“熟悉工行的朋友們都可以體會(huì)到，外界對(duì)工行評(píng)價(jià)最大的特點(diǎn)是‘體量大、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)’。”工行行長(zhǎng)廖林8月31日在2023年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上如此說(shuō)道。

凈利潤(rùn)1747億元，同比增長(zhǎng)1.1%；總資產(chǎn)突破43萬(wàn)億元，各項(xiàng)存款突破33萬(wàn)億元；個(gè)人金融資產(chǎn)AUM首家突破20萬(wàn)億元；逾期貸款剪刀差連續(xù)13個(gè)季度為負(fù)；撥備覆蓋率較上年末上升9.15個(gè)百分點(diǎn)至218.62%；不良貸款率較年初下降2個(gè)基點(diǎn)至1.36%……經(jīng)營(yíng)、風(fēng)控保持“雙穩(wěn)”，工行拿出的最新半年成績(jī)單，再次印證了上述評(píng)價(jià)。

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體量龐大如斯，“如何保持可持續(xù)增長(zhǎng)”幾乎成為每場(chǎng)業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上工行高管的必答題。答案也無(wú)外乎“穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、韌性強(qiáng)勁”，八個(gè)字舉重若輕，卻也正是這些年來(lái)工行始終保持領(lǐng)先的奧義所在。

行長(zhǎng)8字總結(jié)答卷：“穩(wěn)中提質(zhì)好于預(yù)期”

在內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)錯(cuò)綜復(fù)雜的宏觀背景下，廖林用“穩(wěn)中提質(zhì)，好于預(yù)期”評(píng)價(jià)工行上半年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，八字總體態(tài)勢(shì)重點(diǎn)表現(xiàn)在三個(gè)方面：

一是業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)現(xiàn)質(zhì)的有效提升。通過(guò)實(shí)施服務(wù)中國(guó)式現(xiàn)代化專項(xiàng)行動(dòng)、推進(jìn)“重點(diǎn)區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)力提升”戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系信貸布局的深化，重點(diǎn)區(qū)域上半年貸款增速均高于全行平均水平。

同時(shí)，全行收入、信貸結(jié)構(gòu)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化：非利息收入占營(yíng)業(yè)收入的比重同比提升0.37個(gè)百分點(diǎn)；個(gè)人金融業(yè)務(wù)稅前利潤(rùn)占比超過(guò)50%，同比提升3.9個(gè)百分點(diǎn)。個(gè)人經(jīng)營(yíng)型貸款、中長(zhǎng)期公司類貸款占全部貸款比重分別比上年提升0.7個(gè)百分點(diǎn)和1.5個(gè)百分點(diǎn)。

二是規(guī)模發(fā)展實(shí)現(xiàn)量的合理增長(zhǎng)。上半年總資產(chǎn)、各項(xiàng)貸款分別突破43萬(wàn)億元、25萬(wàn)億元，增長(zhǎng)10.2%和9%；各項(xiàng)存款突破33萬(wàn)億元，增長(zhǎng)11.7%；個(gè)人客戶新增905萬(wàn)戶，達(dá)到了7.29億戶。公司客戶增加74.4萬(wàn)戶，總量突破1100萬(wàn)戶；“大中小微個(gè)”協(xié)同的客戶生態(tài)加快形成。

三是安全管理實(shí)現(xiàn)險(xiǎn)的精準(zhǔn)防控。不斷完善智能化風(fēng)控體系建設(shè)，更加前瞻應(yīng)對(duì)外部形勢(shì)，統(tǒng)籌抓好信用、市場(chǎng)、操作等各類風(fēng)險(xiǎn)的防范。至6月末，不良貸款與逾期貸款的“剪刀差”連續(xù)13季度為負(fù)，逾期貸款占各項(xiàng)貸款比重下降0.04個(gè)百分點(diǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定。撥備覆蓋率218.62%，比上年末上升9.15個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力進(jìn)一步增強(qiáng)。

