8月30日，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司(股票代碼：601658.SH，1658.HK)發(fā)布2024年半年度報(bào)告。2024年上半年，郵儲(chǔ)銀行深入落實(shí)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議、中央金融工作會(huì)議部署要求，堅(jiān)守主責(zé)主業(yè)，在服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展的過程中，保持行穩(wěn)致遠(yuǎn)的定力，全面深化改革創(chuàng)新，加快推動(dòng)差異化的發(fā)展策略，踐行“5+1”戰(zhàn)略路徑，聚焦“六大能力”建設(shè)，著力構(gòu)建五大差異化增長極，全面加強(qiáng)精細(xì)化管理，集聚內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力，筑牢長期發(fā)展根基。

半年報(bào)顯示，截至2024年6月末，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)總額突破16萬億元，達(dá)16.41萬億元；實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入1,767.89億元(中國企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，下同)，歸母凈利潤488.15億元，其中利息凈收入和其他非利息凈收入分別增長1.83%和1.54%，盈利能力保持穩(wěn)定；凈息差1.91%，在國有大行中繼續(xù)保持優(yōu)秀水平；不良貸款率0.84%，不良貸款生成率0.74%，資產(chǎn)質(zhì)量保持平穩(wěn)；撥備覆蓋率325.61%，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力充足。在持之以恒的努力下，郵儲(chǔ)銀行市場影響力持續(xù)彰顯。在《銀行家》(The Banker)雜志2024年“全球銀行1000強(qiáng)”排名中，郵儲(chǔ)銀行按一級(jí)資本位列第12位。三大國際評級(jí)機(jī)構(gòu)對郵儲(chǔ)銀行的評級(jí)結(jié)果繼續(xù)保持國內(nèi)商業(yè)銀行最優(yōu)水平。

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實(shí)現(xiàn)“量價(jià)險(xiǎn)”有效平衡 發(fā)展態(tài)勢穩(wěn)定向好

今年以來，郵儲(chǔ)銀行錨定全年發(fā)展目標(biāo)任務(wù)，全面加強(qiáng)對經(jīng)營工作的統(tǒng)籌管理，實(shí)現(xiàn)規(guī)模增長、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、收益穩(wěn)定和風(fēng)險(xiǎn)防控的有效平衡，發(fā)展態(tài)勢穩(wěn)定向好。

半年報(bào)顯示，截至今年6月末，資產(chǎn)總額突破16萬億元，達(dá)16.41萬億元，較上年末增長4.37%；客戶貸款總額8.66萬億元，較上年末增長6.26%，客戶貸款凈額占資產(chǎn)總額的51.33%，較上年末提高1個(gè)百分點(diǎn)。今年上半年，郵儲(chǔ)銀行積極應(yīng)對LPR和存量房貸利率下調(diào)、“報(bào)行合一”等政策影響，實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入1,767.89億元、歸母凈利潤488.15億元；其中利息凈收入和其他非利息凈收入分別增長1.83%和1.54%。

資產(chǎn)負(fù)債實(shí)現(xiàn)“量價(jià)險(xiǎn)”均衡和結(jié)構(gòu)優(yōu)化。資產(chǎn)端，郵儲(chǔ)銀行構(gòu)建以風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益率(RAROC)為標(biāo)尺的高頻動(dòng)態(tài)管理框架，在業(yè)務(wù)規(guī)模適度增長的同時(shí)，聚焦結(jié)構(gòu)調(diào)整，持續(xù)提升資產(chǎn)配置效率。其中，在信貸方面，堅(jiān)持圍繞“量價(jià)險(xiǎn)”平衡持續(xù)推進(jìn)差異化發(fā)展，貸款總額占總資產(chǎn)的比例較上年末繼續(xù)提升0.93個(gè)百分點(diǎn)；在非信貸方面，強(qiáng)化投研引領(lǐng)，持續(xù)優(yōu)化多情景比價(jià)模型，實(shí)現(xiàn)資金高效運(yùn)用。負(fù)債端，郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持量價(jià)統(tǒng)籌的發(fā)展理念，動(dòng)態(tài)優(yōu)化調(diào)整價(jià)值存款發(fā)展策略，推動(dòng)存款和管理個(gè)人客戶資產(chǎn)(AUM)相互轉(zhuǎn)化，夯實(shí)低成本負(fù)債既有優(yōu)勢。上半年，郵儲(chǔ)銀行付息負(fù)債的平均付息率為1.51%，同比下降了6個(gè)基點(diǎn)。通過資產(chǎn)負(fù)債兩端的精耕細(xì)作，凈息差1.91%，在國有大行中繼續(xù)保持優(yōu)秀水平。

