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你的網(wǎng)絡(luò)安全嗎？

當(dāng)下，在中國大力推進(jìn)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和互聯(lián)網(wǎng)普及應(yīng)用的背景下，各行各業(yè)的數(shù)字化進(jìn)入快車道，隨之衍生的問題，在于網(wǎng)絡(luò)安全的保障。作為風(fēng)險轉(zhuǎn)移的重要工具，網(wǎng)絡(luò)安全保險逐步發(fā)展，但與國際的成熟市場相比，我國網(wǎng)絡(luò)安全保險仍處于探索期。

近日，這一險種的發(fā)展迎來提速期，繼9月上海發(fā)布上海發(fā)布國內(nèi)首個網(wǎng)絡(luò)安全保險行業(yè)團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)《網(wǎng)絡(luò)安全保險服務(wù)規(guī)范》后，近日，工信部發(fā)文，對網(wǎng)絡(luò)安全保險規(guī)范健康發(fā)展的相關(guān)意見進(jìn)行公開意見征集，從政策層面助推網(wǎng)絡(luò)安全保險發(fā)展。

對于網(wǎng)絡(luò)安全保險的進(jìn)一步發(fā)展，在供給端，關(guān)鍵在于產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，如產(chǎn)品，聚焦于風(fēng)險場景差異，圍繞電信和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)典型事件，以及工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等新興場景開展網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險研究。另一方面，在供給端，業(yè)內(nèi)呼吁可在財政政策方面提供鼓勵，鼓勵提供保險減稅、保險購買補(bǔ)貼等政策，也有企業(yè)建言，可針對網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險大的行業(yè)、關(guān)涉公眾重要隱私信息領(lǐng)域，通過立法形式強(qiáng)制企業(yè)購買網(wǎng)絡(luò)安全保險。

網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險處置待“外部化”

近年來，各個行業(yè)均在積極推動數(shù)字化的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，在此過程中，正面臨信息流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)的大幅增長，業(yè)務(wù)向大規(guī)模網(wǎng)絡(luò)化遷移，與此同時，云計算、移動終端、大數(shù)據(jù)和社交媒體等新技術(shù)運用也給網(wǎng)絡(luò)安全帶來前所未有的挑戰(zhàn)。當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險正以快速升級和擴(kuò)散的態(tài)勢呈現(xiàn)。

據(jù)McAfee估計，網(wǎng)絡(luò)事件每年造成的全球經(jīng)濟(jì)損失在4450-6080億美元之間，約占全球GDP的0.59-0.8%。就中國而言，平均每年在網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域的損失高達(dá)600億美元。企事業(yè)單位因網(wǎng)絡(luò)安全事件導(dǎo)致的處罰和處理成本也在不斷加大。

“企事業(yè)單位在面臨網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險時，傳統(tǒng)的處置方法是以技術(shù)手段對抗技術(shù)入侵，通常是通過升級或購買網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品、強(qiáng)化安全管控、加強(qiáng)數(shù)據(jù)備份等進(jìn)行簡單強(qiáng)調(diào)和災(zāi)前預(yù)防。但缺乏對網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險實際發(fā)生后的降災(zāi)減損的措施。因此，企業(yè)可利用網(wǎng)絡(luò)安全事件外部處理手段，即配置網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)品，降低或轉(zhuǎn)移網(wǎng)絡(luò)安全事件實際發(fā)生后造成的實際損失”，國任保險科技保險研發(fā)部網(wǎng)絡(luò)安全險負(fù)責(zé)人向藍(lán)鯨保險介紹道。

根據(jù)《2022年全球網(wǎng)絡(luò)安全保險市場報告》顯示，2021年網(wǎng)絡(luò)安全保險市場規(guī)模為92.9億美元，2022年約為119億美元。在海外，網(wǎng)絡(luò)安全保險覆蓋已相對完善，成為企業(yè)標(biāo)配。但在我國，基于多數(shù)行業(yè)及企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險意識淡薄，網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)投入普遍不足，對于網(wǎng)絡(luò)安全保險的投入預(yù)算更是基本處于空缺狀態(tài)。根據(jù)國家工業(yè)信息安全發(fā)展研究中心測算， 2021年我國網(wǎng)絡(luò)安全保險的保費規(guī)模約是7080萬元左右，已較上一年增長3.2倍以上。

“現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)安全保險市場在我國的發(fā)展還存在很多的難點，如投保企業(yè)比較少，風(fēng)險分散能力有限，法律法規(guī)缺失，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險意識淡薄，風(fēng)險量化能力比較弱，精算模型的定價能力不足等等”，眾安保險相關(guān)負(fù)責(zé)人向藍(lán)鯨保險分析指出。