被問(wèn)及未來(lái)盈利穩(wěn)定性時(shí)，廖林用“三變?nèi)蛔儭北磉_(dá)了自己對(duì)未來(lái)經(jīng)營(yíng)的信心：變化的是外部形勢(shì)，不變的是責(zé)任擔(dān)當(dāng)；變化的是市場(chǎng)格局，不變的是價(jià)值成長(zhǎng)；變化的是短期波動(dòng)，不變的是長(zhǎng)期堅(jiān)守。

“一系列宏觀政策逐步落地見(jiàn)效，正推動(dòng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)好轉(zhuǎn)，必將為銀行改善經(jīng)營(yíng)帶來(lái)良好的支撐和有利條件。對(duì)于當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行持續(xù)向好，對(duì)于中國(guó)金融安全穩(wěn)定，對(duì)于工行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，我們充滿信心。”廖林稱。

緊跟產(chǎn)業(yè)升級(jí)步伐，綠色貸款破5萬(wàn)億大關(guān)

恢復(fù)和擴(kuò)大需求是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)持續(xù)回升向好的關(guān)鍵所在，也是促進(jìn)工業(yè)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)的重點(diǎn)發(fā)力方向。國(guó)有大行作為宏觀政策傳導(dǎo)主渠道和金融服務(wù)主力軍，突出重點(diǎn)、精準(zhǔn)發(fā)力，有效配置金融資源、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是其職責(zé)所在。

“信貸投放主要呈現(xiàn)總量大、投向準(zhǔn)、結(jié)構(gòu)優(yōu)三個(gè)特點(diǎn)”，工行副行長(zhǎng)張文武指出，今年上半年，工行各項(xiàng)貸款比上年末增加超過(guò)2萬(wàn)億元，增速9%，總量、增量均保持領(lǐng)先。投向上突出主責(zé)主業(yè)，持續(xù)加大對(duì)制造業(yè)、科創(chuàng)、普惠、綠色、涉農(nóng)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持。

其中，制造業(yè)貸款余額突破3.6萬(wàn)億元，制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款余額、增量同業(yè)“雙第一”；綠色貸款、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額分別突破5萬(wàn)億元、2.3萬(wàn)億元，余額、增量均領(lǐng)先市場(chǎng)。普惠貸款增速達(dá)到32.2%，涉農(nóng)貸款增速達(dá)到20%，均處于市場(chǎng)領(lǐng)先。

制造業(yè)金融服務(wù)是工行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，張文武表示，上半年工行在制造業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域不僅守住了優(yōu)勢(shì)，保持總量和增量的領(lǐng)先地位，還進(jìn)一步優(yōu)化了融資結(jié)構(gòu)。

截至6月末，工行制造業(yè)貸款占全行公司貸款比重提升至25%，其中制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款余額超過(guò)了1.7萬(wàn)億元，增速達(dá)34%；同時(shí)信貸質(zhì)量也持續(xù)向好，上半年制造業(yè)貸款的不良額、不良率實(shí)現(xiàn)雙降。

我國(guó)的制造業(yè)發(fā)展正從傳統(tǒng)高能耗向綠色低碳加快轉(zhuǎn)型，技術(shù)的革新和大規(guī)模商業(yè)應(yīng)用不僅需要科技的創(chuàng)新突破，也離不開(kāi)金融資源“添磚加瓦”。作為制造業(yè)金融的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)銀行，工行也緊跟產(chǎn)業(yè)升級(jí)的腳步，加大綠色金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和供給。

“從支持西北戈壁的光伏‘方陣’，到長(zhǎng)三角的新能源汽車生產(chǎn)線，再到國(guó)內(nèi)首個(gè)百萬(wàn)噸級(jí)碳捕集、利用與封存項(xiàng)目，都能看到工行人在行動(dòng)、在深耕。”工行副行長(zhǎng)王景武感嘆道。

截至6月末，工行綠色貸款余額突破5萬(wàn)億元，比年初增加超1萬(wàn)億元，總量與增量均領(lǐng)跑同業(yè)。同時(shí)，綠色債券發(fā)行、承銷、投資規(guī)模繼續(xù)保持領(lǐng)先，上半年，境內(nèi)承銷綠色債券405億元。

