繼“花式攬儲”這兩年逐步淡出市場后，已經(jīng)好久沒有看到銀行們齊刷刷為爭奪哪一項資產(chǎn)而賣力吆喝的身影了。

近日，醞釀許久的個人養(yǎng)老金制度正式在36城落地，首批23家銀行聞槍起跑。朋友圈硝煙彌漫，充斥著銀行個金部人士、分支行客戶經(jīng)理“開戶送現(xiàn)金紅包”、“開戶送福利”、“開戶送積分”等各種激情營銷。

(資料圖片僅供參考)

券商中國記者開通了養(yǎng)老金賬戶并轉(zhuǎn)入了資金，目前僅有養(yǎng)老目標基金Y份額和養(yǎng)老保險產(chǎn)品，待后續(xù)更多養(yǎng)老金產(chǎn)品上架再進行擇品投資。從技術體驗層面，整個開戶流程流暢順滑。

值得注意的是，個人養(yǎng)老金賬戶開立過程中，有兩處可圈可點：一是支持他行客戶聯(lián)動開戶，這表明了首批賬戶行攬客渠道的開放性，也側(cè)面說明個人養(yǎng)老金賬戶之爭的激烈程度；二是已有銀行實現(xiàn)零錢理財在無需贖回的前提下，直接轉(zhuǎn)入個人養(yǎng)老金賬戶。這說明了相關賬戶行開展養(yǎng)老業(yè)務正從內(nèi)部打破“豎井”。

對于商業(yè)銀行來說，爭奪個人養(yǎng)老金賬戶只是第一步。更遠的一步是踩準養(yǎng)老金融正式開啟的歷史紅利，包攬居民備老賬戶。

許久未見的盛大“營銷戰(zhàn)”，爭奪他行客戶

江湖好久沒這么熱鬧了。曾經(jīng)銀行熱衷的花式攬儲，這兩年隨著存款利率下調(diào)和居民儲蓄意愿回升，氣勢弱了不少。而這兩天，銀行個金部的員工、分支行的客戶經(jīng)理，都在鉚足著勁吆喝個人養(yǎng)老金賬戶，較此前的“花式攬儲”更為賣力。

個人養(yǎng)老金賬戶一人一戶，占據(jù)它，就是占據(jù)了長期資金的先決制高點。

“最近開戶挺多的，因為流程比較簡單，而且現(xiàn)在也不用存錢進去，等后續(xù)有需要了再存進去。”一家股份行理財經(jīng)理說。

在前端服務上，從商業(yè)銀行微信公眾號、小程序、手機APP等全線上渠道，以及網(wǎng)點服務，均進行了個人養(yǎng)老金融的宣傳，內(nèi)容從個人養(yǎng)老金的知識普及，到賬戶開立、繳存等諸多服務等介紹一一鋪陳。

各家銀行紛紛開啟了各類營銷活動。其中，開立個人養(yǎng)老金資金賬戶最吸引客戶的獎勵是抽取紅包。

例如，郵儲銀行表示，首開個人養(yǎng)老金資金賬戶參加抽獎可以抽取500元紅包，還有機會抽取手機。招商銀行表示，開通個人養(yǎng)老金資金賬戶后，最高可抽取288元紅包；開戶后繳存額達10元可再領10元紅包；非試點城市客戶預約個人養(yǎng)老金賬戶也可抽獎，最高66元。興業(yè)銀行表示，首開個人養(yǎng)老金資金賬戶可隨機獲得18.8元～288元的現(xiàn)金紅包。

此外，一些銀行還有一些抽取話費、微信立減金、積分等多項權益的推出。

例如，廣發(fā)銀行表示，在活動期間開立個人養(yǎng)老金資金賬戶并繳存1000元～12000元不等，即可領取200元廣發(fā)“精彩薈”會員福利金。客戶可在“微信立減金”、“生活福利券”、“信用卡還款券”、“廣發(fā)商城券”等權益中四選一使用。

浙商銀行表示，首開個人養(yǎng)老金資金賬戶可以抽獎最低14888個積分，最高5萬個積分。開戶后，養(yǎng)老金賬戶余額達到一定標準，可以再獲得最高10萬個升級積分。

值得一提的是，很多銀行推出的活動不僅只針對行內(nèi)客戶，還通過“邀請好友、送福利”的營銷方式，通過私域引流，進行裂變拓客。以興業(yè)銀行為例，當大多數(shù)銀行的養(yǎng)老金資金賬戶預約服務僅針對存量客戶時，興業(yè)銀行已經(jīng)在微信小程序中開辟了預約服務，拓展行外客戶。

“沒有我行銀行卡也可以登錄，微信上掃一掃就可以聯(lián)動開戶。”一位理財經(jīng)理在朋友圈中展示了很多這樣的二維碼圖，即使不是這家銀行的客戶，仍然可以使用這家銀行的“云網(wǎng)點”辦理。