缺口也意味著機(jī)遇，在此背景下，工信部會同銀保監(jiān)會起草《關(guān)于促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全保險規(guī)范健康發(fā)展的意見（征求意見稿）》，其中明確提出完善網(wǎng)絡(luò)安全保險政策制度，健全完善財政政策，鼓勵提供保險減稅、保險購買補(bǔ)貼等相關(guān)內(nèi)容，從政策端為網(wǎng)絡(luò)安全保險的長足發(fā)展打好地基。

行業(yè)也在推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全保險發(fā)展的配套動作，今年9月，在上海銀保監(jiān)局和上海市經(jīng)信委的指導(dǎo)下，上海市保險同業(yè)公會發(fā)布了國內(nèi)首個網(wǎng)絡(luò)安全保險行業(yè)團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)《網(wǎng)絡(luò)安全保險服務(wù)規(guī)范》（以下簡稱《規(guī)范》），對保險公司開展網(wǎng)絡(luò)安全保險業(yè)務(wù)在承保、風(fēng)控、理賠服務(wù)等各個環(huán)節(jié)制定了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)要求。

產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新“突圍”探索

在明確要建立健全網(wǎng)絡(luò)安全保險政策標(biāo)準(zhǔn)體系的同時，《意見》也明確提出，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。

在產(chǎn)品端，鼓勵保險公司面向不同行業(yè)場景的差異化網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險管理需求，開發(fā)多元化網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)品。面向重點行業(yè)企業(yè)開發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全財產(chǎn)損失險、責(zé)任險和綜合險等，提升企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險應(yīng)對能力。面向信息技術(shù)產(chǎn)品開發(fā)產(chǎn)品責(zé)任險，面向網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品開發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全專門保險，為信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)產(chǎn)品提供保險保障。面向網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)開發(fā)職業(yè)責(zé)任險等產(chǎn)品，降低專業(yè)技術(shù)人員在安全服務(wù)過程中因人為操作可能引發(fā)的安全風(fēng)險。

“保險公司可聚焦于風(fēng)險場景差異，持續(xù)推動產(chǎn)品創(chuàng)新”，國任保險科技保險研發(fā)部網(wǎng)絡(luò)安全險負(fù)責(zé)人提出，包括圍繞電信和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)典型事件，以及工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等新興場景開展網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險研究。

眾安保險相關(guān)負(fù)責(zé)人同時提出，“目前中國網(wǎng)絡(luò)安全保險以服務(wù)企業(yè)為主，原因在于大型企業(yè)對于網(wǎng)絡(luò)安全保險的付費意識更強(qiáng)，而長期以來中小企業(yè)和個人的保險意識相對缺乏，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)安全保險在相關(guān)領(lǐng)域尚未形成市場。這可能也是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)安全保險市場面臨的主要挑戰(zhàn)之一。”

由此，從投保主體角度考量，針對小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險提供保障，也是未來產(chǎn)品創(chuàng)新考量的維度之一。

與此同時，服務(wù)端的創(chuàng)新意見在于：鼓勵網(wǎng)絡(luò)安全保險服務(wù)機(jī)構(gòu)協(xié)同合作，探索構(gòu)建以網(wǎng)絡(luò)安全保險為核心的全流程網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險管理解決方案。充分發(fā)揮保險公司、再保險公司等保險機(jī)構(gòu)專業(yè)優(yōu)勢，聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)等加快保險與網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)融合創(chuàng)新。充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)、專業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全測評機(jī)構(gòu)技術(shù)優(yōu)勢，聯(lián)合保險公司提升網(wǎng)絡(luò)安全保險服務(wù)能力。

據(jù)業(yè)內(nèi)介紹，目前在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)安全保險解決方案設(shè)計時，保險公司一般與第三方進(jìn)行合作，形成優(yōu)勢互補(bǔ)。而對于服務(wù)的供給，所合作機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、服務(wù)的規(guī)范與能力評價標(biāo)準(zhǔn)均待進(jìn)一步完善。

在9月上海發(fā)布的《規(guī)范》中也提出，保險人在選擇合作機(jī)構(gòu)時，應(yīng)確保其具有相關(guān)行業(yè)主管部門規(guī)定的經(jīng)營資質(zhì)。其中，網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)機(jī)構(gòu)選擇標(biāo)準(zhǔn)可參照網(wǎng)絡(luò)安全保險服務(wù)技術(shù)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。