風(fēng)險(xiǎn)管理方面，郵儲(chǔ)銀行始終秉承審慎穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)偏好，逐步構(gòu)建精準(zhǔn)、及時(shí)、全面的智能風(fēng)控體系；強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防控與化解，開展“2024陽光信貸年”活動(dòng)。截至今年6月末，郵儲(chǔ)銀行不良貸款率0.84%，關(guān)注類貸款占比0.81%，不良貸款生成率0.74%，資產(chǎn)質(zhì)量保持平穩(wěn)；撥備覆蓋率325.61%，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力充足。

立足資源稟賦優(yōu)勢 做好“五篇大文章”郵儲(chǔ)答卷

“五篇大文章”是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要著力點(diǎn)，也給銀行業(yè)帶來了發(fā)展良機(jī)。郵儲(chǔ)銀行立足資源稟賦優(yōu)勢，在“五篇大文章”做出郵儲(chǔ)特色，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，加快塑造發(fā)展新優(yōu)勢。

圍繞“打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興主力軍、普惠金融綜合服務(wù)商”的目標(biāo)，郵儲(chǔ)銀行持續(xù)深化普惠金融長效機(jī)制建設(shè)，著力提升“三農(nóng)”及小微金融領(lǐng)域服務(wù)質(zhì)效，致力于把普惠金融打造為最大的特色和最突出的優(yōu)勢。截至今年6月末，涉農(nóng)貸款余額2.22萬億元，普惠型小微企業(yè)貸款余額1.59萬億元，占客戶貸款總額比重均居國有大行前列。

科技金融方面，郵儲(chǔ)銀行聚焦科技型企業(yè)全方位金融需求，打造專業(yè)型機(jī)構(gòu)(科技金融事業(yè)部)+特色化機(jī)構(gòu)(特色支行/網(wǎng)點(diǎn))+示范性機(jī)構(gòu)(旗艦店)的多層次科技金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系；創(chuàng)新構(gòu)建科技型企業(yè)創(chuàng)新能力評價(jià)體系，進(jìn)一步豐富“看未來”審查分析方法，服務(wù)技術(shù)實(shí)力強(qiáng)、成長潛力大的“高成長型”科技型企業(yè)，截至今年6月末，服務(wù)科技型企業(yè)近8萬戶，融資余額突破4,000億元，同比增幅超過40%。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行緊跟國家科技自立自強(qiáng)和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐，圍繞傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)、新興產(chǎn)業(yè)壯大、未來產(chǎn)業(yè)培育，積極助力現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)，強(qiáng)化對先進(jìn)制造領(lǐng)域精準(zhǔn)支持，賦能新質(zhì)生產(chǎn)力培育，截至今年6月末，制造業(yè)中長期貸款余額較上年末增長11.68%。

數(shù)字金融方面，郵儲(chǔ)銀行加速業(yè)務(wù)技術(shù)深度融合，形成以點(diǎn)匯線、以線結(jié)網(wǎng)的立體化客戶服務(wù)新模式，打造轉(zhuǎn)型支撐力；構(gòu)建行業(yè)創(chuàng)新的“i-Super”數(shù)字金融指數(shù)，全面科學(xué)量化數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)效；全面投產(chǎn)上線新一代公司業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)，自主研發(fā)系統(tǒng)占比76.86%，同比提高17個(gè)百分點(diǎn)；持續(xù)提升技術(shù)支撐水平，技術(shù)中臺(tái)提供企業(yè)級(jí)服務(wù)超14,000項(xiàng)，應(yīng)用于932個(gè)業(yè)務(wù)場景，持續(xù)深化科技賦能，驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)價(jià)值創(chuàng)造；數(shù)據(jù)中臺(tái)提供數(shù)據(jù)服務(wù)超1,600項(xiàng)，日訪問量峰值4,000萬次，支持主動(dòng)授信、鄉(xiāng)村振興等多場景。