例如，交通銀行表示，推薦首次開立交行養(yǎng)老金賬戶的好友人數(shù)達到（1人、3人、5人、7人、10人），可獲得相應支付貼金券禮包獎勵，每名推薦人可獲得獎勵上限為280元。被推薦人首次開立個人養(yǎng)老金資金賬戶，可獲得支付貼金券禮包58元。

興業(yè)銀行的玩法是，成功推薦1人、6人、20人、40人，推薦人分別有20元、100元、300元、800元四檔獎勵。而被推薦人完成養(yǎng)老金賬戶開立，可抽獎20元-300元不同金額的話費獎勵。推薦人與被推薦人身份可為同一人，最高可獲1100元。

上述活動均有時間或名額限制，以各行發(fā)布為準

凸顯財富管理內(nèi)功，錨定備老賬戶

個人養(yǎng)老金賬戶之爭，開戶“福利”和便利度只是表象，背后搭載著其技術能力和銷售渠道的能力。

以招行為例，就券商中國記者體驗來說，從該行活期賬戶里的零錢管理產(chǎn)品“朝朝寶”，可直接轉(zhuǎn)賬至個人養(yǎng)老金賬戶，不需要將“朝朝寶”贖回。而實現(xiàn)順滑體驗的前置要求，是要招銀理財、總行財富管理條線、總行技術部門緊密聯(lián)動并且打破部門“豎井”，從最大化滿足客戶需求的角度出發(fā)。

從這個案例，可以窺見個人養(yǎng)老業(yè)務在銀行的戰(zhàn)略位置。

當前，居民養(yǎng)老保障意識今年被引導至空前高度，個人養(yǎng)老金賬戶制出爐、配套指引漸次落地，各類資管機構在歷史性的政策紅利下圍繞長期資金進行有益探索。

客戶選擇哪一家銀行開戶、轉(zhuǎn)賬、投資什么產(chǎn)品，其實背后是對這家銀行綜合服務能力的認可。

賬戶開立與系統(tǒng)對接、產(chǎn)品儲備與甄選、平臺與場景建設……關于養(yǎng)老金融的備戰(zhàn)，其實早已在各類機構中有序展開，因為不管是基于價值投資還是財富管理角度，養(yǎng)老金融對市場意味著巨大增量。

以個人養(yǎng)老金賬戶為例，據(jù)公開數(shù)據(jù)，截至2021年末我國就業(yè)人數(shù)為7.46億人，而其中達到個稅起點（5000元）的有6500萬人。保守做一個純數(shù)學測算，只要這部分人中有三成人參與個人養(yǎng)老金賬戶（每戶上限1.2萬元），那么每年通過個人養(yǎng)老金賬戶進入到稅優(yōu)養(yǎng)老產(chǎn)品的資金就有超過2300億元的想象空間。

養(yǎng)老金融進程里，銀行們其實扮演著三個角色——養(yǎng)老儲蓄存款產(chǎn)品的提供方；養(yǎng)老理財、商業(yè)養(yǎng)老保險以及養(yǎng)老基金的代銷方；個人養(yǎng)老金資金賬戶的開立和管理方。這也考驗著銀行的財富管理內(nèi)功。

財富管理內(nèi)功是一家銀行對客戶需求的深刻洞察，并能基于此構筑完善的觸客場景和產(chǎn)品分銷渠道，并且能在資產(chǎn)端和運營端做到極致的風險管理。開戶后，投資者如何選品，就考驗著一家銀行包括用戶教育、風險管控在內(nèi)的財富管理內(nèi)功。

面對琳瑯滿足的養(yǎng)老理財產(chǎn)品、基金和保險產(chǎn)品，如何選擇是一個很大的話題。個人養(yǎng)老金制度的目的畢竟是為了幫助個人資產(chǎn)增值保值，但在自負收益的大前提下，選擇適合自己的產(chǎn)品，機構、個人應該作出哪些方面的努力？

對此，郵儲銀行研究員婁飛鵬認為，目前個人養(yǎng)老金產(chǎn)品包括儲蓄、理財、保險、基金產(chǎn)品，后續(xù)還會有更多的產(chǎn)品推出，不同類型產(chǎn)品的特點不同。“對個人投資者而言，需要根據(jù)自己的收入水平、對老年生活的預期、風險偏好選擇投資產(chǎn)品。”

婁飛鵬表示，投資者同時也要考慮自己的年齡因素，調(diào)整投資結構，如年輕時可以更多配置權益類產(chǎn)品，臨近退休年齡時逐步增加固定收益類產(chǎn)品配置。再者，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品相對更穩(wěn)健，但也不是完全沒有風險，需要關注產(chǎn)品風險和個人風險偏好。最重要的是，個人養(yǎng)老金是長期投資，投資者一定要做長期投資追求長期收益的準備。

校對：王蔚

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