近年來，隨著數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險與挑戰(zhàn)日益嚴(yán)峻。來自工業(yè)和信息化部的最新數(shù)據(jù)顯示，我國首批次網(wǎng)絡(luò)安全保險服務(wù)試點工作已圓滿完成，面向企業(yè)累計落地保單數(shù)量超1500個，總保費規(guī)模超1.5億元，總保額近115億元，網(wǎng)絡(luò)安全保險服務(wù)市場展現(xiàn)廣闊前景；面向居民，累計落地反詐險保單超200萬單，總保費超2400萬元，保額超1000億元。

  試點成效顯著

  網(wǎng)絡(luò)安全保險是網(wǎng)絡(luò)安全和金融服務(wù)的創(chuàng)新融合，作為承保網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的新險種、網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)的新模式，有利于行業(yè)企業(yè)提升網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險應(yīng)對能力，促進(jìn)中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，推進(jìn)構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)安全社會化服務(wù)體系，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

  2023年7月，工業(yè)和信息化部與國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全保險規(guī)范健康發(fā)展的意見》，并于同年12月發(fā)布通知啟動網(wǎng)絡(luò)安全保險服務(wù)試點工作。

  在試點期間，工信部發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)安全保險典型服務(wù)方案目錄》，遴選具備實踐經(jīng)驗和應(yīng)用潛力的49款網(wǎng)絡(luò)安全保險典型服務(wù)方案并予以推廣。13個地方主管部門，34家網(wǎng)絡(luò)安全保險服務(wù)機構(gòu)，21家行業(yè)企業(yè)共計68家單位以該目錄為基礎(chǔ)，積極開展試點。

  國家工業(yè)信息安全發(fā)展研究中心主任蔣艷表示，網(wǎng)絡(luò)安全保險是跨界融合的新業(yè)態(tài)，需要探索建立跨行業(yè)協(xié)同機制。近年來我國網(wǎng)絡(luò)安全保險服務(wù)生態(tài)建設(shè)加快推進(jìn)，成立網(wǎng)絡(luò)安全保險工作組，匯集百余家成員單位，充分發(fā)揮保險行業(yè)、安全行業(yè)龍頭企業(yè)力量，組織開展網(wǎng)絡(luò)安全保險論壇、研討會、系列沙龍等活動，大力開展案例宣貫、知識普及等，帶動多方主體深度參與，積極推廣網(wǎng)絡(luò)安全保險服務(wù)模式，有效提升全社會網(wǎng)絡(luò)安全保險認(rèn)知。

  首批次保險服務(wù)試點的落地，有力護(hù)航了新型工業(yè)化網(wǎng)絡(luò)安全。面向電信和互聯(lián)網(wǎng)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)等重點行業(yè)的企業(yè)類保險，新增備案網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)品超30款，涵蓋信息泄露、勒索攻擊等場景，結(jié)合抗分布式拒絕服務(wù)攻擊、安全托管云服務(wù)等主流網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品服務(wù)，創(chuàng)新提供10余款產(chǎn)品服務(wù)類網(wǎng)絡(luò)安全保險。針對云安全、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、智能網(wǎng)聯(lián)汽車等領(lǐng)域，提供網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)和信息技術(shù)產(chǎn)品類保險。

  記者在采訪中了解到，試點中創(chuàng)新涌現(xiàn)出許多面向重點行業(yè)企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全保險服務(wù)新模式。面向鏈主企業(yè)和鏈上中小企業(yè)，針對發(fā)生供應(yīng)鏈攻擊且傳導(dǎo)延伸至鏈上企業(yè)所產(chǎn)生的損失，創(chuàng)新供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)安全保險服務(wù)，目前在制造業(yè)、能源行業(yè)的應(yīng)用推廣效果逐步顯現(xiàn)。例如，美的集團(tuán)、京能集團(tuán)等為自身及供應(yīng)鏈上下游企業(yè)投保，提升產(chǎn)業(yè)鏈整體安全水平。面向量大面廣的中小企業(yè)，考慮其安全能力薄弱、資金有限的現(xiàn)實困境，創(chuàng)新輕量化保前風(fēng)險評估和保中風(fēng)險監(jiān)測服務(wù)方式，大大提升了中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)便利度和獲得感，試點期間累計服務(wù)中小企業(yè)超300家。

