繼“花式攬儲”這兩年逐步淡出市場后，已經好久沒有看到銀行們齊刷刷為爭奪哪一項資產而賣力吆喝的身影了。

近日，醞釀許久的個人養老金制度正式在36城落地，首批23家銀行聞槍起跑。朋友圈硝煙彌漫，充斥著銀行個金部人士、分支行客戶經理“開戶送現金紅包”、“開戶送福利”、“開戶送積分”等各種激情營銷。

(資料圖片僅供參考)

券商中國記者開通了養老金賬戶并轉入了資金，目前僅有養老目標基金Y份額和養老保險產品，待后續更多養老金產品上架再進行擇品投資。從技術體驗層面，整個開戶流程流暢順滑。

值得注意的是，個人養老金賬戶開立過程中，有兩處可圈可點：一是支持他行客戶聯動開戶，這表明了首批賬戶行攬客渠道的開放性，也側面說明個人養老金賬戶之爭的激烈程度；二是已有銀行實現零錢理財在無需贖回的前提下，直接轉入個人養老金賬戶。這說明了相關賬戶行開展養老業務正從內部打破“豎井”。

對于商業銀行來說，爭奪個人養老金賬戶只是第一步。更遠的一步是踩準養老金融正式開啟的歷史紅利，包攬居民備老賬戶。

許久未見的盛大“營銷戰”，爭奪他行客戶

江湖好久沒這么熱鬧了。曾經銀行熱衷的花式攬儲，這兩年隨著存款利率下調和居民儲蓄意愿回升，氣勢弱了不少。而這兩天，銀行個金部的員工、分支行的客戶經理，都在鉚足著勁吆喝個人養老金賬戶，較此前的“花式攬儲”更為賣力。

個人養老金賬戶一人一戶，占據它，就是占據了長期資金的先決制高點。

“最近開戶挺多的，因為流程比較簡單，而且現在也不用存錢進去，等后續有需要了再存進去。”一家股份行理財經理說。

在前端服務上，從商業銀行微信公眾號、小程序、手機APP等全線上渠道，以及網點服務，均進行了個人養老金融的宣傳，內容從個人養老金的知識普及，到賬戶開立、繳存等諸多服務等介紹一一鋪陳。

各家銀行紛紛開啟了各類營銷活動。其中，開立個人養老金資金賬戶最吸引客戶的獎勵是抽取紅包。

例如，郵儲銀行表示，首開個人養老金資金賬戶參加抽獎可以抽取500元紅包，還有機會抽取手機。招商銀行表示，開通個人養老金資金賬戶后，最高可抽取288元紅包；開戶后繳存額達10元可再領10元紅包；非試點城市客戶預約個人養老金賬戶也可抽獎，最高66元。興業銀行表示，首開個人養老金資金賬戶可隨機獲得18.8元～288元的現金紅包。

此外，一些銀行還有一些抽取話費、微信立減金、積分等多項權益的推出。

例如，廣發銀行表示，在活動期間開立個人養老金資金賬戶并繳存1000元～12000元不等，即可領取200元廣發“精彩薈”會員福利金。客戶可在“微信立減金”、“生活福利券”、“信用卡還款券”、“廣發商城券”等權益中四選一使用。

浙商銀行表示，首開個人養老金資金賬戶可以抽獎最低14888個積分，最高5萬個積分。開戶后，養老金賬戶余額達到一定標準，可以再獲得最高10萬個升級積分。

值得一提的是，很多銀行推出的活動不僅只針對行內客戶，還通過“邀請好友、送福利”的營銷方式，通過私域引流，進行裂變拓客。以興業銀行為例，當大多數銀行的養老金資金賬戶預約服務僅針對存量客戶時，興業銀行已經在微信小程序中開辟了預約服務，拓展行外客戶。

“沒有我行銀行卡也可以登錄，微信上掃一掃就可以聯動開戶。”一位理財經理在朋友圈中展示了很多這樣的二維碼圖，即使不是這家銀行的客戶，仍然可以使用這家銀行的“云網點”辦理。