綠色金融方面，郵儲(chǔ)銀行開通審查審批“綠色”通道，加大平行作業(yè)支持力度，支持綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展；創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，落地多筆可持續(xù)發(fā)展掛鉤金融業(yè)務(wù)，累計(jì)完成5,552戶企業(yè)碳核算；累計(jì)成立碳中和支行、綠色支行、綠色金融中心等綠色金融機(jī)構(gòu)35家。截至今年6月末，綠色貸款余額6,930.99億元，較上年末增長8.66%，增速持續(xù)多年高于各項(xiàng)貸款平均水平。

養(yǎng)老金融方面，郵儲(chǔ)銀行統(tǒng)籌布局養(yǎng)老金融市場，持續(xù)夯實(shí)養(yǎng)老金金融發(fā)展基礎(chǔ)，推出“U享未來”個(gè)人養(yǎng)老金服務(wù)品牌，完善個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品服務(wù)體系；聚焦全產(chǎn)業(yè)鏈，以GBC聯(lián)動(dòng)構(gòu)建養(yǎng)老金融服務(wù)場景和銀發(fā)經(jīng)濟(jì)金融生態(tài)，科技賦能智慧健康養(yǎng)老金融服務(wù)。

在做好“五篇大文章”的同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行持續(xù)打造獨(dú)有的競爭優(yōu)勢，構(gòu)建健康均衡發(fā)展模式，在“三農(nóng)”金融、小微金融、主動(dòng)授信、財(cái)富管理、金融市場五大差異化增長極帶動(dòng)下，不斷塑造新動(dòng)能、新優(yōu)勢。截至今年6月末，郵儲(chǔ)銀行主要聚焦“三農(nóng)”和小微企業(yè)領(lǐng)域的“兩小”貸款保持較快增長，增量占到了各項(xiàng)貸款增量的47.44%；持續(xù)加強(qiáng)“名單挖掘、營銷觸達(dá)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)控管理、貸后管理”全流程核心能力建設(shè)，主動(dòng)授信名單庫規(guī)模超1.2億人，主動(dòng)授信貸款余額超2,400億元，不良貸款率控制在0.5%以內(nèi)；全力打造財(cái)富管理增長極，AUM 16.23萬億元，較上年末增加9,967.75億元；同業(yè)生態(tài)圈帶動(dòng)資金資管量質(zhì)并舉，“郵你同贏”注冊客戶數(shù)超2,400家，平臺(tái)累計(jì)交易規(guī)模突破3.5萬億元，上半年票據(jù)交易量同比增長27.12%，托管規(guī)模首次突破5萬億元。　　推進(jìn)精細(xì)化管理 強(qiáng)化發(fā)展新支撐

今年上半年，郵儲(chǔ)銀行深入推進(jìn)精細(xì)化管理，不斷追求管理高效和成果最優(yōu)，強(qiáng)化發(fā)展新支撐。

在資源配置上，郵儲(chǔ)銀行對財(cái)務(wù)資源“精打細(xì)算”、人力資源“效能引領(lǐng)”、資本資源“精益統(tǒng)籌”，把有限的資源以最優(yōu)的配比、最高的效率滴灌到發(fā)展的每個(gè)環(huán)節(jié)。嚴(yán)格落實(shí)過緊日子要求，全面推行成本費(fèi)用精細(xì)管控；全面推廣二級(jí)分行機(jī)構(gòu)人員優(yōu)化，優(yōu)化人力資源配置，提升全行人力資源投入產(chǎn)出效率；提高資本配置效率，盤活低效資本占用，推動(dòng)資本集約化發(fā)展，開展風(fēng)險(xiǎn)暴露基礎(chǔ)治理，資本充足率持續(xù)滿足監(jiān)管要求。

在風(fēng)險(xiǎn)管理上，郵儲(chǔ)銀行加快推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)字化、集約化轉(zhuǎn)型，穩(wěn)步推進(jìn)資本管理高級(jí)方法合規(guī)達(dá)標(biāo)；信審“看未來”能力提升，上半年使用“看未來”技術(shù)批復(fù)客戶7,520戶、增長114%，批復(fù)金額6,540.97億元、增長169.14%；資產(chǎn)保全“強(qiáng)能增效”，開展專項(xiàng)清收活動(dòng)，多方面提升保全價(jià)值貢獻(xiàn)。

