伴隨個人養老金制度推廣至全國，個人養老金營銷持續加碼，具備個人養老金展業資質的商業銀行通過補貼獎勵、下達員工考核指標等方式開足馬力為個人養老金資金賬戶“攬客”。不過，火熱營銷背后，也不乏亂象出現：背負考核壓力的銀行員工，為完成開戶繳存指標在社交媒體上貼息求客源，地推中介悄然出動宣傳承接相關服務，消費者端則頻頻出現“被開戶”的投訴聲音。在分析人士看來，個人養老金資金賬戶開戶“沖量”業務灰色產業之所以存在，本質上還是由于銀行指標考核獎勵制度不完善導致“重量輕質”，后續應健全考核監督機制，提升服務質量，定期與客戶溝通，完善開戶銷戶流程。

銀行員工貼息求客源

個人養老金資金賬戶營銷鏖戰持續，為完成開戶繳存考核指標，背負KPI壓力的銀行員工活躍在社交媒體上自掏腰包發帖尋求客源：“銀行人卑微求開戶，開戶+充10元，有償”“幫忙完成個人養老金開戶繳存業務，返大紅包”……

銀行員工趙麗莉(化名)就是發帖人之一，據她所述，個人養老金業務12月15日落地全國后，其所在的銀行網點要求，每人每天完成5戶的個人養老金資金賬戶開戶任務，若未完成就需要加班外出拓客，但由于試點階段周圍客戶已大部分開通了賬戶，為順利完成指標考核，她選擇每戶個人貼30元紅包“攬客”。

銀行員工謝昕(化名)則苦于完成個人養老金資金賬戶開戶并繳存任務，選擇貼現找客戶，“個人貼現金紅包50元，但需要開通賬戶并繳存1元才行，繳存還可以參加銀行抽紅包活動”。謝昕說道。

在銀行員工尋求客源之際，承接相關服務的地推中介悄然出動，通過發帖或在銀行員工帖子下留言承接開戶業務。北京商報記者調查發現，根據銀行和開戶量不同，這類地推中介個人養老金資金賬戶每戶收費在70—90元之間，且僅開戶，不包含繳存。

“最近個人養老金開戶任務完成了嗎？完不成怎么辦，找我們就對啦，專業團隊承接個人養老金指標”，地推中介曹駿(化名)最近就通過在銀行員工帖子下留言并發帖宣傳承接相關業務。據他介紹，某家國有銀行個人養老金資金賬戶每戶開戶收費為75元，若開戶數量達到30戶以上，可以優惠至70元。

“我們都是真實地推，客戶都是知情的，主要是贈送小禮品讓他們開通，銀行員工只需要提供營銷推廣碼就行。”曹駿補充道。

除送禮品之外，北京商報記者調查發現，亦有地推通過二次分發任務完成承接的個人養老金資金賬戶指標。地推中介吳明(化名)介紹，他承接銀行個人養老金賬戶指標需要大量收人開戶充量，有國有行銀行卡且年齡在18—60周歲的人均可參與，銀行審核通過就發放傭金，一單最低20元。

“個人養老金開戶‘沖量’業務的灰色產業之所以存在，本質上還是由于商業銀行指標考核獎勵制度不完善，‘重量輕質’”，資深金融監管政策專家周毅欽認為，這種“沖量”行為雖然在短期內能幫助員工批量完成任務，但并沒有真正提高客戶的質量和賬戶的實際使用率。對于商業銀行來說，不僅沒有帶來任何回報，反而被白白“薅羊毛”，損害了銀行的長期利益。

部分消費者反饋“被開戶”

一面是銀行員工為個人養老金開戶繳存任務苦苦追尋，另一面則有用戶投訴反饋在不知情的情況下，被開通個人養老金資金賬戶。

據了解，個人養老金資金賬戶開立有線上、線下兩個渠道，客戶一般需要通過協議簽署、證件上傳、個人信息確認、人臉識別、綁卡鑒權才能完成開戶。

北京商報記者調查發現，目前有用戶反饋在不知情的情況下“被開戶”主要存在兩種情況，一種是客戶完全不知情，在未與銀行有任何接觸的情況下被開通，另一種則是在辦理其他業務時，銀行員工未經同意，直接幫客戶辦理了個人養老金資金賬戶預約。

儲戶孫翔(化名)表示，他前兩天收到銀行開通個人養老金資金賬戶的短信，打開銀行App發現自己名下多出了一個個人養老金資金賬戶，但此前他本人已有兩年未去過這家銀行網點，想要辦理賬戶注銷，卻發現App無法辦理，只能去網點。