被問(wèn)及工行從事綠色金融的獨(dú)到之處時(shí)，創(chuàng)新與風(fēng)控成為王景武回答的關(guān)鍵詞。他表示，工行持續(xù)深化綠色產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，不斷豐富綠色金融工具箱，取得多個(gè)“首發(fā)”“首批”創(chuàng)新成果。同時(shí)，銀行作為天然與風(fēng)險(xiǎn)打交道的行當(dāng)，創(chuàng)新必然需要審慎作為后盾。

“工行在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)了綠色投融資分類管理、ESG風(fēng)險(xiǎn)智能化管理體系、投融資綠色指南、生態(tài)保護(hù)紅線地圖數(shù)字化功能，在大型銀行中率先將氣候風(fēng)險(xiǎn)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。綠色金融風(fēng)控體系由此日益完善。”王景武稱。

智能風(fēng)控護(hù)普惠金融增量擴(kuò)面

除了著眼大項(xiàng)目，做好對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)，還不離開(kāi)支持小微經(jīng)營(yíng)主體保持韌性。

“工行把普惠金融當(dāng)做一件大事來(lái)抓，因?yàn)樗P(guān)系到千家萬(wàn)戶，關(guān)系到工商百業(yè)，關(guān)系到民生福祉。推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，是工行服務(wù)中國(guó)式現(xiàn)代化的重要內(nèi)容，也是推動(dòng)自身高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。”廖林指出。

截至今年6月末，工行普惠貸款余額突破2萬(wàn)億元，站上了新臺(tái)階，較年初增加近5000億元，增長(zhǎng)32.2%，增速保持同業(yè)領(lǐng)先。普惠貸款客戶數(shù)增至127萬(wàn)戶，新增25萬(wàn)戶，其中新增首貸戶近4萬(wàn)戶，實(shí)現(xiàn)同比多增，金融覆蓋面進(jìn)一步拓寬。

“發(fā)展這么快，風(fēng)險(xiǎn)怎么控？有沒(méi)有保障？”在國(guó)家政策引導(dǎo)下，大行迅速鋪開(kāi)普惠金融的同時(shí)也引發(fā)了對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的質(zhì)疑，廖林指出，資產(chǎn)質(zhì)量是普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)和前提、也是過(guò)去普惠業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的難點(diǎn)和痛點(diǎn)。

疏通難點(diǎn)、痛點(diǎn)，工行給出的良藥與行業(yè)一致，即訴諸數(shù)字化轉(zhuǎn)型。依托強(qiáng)大的數(shù)據(jù)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，工行正在探索構(gòu)建以“數(shù)字化準(zhǔn)入、智能化風(fēng)控、線上線下交叉驗(yàn)證”為三大特征的普惠金融全流程風(fēng)控體系，實(shí)現(xiàn)專業(yè)治貸與智能風(fēng)控的有效結(jié)合。

“我們認(rèn)為，這套普惠智能化風(fēng)控體系經(jīng)過(guò)實(shí)踐初步檢驗(yàn)，是可行的、有效的。”廖林頗為自豪地評(píng)價(jià)當(dāng)前工行在普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控領(lǐng)域的成就，工行普惠貸款不良率實(shí)現(xiàn)5年連續(xù)下降，截至今年6月末，不良率較年初進(jìn)一步下降6個(gè)基點(diǎn)到0.76%。

深入推進(jìn)第一個(gè)人金融銀行戰(zhàn)略

恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)持續(xù)回升向好的關(guān)鍵所在，擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)離不開(kāi)消費(fèi)金融服務(wù)。國(guó)家發(fā)改委日前發(fā)布的《關(guān)于恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的措施》綜合性文件中，已明確提出要加強(qiáng)金融對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域的支持。

工行副行長(zhǎng)段紅濤表示，工行大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，全力促進(jìn)內(nèi)需潛力的持續(xù)釋放，取得了良好成效。個(gè)人消費(fèi)貸款上半年投放超過(guò)了1600億元，較同期多投放400多億元，投放量增幅34%。其中，在房地產(chǎn)市場(chǎng)供求關(guān)系發(fā)生重大變化的新形勢(shì)下，工行個(gè)人住房按揭貸款上半年發(fā)放量仍超過(guò)了5100億元，較同期多發(fā)放480億元。