例如，交通銀行表示，推薦首次開立交行養老金賬戶的好友人數達到（1人、3人、5人、7人、10人），可獲得相應支付貼金券禮包獎勵，每名推薦人可獲得獎勵上限為280元。被推薦人首次開立個人養老金資金賬戶，可獲得支付貼金券禮包58元。

興業銀行的玩法是，成功推薦1人、6人、20人、40人，推薦人分別有20元、100元、300元、800元四檔獎勵。而被推薦人完成養老金賬戶開立，可抽獎20元-300元不同金額的話費獎勵。推薦人與被推薦人身份可為同一人，最高可獲1100元。

上述活動均有時間或名額限制，以各行發布為準

凸顯財富管理內功，錨定備老賬戶

個人養老金賬戶之爭，開戶“福利”和便利度只是表象，背后搭載著其技術能力和銷售渠道的能力。

以招行為例，就券商中國記者體驗來說，從該行活期賬戶里的零錢管理產品“朝朝寶”，可直接轉賬至個人養老金賬戶，不需要將“朝朝寶”贖回。而實現順滑體驗的前置要求，是要招銀理財、總行財富管理條線、總行技術部門緊密聯動并且打破部門“豎井”，從最大化滿足客戶需求的角度出發。

從這個案例，可以窺見個人養老業務在銀行的戰略位置。

當前，居民養老保障意識今年被引導至空前高度，個人養老金賬戶制出爐、配套指引漸次落地，各類資管機構在歷史性的政策紅利下圍繞長期資金進行有益探索。

客戶選擇哪一家銀行開戶、轉賬、投資什么產品，其實背后是對這家銀行綜合服務能力的認可。

賬戶開立與系統對接、產品儲備與甄選、平臺與場景建設……關于養老金融的備戰，其實早已在各類機構中有序展開，因為不管是基于價值投資還是財富管理角度，養老金融對市場意味著巨大增量。

以個人養老金賬戶為例，據公開數據，截至2021年末我國就業人數為7.46億人，而其中達到個稅起點（5000元）的有6500萬人。保守做一個純數學測算，只要這部分人中有三成人參與個人養老金賬戶（每戶上限1.2萬元），那么每年通過個人養老金賬戶進入到稅優養老產品的資金就有超過2300億元的想象空間。

養老金融進程里，銀行們其實扮演著三個角色——養老儲蓄存款產品的提供方；養老理財、商業養老保險以及養老基金的代銷方；個人養老金資金賬戶的開立和管理方。這也考驗著銀行的財富管理內功。

財富管理內功是一家銀行對客戶需求的深刻洞察，并能基于此構筑完善的觸客場景和產品分銷渠道，并且能在資產端和運營端做到極致的風險管理。開戶后，投資者如何選品，就考驗著一家銀行包括用戶教育、風險管控在內的財富管理內功。

面對琳瑯滿足的養老理財產品、基金和保險產品，如何選擇是一個很大的話題。個人養老金制度的目的畢竟是為了幫助個人資產增值保值，但在自負收益的大前提下，選擇適合自己的產品，機構、個人應該作出哪些方面的努力？

對此，郵儲銀行研究員婁飛鵬認為，目前個人養老金產品包括儲蓄、理財、保險、基金產品，后續還會有更多的產品推出，不同類型產品的特點不同。“對個人投資者而言，需要根據自己的收入水平、對老年生活的預期、風險偏好選擇投資產品。”

婁飛鵬表示，投資者同時也要考慮自己的年齡因素，調整投資結構，如年輕時可以更多配置權益類產品，臨近退休年齡時逐步增加固定收益類產品配置。再者，個人養老金產品相對更穩健，但也不是完全沒有風險，需要關注產品風險和個人風險偏好。最重要的是，個人養老金是長期投資，投資者一定要做長期投資追求長期收益的準備。

校對：王蔚

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