儲戶王華(化名)也有類似經歷，近日他收到一條開通個人養老金電子賬戶的短信，才意識到自己此前去銀行網點辦理換匯業務時，在不知情的情況下，工作人員幫其預約了個人養老金資金賬戶開戶。

北京尋真律師事務所律師王德悅認為，銀行員工在未經客戶同意的情況下擅自開通個人養老金資金賬戶，不僅違反了職業道德，也可能違反了相關法律法規。同時，此舉暴露部分銀行內部管理漏洞，若員工能夠輕易地繞過監管，為客戶提供未經同意的服務，也說明銀行在內部控制和風險防范方面存在嚴重不足。

對于現存個人養老金資金賬戶“被開戶”的情況，有銀行作出回應。某股份制銀行相關負責人表示，該行在辦理個人養老金開戶過程中嚴格遵循賬戶實名制、個人信息保護法等法律法規。前期推出預約開戶服務，在辦理預約開戶過程中，客戶本人需提供個人身份信息，該行采取公安聯網核查、手機實名認證、短信驗證等多種手段進行校驗，以防客戶在不知情情況下辦理業務或被他人代辦。

完善健全考核監督機制

據了解，作為被大力推廣、鼓勵的業務，個人養老金賬戶開戶流程非常便捷，可以純線上操作，銀行基本在App首頁有專門推薦，只要符合相關條件，基本可以做到一鍵開戶。

個人養老金制度自2022年11月起開啟試點，在今年12月面向全國推廣前，已有部分銀行面向除北京、上海、廣州、西安、成都、武漢等36個先行地區之外的城市提供個人養老金資金賬戶預約服務。

除不知情“被開戶”外，亦有客戶在早前預約開立了賬戶，但因時間過去而遺忘。儲戶趙銘(化名)近日收到開通個人養老金資金賬戶的短信，他原以為自己也屬于“被開戶”，后經銀行客服確認得知，自己很早前去銀行網點辦理信用卡業務時進行過個人養老金資金賬戶的預約，但由于相隔時間太久已遺忘。

星圖金融研究院副院長薛洪言指出，用戶若此前預約過個人養老金開戶，就已經明確向銀行表達了開戶意愿，這種情況下，銀行在條件成熟時直接為其開立個人養老金賬戶，雖然有欠考慮之處，如本可以在開立前二次確認，但也不能算違規操作。后續，為了提高用戶體驗、減少潛在的客訴和糾紛風險，對于預約用戶，銀行可在開立前進行二次確認。

北京商報記者注意到，招商銀行此前就曾發布公告提醒客戶，該行將在個人養老制度全面實施當天，為已辦理個人養老金預約自動開戶業務的客戶批量開通個人養老金資金賬戶。如客戶需取消預約，可在12月15日前，通過招商銀行App搜索“預約開戶記錄”取消預約。

興業銀行相關負責人也表示，12月15日，個人養老金制度在全國實施后，該行根據此前預約情況為客戶辦理開戶并短信告知。如客戶要注銷因預約而開立的個人養老金賬戶，該行將協助辦理相關手續。后續，該行將持續完善和健全個人養老金賬戶開戶流程，充分保障客戶的知情權和個人信息安全。

為防止個人養老金資金賬戶“被開戶”，某國有銀行內部人士指出，需要客戶本人做好個人信息管理，避免信息外泄或將個人信息交給他人使用。如發現“被開戶”，客戶可及時到銀行網點辦理銷戶。

面對個人養老金存在的“被開戶”現象，銀行和用戶該如何處理？周毅欽認為，銀行應完善個人養老金業務的指標考核體系，弱化市場份額類考核指標，加大繳存金額、繳存戶數等“硬指標”的考核力度。通過改變激勵機制，把工作重心轉移到客戶質量和個人養老金賬戶的實際使用率上來。

當發現“被開戶”情況時，王德悅建議，銀行應立即核實客戶身份，確保賬戶安全。對于非本人操作的賬戶，應及時凍結并通知客戶，同時還應加強風險防控措施，如完善客戶身份識別機制、加強賬戶監控等，防止類似事件再次發生。用戶則應及時與銀行溝通，核實個人養老金賬戶的基本情況，根據個人實際情況和需求，決定是否繼續繳納個人養老金或與銀行溝通申請注銷賬戶。

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