投向上，聚焦消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域，在促進(jìn)大宗消費(fèi)方面推出裝修、物業(yè)、租房專項(xiàng)個(gè)人信用貸，直聯(lián)購(gòu)車貸款服務(wù)與新能源汽車廠商系統(tǒng)等創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)；在今年以來(lái)持續(xù)向好的線下接觸型消費(fèi)上，工行還以信用卡為載體，聚焦“食、宿、行、玩、購(gòu)”等核心領(lǐng)域，提供覆蓋近萬(wàn)家商戶的優(yōu)惠促銷活動(dòng)。

“工行將繼續(xù)深入推進(jìn)第一個(gè)人金融銀行戰(zhàn)略，緊緊圍繞人民群眾美好生活需要，持續(xù)優(yōu)化金融資源配置，開(kāi)發(fā)更多適銷對(duì)路的金融產(chǎn)品，強(qiáng)化金融與非金融綜合服務(wù)，推動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展不斷取得新進(jìn)展、新突破。”段紅濤稱。

不良、逾期指標(biāo)“三降”，安全防線筑牢

在行業(yè)普遍面臨息差下行的大背景下，經(jīng)營(yíng)持續(xù)增長(zhǎng)與資產(chǎn)質(zhì)量底線筑牢的平衡，更加成為銀行管理層需面臨的難題。如果說(shuō)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的“好于預(yù)期”是工行應(yīng)對(duì)兩難問(wèn)題的基石，那么在資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定則是工行直面兩難質(zhì)疑的最好回應(yīng)。

王景武指出，總體看，工行上半年不良和逾期指標(biāo)呈現(xiàn)“三個(gè)下降”的良好態(tài)勢(shì)。截至6月末，不良率1.36%，較年初下降2個(gè)BP；逾期率1.18%，較年初下降4個(gè)BP；不良與逾期貸款剪刀差較年初下降了89億元，連續(xù)13個(gè)季度為負(fù)。

穩(wěn)健的資產(chǎn)質(zhì)量得益于持續(xù)加強(qiáng)全周期管理，從入口、閘口、出口系統(tǒng)抓好投融資組合風(fēng)險(xiǎn)的“防、化、治”。

“入口關(guān)，我們推動(dòng)授信審批新規(guī)迭代升級(jí)，發(fā)揮好審查審批‘關(guān)鍵閥’作用，主動(dòng)預(yù)警和阻攔高風(fēng)險(xiǎn)客戶、隱性關(guān)聯(lián)與合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)融資。閘口關(guān)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)跟蹤識(shí)別與預(yù)警防控，持續(xù)壓降風(fēng)險(xiǎn)貸款占比。出口關(guān)，持續(xù)強(qiáng)化不良資產(chǎn)清收處置，提升經(jīng)營(yíng)處置質(zhì)效，確保資產(chǎn)負(fù)債表干凈清爽。”王景武稱。

此外，對(duì)于市場(chǎng)關(guān)心的房地產(chǎn)領(lǐng)域資產(chǎn)質(zhì)量，工行的回應(yīng)頗有信心與把握。

王景武表示，在開(kāi)發(fā)貸款方面，上半年受到房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)出清等因素的影響，房地產(chǎn)業(yè)的貸款不良率有所上升，但在集團(tuán)貸款中占比較低，并且撥備計(jì)提充足，對(duì)整體資產(chǎn)質(zhì)量和盈利的影響有限，風(fēng)險(xiǎn)總體可控。

未來(lái)，工行將繼續(xù)做好存量風(fēng)險(xiǎn)化解，配合政府做好“保交樓”工作，穩(wěn)妥有序開(kāi)展重點(diǎn)房地產(chǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)處置項(xiàng)目并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)，加快存量不良資產(chǎn)的處置。對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的企業(yè)，運(yùn)用智能風(fēng)控等手段，一戶一策精準(zhǔn)化解風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，適應(yīng)我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)供求關(guān)系發(fā)生重大變化的新形勢(shì)，完善投融資服務(wù)，持續(xù)加大保障性住房、各類租賃住房、城中村等領(lǐng)域的合理融資支持。繼續(xù)滿足居民購(gòu)房的合理信貸需求，支持房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。

校對(duì)：祝甜婷

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