  在試點過程中，地方政府積極響應(yīng)，充分發(fā)揮市場機制作用，設(shè)身處地為企業(yè)解決發(fā)展中的突出安全問題。北京市通過政策制度供給，統(tǒng)籌布局網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展路徑，發(fā)布促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全保險規(guī)范健康發(fā)展，開展北京市網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)業(yè)圖譜征集等文件，激發(fā)北京市網(wǎng)絡(luò)安全保險市場活力，建立產(chǎn)業(yè)鏈上下游聯(lián)動機制。上海市通過政策引導(dǎo)、機制創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)協(xié)同，扎實推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全保險試點工作，利用財政預(yù)算補貼、征集保險案例、建設(shè)服務(wù)平臺等措施，聚焦醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)精準(zhǔn)發(fā)力。江蘇省針對國家網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)園區(qū)試點“網(wǎng)安園區(qū)保”，將網(wǎng)絡(luò)安全保險服務(wù)融入園區(qū)公共服務(wù)體系，為園區(qū)200家工業(yè)企業(yè)提供批量網(wǎng)絡(luò)安全保險服務(wù)。

  補短板優(yōu)服務(wù)

  有研究機構(gòu)預(yù)計，全球網(wǎng)絡(luò)安全保險市場已進(jìn)入成熟發(fā)展階段，預(yù)計2025年市場規(guī)模增長至230億美元，年均增速超20%。

  中國信息通信研究院副院長魏亮表示，網(wǎng)絡(luò)安全保險在國際上已形成精細(xì)化、多元化產(chǎn)品矩陣，在成熟產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)支撐下構(gòu)建起多層次風(fēng)險覆蓋體系。主流險種不僅涵蓋第一方財產(chǎn)損失，如營業(yè)中斷、數(shù)據(jù)修復(fù)；第三方侵權(quán)責(zé)任，如隱私泄露、系統(tǒng)癱瘓連帶損失，更延伸至網(wǎng)絡(luò)勒索贖金支付、監(jiān)管調(diào)查費用、聲譽危機公關(guān)及網(wǎng)絡(luò)安全事件應(yīng)急響應(yīng)等全流程風(fēng)控服務(wù)。針對AI驅(qū)動攻擊、加密貨幣盜竊等新型風(fēng)險，國外市場已衍生出智能合約安全險、算法偏見責(zé)任險等前沿險種，并通過獨立保單實現(xiàn)精準(zhǔn)風(fēng)險定價。

  網(wǎng)絡(luò)安全保險在我國發(fā)展時間相對較短，應(yīng)用范圍仍有待擴展，行業(yè)認(rèn)知水平有待提升。截至2024年底，已有53家保險公司備案了341款網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)品，其中2024年新增56款網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)品，涵蓋保障軟件供應(yīng)鏈責(zé)任、系統(tǒng)缺陷等創(chuàng)新型產(chǎn)品。

  記者在采訪中了解到，中小微企業(yè)更愿意將資金投入“看得見”收益的生產(chǎn)環(huán)節(jié)，大型企業(yè)更傾向于部署信息技術(shù)消除網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險，企業(yè)對通過保險服務(wù)轉(zhuǎn)移網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的模式不熟悉，借助保險進(jìn)行風(fēng)險減量管理的意愿相對較小。

  多位業(yè)內(nèi)人士表示，從保險產(chǎn)品設(shè)計的角度來看，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險評估對保險服務(wù)所需要的行業(yè)風(fēng)險水平測算、風(fēng)險量化評估等支撐不夠，缺乏足夠的風(fēng)險數(shù)據(jù)支撐費率厘定和保險定價。另一方面網(wǎng)絡(luò)安全保險是融合創(chuàng)新領(lǐng)域，涉及主體廣泛，各方主體尚未建立高效協(xié)同的服務(wù)供給模式，資源共享和信息互通不暢。

  此外，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)品難以滿足企業(yè)日益多元化、差異化的風(fēng)險管理需求。保險公司對企業(yè)實際網(wǎng)絡(luò)安全情況了解不深入，企業(yè)對保險產(chǎn)品條款、服務(wù)內(nèi)容等理解不透徹，網(wǎng)絡(luò)安全保險服務(wù)重點環(huán)節(jié)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范不夠健全，實際業(yè)務(wù)操作中缺乏統(tǒng)一指導(dǎo)，增加了對接難度和成本。

  北京大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟學(xué)博士后、教授朱俊生認(rèn)為，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)品設(shè)計高度異質(zhì)，特別在責(zé)任范圍與免責(zé)條款方面差異巨大，企業(yè)難以辨別保障效果，也難以比較價格與服務(wù)，制約了市場規(guī)模擴展。可制定網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)品基本規(guī)范，明確產(chǎn)品術(shù)語、核心責(zé)任范圍、典型免責(zé)事項及索賠流程。通過產(chǎn)品指引提升條款通俗性與透明度，降低中小企業(yè)投保門檻。通過產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化，促使市場在規(guī)則基礎(chǔ)上良性競爭，減少誤導(dǎo)性營銷與理賠糾紛，構(gòu)建消費者友好的產(chǎn)品體系。