同時，網(wǎng)絡(luò)安全保險的安全技術(shù)服務(wù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)及服務(wù)能力評價標(biāo)準(zhǔn)目前正在制定中，將指導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)安全保險定點服務(wù)商開展相關(guān)安全服務(wù)支撐工作，并幫助相關(guān)方識別、評價各類網(wǎng)絡(luò)安全保險服務(wù)供應(yīng)商的能力。

需求端待激發(fā)，業(yè)內(nèi)期待補(bǔ)貼政策出臺

圍繞網(wǎng)絡(luò)安全保險，值得關(guān)注的還有需求端對市場的激發(fā)，而現(xiàn)狀是，企業(yè)消費者對如何使用保險來保障自身網(wǎng)絡(luò)安全的理解尚不足。例如，據(jù)眾安保險相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，保險條款中可能出現(xiàn)較多專業(yè)技術(shù)術(shù)語，加大了大眾消費者對于保險條款理解的難度。同時，大眾消費者對網(wǎng)絡(luò)安全問題或帶來的經(jīng)濟(jì)損失的理解及關(guān)注度較低，也加大了該類產(chǎn)品在市場上的銷售難度。

在此前提下，國任保險科技保險研發(fā)部網(wǎng)絡(luò)安全險負(fù)責(zé)人建議，可繼續(xù)強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全立法規(guī)范和行業(yè)監(jiān)管，明確網(wǎng)絡(luò)安全事故相關(guān)責(zé)任界定。“在法律層面確定單網(wǎng)絡(luò)安全事件發(fā)生后，企業(yè)不僅需要承擔(dān)給第三方造成的賠償責(zé)任，還會面臨監(jiān)管部門的罰款，高額的賠付成本促使企業(yè)對網(wǎng)絡(luò)安全保險的需求增加。”

另一方面，用戶觸達(dá)與體驗，才是形成用戶轉(zhuǎn)化的關(guān)鍵。《意見》也明確提出，擬面向電信和互聯(lián)網(wǎng)、能源、金融、醫(yī)療衛(wèi)生等重點行業(yè)，以及工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)等新興融合領(lǐng)域，圍繞網(wǎng)絡(luò)安全與信息技術(shù)產(chǎn)品服務(wù)供給側(cè)和需求側(cè)兩類主體，開展網(wǎng)絡(luò)安全保險服務(wù)試點，形成可復(fù)制、可推廣的網(wǎng)絡(luò)安全保險服務(wù)模式，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全保險推廣應(yīng)用。

在需求端，財稅政策的利好，是業(yè)內(nèi)的共同期待，工信部在《意見》中提出，要推動健全完善財政政策，鼓勵提供保險減稅、保險購買補(bǔ)貼等政策。進(jìn)一步落地執(zhí)行，還待具體的政策完善。

《意見》也明確，鼓勵重點行業(yè)企業(yè)完善網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險管理機(jī)制，推動電信、能源、金融、交通、水利、教育等重點行業(yè)企業(yè)積極利用網(wǎng)絡(luò)安全保險工具，有效轉(zhuǎn)移、防范網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險，提升網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施、重要信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)的安全防護(hù)能力。支持中小企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)安全保險監(jiān)控風(fēng)險敞口，建立健全網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險管理體系，不斷加強(qiáng)中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)能力。

由此看來，或進(jìn)一步在政策端為重點行業(yè)企業(yè)及中小企業(yè)配置網(wǎng)絡(luò)安全保險提供支持。

國任保險科技保險研發(fā)部網(wǎng)絡(luò)安全險負(fù)責(zé)人補(bǔ)充道，針對網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險大的行業(yè)、關(guān)涉公眾重要隱私信息領(lǐng)域，通過立法形式強(qiáng)制企業(yè)購買網(wǎng)絡(luò)安全保險。

“網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)問題正在困擾大量的企事業(yè)單位，但受困于市場規(guī)模有限，保險公司推進(jìn)的積極性不高。此次征求意見稿的發(fā)布，為財險市場推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)品提供政策東風(fēng)，下一步，借力于各地工信部門及銀保監(jiān)局的協(xié)同發(fā)力，網(wǎng)絡(luò)安全保險或迎來快速發(fā)展”，一位保險業(yè)內(nèi)人士表達(dá)期待。（藍(lán)鯨保險 石雨 shiyu@lanjinger.com）

關(guān)鍵詞： 網(wǎng)絡(luò)安全