在運(yùn)營模式上，郵儲(chǔ)銀行小額貸款業(yè)務(wù)完成35家分行審查審批一級(jí)分行集中，推廣遠(yuǎn)程視頻貸后服務(wù)，審查審批人員節(jié)約率約40%，視頻貸后筆均耗時(shí)較現(xiàn)場貸后壓降約90%；消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)10家分行全貸種總行審批；提升自助設(shè)備和移動(dòng)展業(yè)服務(wù)質(zhì)效，加速“云柜”服務(wù)模式推廣，截至今年6月末，8,127臺(tái)自助設(shè)備和9,360臺(tái)移動(dòng)展業(yè)設(shè)備接入“云柜”模式，上半年“云柜”服務(wù)客戶達(dá)445萬人次。

為客戶創(chuàng)造價(jià)值 筑牢可持續(xù)發(fā)展根基

商業(yè)銀行為客戶提供最可依靠的金融支持，既是義不容辭的責(zé)任，更是為長遠(yuǎn)發(fā)展涵養(yǎng)“源頭活水”。郵儲(chǔ)銀行樹牢以客戶為中心理念，持續(xù)提升客戶經(jīng)營和服務(wù)能力，大力培育忠誠客戶，筑牢持續(xù)發(fā)展的根基。

今年上半年，郵儲(chǔ)銀行不斷提升線上線下服務(wù)體驗(yàn)，增強(qiáng)多渠道協(xié)同服務(wù)客戶能力。線下加快網(wǎng)點(diǎn)向營銷服務(wù)中心轉(zhuǎn)型，持續(xù)調(diào)優(yōu)網(wǎng)點(diǎn)布局，完成5,200余個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的裝修改造，深化“郵愛驛站”服務(wù)品牌建設(shè)，向社會(huì)公眾開放5,638個(gè)“郵愛驛站”；線上著力將個(gè)人手機(jī)銀行打造成為客戶交互和經(jīng)營的主平臺(tái)；全新推出“郵儲(chǔ)企業(yè)助手”小程序和企業(yè)微銀行服務(wù)渠道，支持近30項(xiàng)“金融+場景”的輕量便捷服務(wù)，打造移動(dòng)端一體化的觸客和金融服務(wù)平臺(tái)。

客戶方面，零售客戶提質(zhì)升級(jí)，堅(jiān)持打造財(cái)富管理差異化增長極，零售VIP客戶5,500.37萬戶，較上年末增長6.84%；富嘉及以上客戶562.45萬戶，較上年末增長13.34%。積極落實(shí)促消費(fèi)政策措施，提升對客服務(wù)能力，以主動(dòng)授信為抓手，大力推進(jìn)存量客戶營銷拓展，持續(xù)提升居民消費(fèi)信貸可獲得性；緊抓綠色低碳消費(fèi)、以舊換新發(fā)展機(jī)遇，提升場景服務(wù)能力，組織部署1,000場以舊換新線下專場品鑒會(huì)，滿足市場居民購車需求；打造“郵享貸”品牌，升級(jí)“線上+線下”融合運(yùn)營模式，提升智能化、數(shù)字化的服務(wù)能力。截至今年6月末，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款29,293.40億元，較上年末增長2.47%，保持平穩(wěn)增長。公司金融拓戶增效，“1+N”經(jīng)營與服務(wù)新體系取得新成效，客戶分層分類服務(wù)體系持續(xù)完善，打造“SPREAD”數(shù)智化閉環(huán)營銷工具，上半年公司客戶新增16.01萬戶，公司主辦行客戶較上年末增長48.08%，公司客戶融資總量(FPA)5.16萬億元，較上年末增加0.48萬億元，增長10.26%。

下一步，郵儲(chǔ)銀行將緊緊圍繞黨中央重大決策部署，深入學(xué)習(xí)貫徹黨的二十屆三中全會(huì)精神，堅(jiān)持把金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為根本宗旨，堅(jiān)守一流大型零售銀行戰(zhàn)略，踐行長期主義和可持續(xù)發(fā)展理念，充分發(fā)揮稟賦優(yōu)勢，提能力、強(qiáng)管理、謀創(chuàng)新，凝心聚力、久久為功，奮力實(shí)現(xiàn)做優(yōu)做強(qiáng)，為加快建設(shè)金融強(qiáng)國貢獻(xiàn)郵儲(chǔ)力量！

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