  “技術(shù)+保險”融合

  《關(guān)于促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全保險規(guī)范健康發(fā)展的意見》明確“技術(shù)+保險”融合路徑，提出建立風(fēng)險量化評估模型、完善全生命周期監(jiān)測等要求，強化網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)賦能保險發(fā)展。我國通過一系列標(biāo)準(zhǔn)化舉措，增強網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)在保險關(guān)鍵階段、核心環(huán)節(jié)的有效利用。

  通過試點，目前業(yè)內(nèi)對于如何發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全保險已經(jīng)形成了一些共識。一方面，整體上針對網(wǎng)絡(luò)安全保險應(yīng)用規(guī)范進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，深化對網(wǎng)絡(luò)安全保險概念的理解，明確其在數(shù)字化時代的重要作用，詳細(xì)說明從需求分析到保單執(zhí)行的各個關(guān)鍵階段，提出貫穿保險周期的流程框架與服務(wù)準(zhǔn)則，確保網(wǎng)絡(luò)安全保險機制的高效與合規(guī)運作。另一方面，針對網(wǎng)絡(luò)安全保險具體落地實施進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，主要聚焦三個核心環(huán)節(jié)：首先是保前的風(fēng)險評估，建立統(tǒng)一的評估模型和指標(biāo)體系；其次是保中的安全防護(hù)，制定標(biāo)準(zhǔn)化的安全策略和響應(yīng)措施；最后是保后的定損理賠，建設(shè)公正透明的損失評估與賠償流程。

  例如，中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司通過“數(shù)字孿生”技術(shù)，模擬供應(yīng)商的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，動態(tài)評估供應(yīng)鏈各節(jié)點的安全等級，提前發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險。此外，太保產(chǎn)險還推出了“鏈主企業(yè)+供應(yīng)商+保險公司”的三方共保模式，通過這一模式，供應(yīng)商的安全責(zé)任與其保費掛鉤，保費按安全評分浮動。這不僅鼓勵了供應(yīng)商主動升級安全防護(hù)措施，還提高了整個供應(yīng)鏈的安全水平。

  中國財產(chǎn)再保險有限責(zé)任公司2021年推出了《我國網(wǎng)絡(luò)安全保險發(fā)展藍(lán)皮書（2021）》。《藍(lán)皮書》提出了“保險+風(fēng)控+服務(wù)”的網(wǎng)絡(luò)安全保險生態(tài)圈建設(shè)思路，總結(jié)歸納了“保前診斷、保前治療、保中服務(wù)、保中監(jiān)控、保后救援、保后賠償”的全生命周期“六步走”方針，并提出了針對小微企業(yè)的普惠型網(wǎng)安保險產(chǎn)品和針對大型企業(yè)的示范型網(wǎng)安保險產(chǎn)品，力爭增強被保險企業(yè)獲得感，激活市場成交，管控市場風(fēng)險，實現(xiàn)風(fēng)險減量。中再產(chǎn)險總經(jīng)理王忠曜認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)安全保險的未來將面臨更多全新的挑戰(zhàn)與困難，但是推動我國網(wǎng)絡(luò)安全保險發(fā)展的方向是明確的，保險業(yè)與其他領(lǐng)域進(jìn)行深度融合，不斷探索新的網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)品和服務(wù)模式，滿足不同業(yè)態(tài)、場景、政府部門、企業(yè)和個人的多樣化風(fēng)險分散的訴求也是明確的。

  全國政協(xié)經(jīng)濟委員會委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)安全保險是數(shù)字經(jīng)濟安全體系的“穩(wěn)定器”，必須與技術(shù)創(chuàng)新、場景拓展深度融合協(xié)同推進(jìn)。要確保網(wǎng)絡(luò)安全保險工作落到實處，科技創(chuàng)新是關(guān)鍵，網(wǎng)絡(luò)安全保險的核心在于精準(zhǔn)識別風(fēng)險、全面保護(hù)數(shù)據(jù)并構(gòu)建動態(tài)防御體系。

  太保產(chǎn)險副總經(jīng)理李超表示，未來網(wǎng)絡(luò)安全保險將超越傳統(tǒng)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移功能，成為數(shù)字經(jīng)濟的“安全基座”。通過科技金融激活創(chuàng)新、普惠金融守護(hù)民生、數(shù)字金融加固鏈條、生態(tài)共建凝聚合力，網(wǎng)絡(luò)安全保險正在為中國式現(xiàn)代化提供堅實保障。在這一進(jìn)程中，保險公司將不再僅是“風(fēng)險補償者”，而是“風(fēng)險減量服務(wù)商”，與政府、企業(yè)、技術(shù)廠商共同建立“預(yù)防—抵御—恢復(fù)”的全周期安全生態(tài)。

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