望通過數字化方式連接不同商業生態與金融服務，為全球多元行業客戶打造全新的銀行服務體驗。

在Standard Chartered nexus落地的首個市場印度尼西亞中，渣打銀行為當地電子商務巨頭Bukalapak打造了BukaTabungan，通過安全便利的數字化客戶入職流程，助力Bukalapak在該地區持續擴張增長。

Hassan Reda介紹道：“我認為Standard Chartered nexus與眾不同的地方是在設計產品時，充分考量、平衡了安全合規與產品體驗。東南亞地區許多用戶是數字原住民，習慣于在一款超級應用程序中使用盡可能多、體驗相近的產品功能，這種特有的用戶行為成為我們設計Standard Chartered nexus用戶旅程時優先關注的地方。BukaTanbungan不僅僅是一款易于訪問、安全易用的數字銀行應用程序，更為印尼當地普惠金融發展帶來了真正的進步。”

作為Bukalapak平臺內的一項服務，BukaTabungan為Bukalapak覆蓋超過1.1億用戶和2000萬企業主的商業生態系統提供無縫銀行服務，借助ADVANCE.AI先進的人臉識別和e-KTP（印度尼西亞官方數據庫ID）驗證等eKYC產品，使用，實現遠程、無紙化開戶體驗，比通常的數字銀行流程至少快20%。

“對于金融產品而言，用戶快速入職、實現產品增長與完成eKYC驗證同樣重要。但隨著入職驗證步驟越多，用戶的流失率就越高。因此我們在設計BukaTabungan產品時，重新設計并優化了用戶入職流程，在完全符合OJK（印度尼西亞金融服務管理局Otoritas Jasa Keuangan）的合規指導方針下，盡可能削減不必要的驗證步驟，為Bukalapak的用戶提供了一個安全、順暢的入職驗證流程。”Hassan Reda補充到。

從不同用戶的視角思考最佳入職流程

身處城市與鄉村的用戶往往使用不同的硬件設備完成入職流程，比如新加坡或雅加達當地的用戶會使用更高端的智能手機，而不是相機分辨率較低的入門級移動設備。因此，對于部署在全球范圍的KYC入職解決方案而言，即便在同一國家市場中也要考慮到不同地區用戶的硬件條件。

大部分時候，用戶會在床上、車內或其他光線較暗的環境下進行KYC驗證，這將增大圖像識別難度，考驗識別算法準確度。此外，在涉及到身份證驗證時，許多供應商都承諾其光學字符識別(OCR)的準確性很高，然而在驗證缺角或被損壞的身份證時，準確率就大幅下降。

所以在選擇KYC供應商時，企業不要僅考慮價格因素，選擇最便宜的供應商，而是選擇那些了解實際入職流程并能夠滿足不同環境與硬件設備條件下的身份驗證合作伙伴，避免因為高流失率導致的潛在隱性成本。

從入職開始，個性化運營每一位客戶

從入職環節開始，金融機構通過驗證用戶身份信息，細分風險等級，進而實施定制化的用戶運營。如果客戶被認為是低風險的，那么僅需執行基本的客戶盡職調查(CDD)，將安全驗證的摩擦降到最低；如果是高風險客戶，那么需要進行強化盡職調查(EDD)，以確保遠離潛在的欺詐和洗錢風險。

將個性化KYC驗證與其他文件驗證相結合，企業不僅可以快速、靈活地識別用戶風險，也可以在用戶全生命周期中追加銷售或交叉銷售其他服務產品，提高客戶全生命周期價值。

“當Web3世界逐漸到來時，人們在思考未來身份驗證方式是否會發生改變？eKYC能否識別用戶的虛擬頭像？經過驗證的身份可以在元宇宙中自由轉移嗎？我認為，物理世界與虛擬世界的連接將有助于為金融機構提供更多樣化驗證方式以及更良好的驗證體驗。”Hassan Reda說。

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本文來源：財經報道網

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