來(lái)源：銀行財(cái)眼

(資料圖片僅供參考)

今年以來(lái)，隨著銀行理財(cái)打破剛兌、債市持續(xù)波動(dòng)，銀行大額存單可謂“一單難求”。有理財(cái)經(jīng)理表示，近期穩(wěn)健型投資者對(duì)大額存單青睞有加，由于每一期釋放的額度有限，部分期限大額存單甚至存在售罄的情況，需要投資者搶購(gòu)。

據(jù)媒體報(bào)道，12月18-21日，中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行等國(guó)有四大行的大額存單均已全部售罄，且多家股份制銀行的理財(cái)經(jīng)理也表示“暫時(shí)沒(méi)有額度”。

新網(wǎng)銀行也于12月19日上線大額存單產(chǎn)品，同樣顯示已售罄。鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》以?xún)?chǔ)戶(hù)身份咨詢(xún)新網(wǎng)銀行大額存單是否還有額度，該行VIP顧問(wèn)表示，“當(dāng)天的額度已售罄，但每天凌晨后有新額度開(kāi)放，可以購(gòu)買(mǎi)。”

這并不是新網(wǎng)銀行今年首筆大額存單產(chǎn)品，此前9月，該行曾發(fā)行2022年01期對(duì)公大額存單。而該行積極發(fā)售大額存單的背后，或與吸儲(chǔ)壓力有關(guān)。

存貸比連續(xù)5年超100%

新網(wǎng)銀行于2016年12月28日正式開(kāi)業(yè)，是四川省首家民營(yíng)銀行，也是全國(guó)第七家民營(yíng)銀行。

成立五年以來(lái)，新網(wǎng)銀行的存貸比始終高于100%。具體來(lái)看，2017年是新網(wǎng)銀行成立后的第一個(gè)完整財(cái)年，該行的存貸比為290%，僅低于微眾銀行的894%。此后的兩年里，新網(wǎng)銀行的存貸比從290%降至125%，兩年期間大降165個(gè)百分點(diǎn)的同時(shí)仍持續(xù)領(lǐng)跑民營(yíng)銀行。2020年，該行存貸比重啟升勢(shì)，從125%上漲至145%，一年上漲20個(gè)百分點(diǎn)。2021年，新網(wǎng)銀行的存貸比為137%，同比下降8個(gè)百分點(diǎn)。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》注意到，先于新網(wǎng)銀行一年成立的網(wǎng)商銀行在開(kāi)業(yè)之初也存在存貸比超100%的情況，但在2019年已經(jīng)下降至100%以下，至93%，2020年近一步下降至81%（2021年未披露）。微眾銀行在開(kāi)業(yè)后第一年存貸比甚至高達(dá)2656%，但去年年末已經(jīng)降至88%。

而民營(yíng)銀行中與新網(wǎng)銀行同年成立的三湘銀行與富民銀行表現(xiàn)則完全不同，三湘銀行存貸比始終低于88%；富民銀行的存貸比整體呈現(xiàn)增加態(tài)勢(shì)，2018-2021年的存貸比分別為69%、92%、129%、128%。

截至2021年末，19家民營(yíng)銀行中有三家銀行的存貸比超100%，其中新網(wǎng)銀行以137%領(lǐng)跑，富民銀行的存貸比為128%，億聯(lián)銀行存貸比為105%。值得注意的是，2018-2021年，新網(wǎng)銀行的存貸比連續(xù)四年領(lǐng)跑民營(yíng)銀行。

對(duì)于新網(wǎng)銀行存貸比連續(xù)多年超100%的情況，鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》于12月23日致電該行尋求置評(píng)，該行客服表示會(huì)有專(zhuān)人回復(fù)，但截至發(fā)稿暫未收到答復(fù)。

民營(yíng)銀行存貸比情況

對(duì)比上表數(shù)據(jù)可以看出，民營(yíng)銀行的存貸比普遍較高，截至2021年末，19家民營(yíng)銀行中有12家的存貸比高于80%的行業(yè)均值。據(jù)鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》統(tǒng)計(jì)，除網(wǎng)商銀行未披露2021年存貸比數(shù)據(jù)外，其余18家民營(yíng)銀行的存貸比均值高達(dá)90%，較商業(yè)銀行存貸比均值的80%高出10個(gè)百分點(diǎn)。

其中，互聯(lián)網(wǎng)銀行的存貸比在民營(yíng)銀行中也處于較高水平。截至2021年末，新網(wǎng)銀行存貸比高達(dá)137%、億聯(lián)銀行為105%、微眾銀行為87%，分別較同期的行業(yè)均值80%高出71%、31%、9%。

對(duì)于民營(yíng)銀行存貸比普遍較高的情況，招聯(lián)金融首席研究員董希淼對(duì)鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》表示，“主要的原因在于民營(yíng)銀行存款少，貸款增長(zhǎng)快。在資金來(lái)源方面，發(fā)行同業(yè)存單、大額存單等要求相對(duì)較高，民營(yíng)銀行只有一個(gè)線下網(wǎng)點(diǎn)或沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，仍然沒(méi)有走出攬儲(chǔ)難度大的困境。民營(yíng)銀行負(fù)債端多依賴(lài)股東資金及同業(yè)負(fù)債，來(lái)源較為單一，成本較高，流動(dòng)性管理難度大。”。

招商證券曾在一篇研報(bào)中分析了民營(yíng)銀行存貸比普遍較高的原因，表示主要是負(fù)債端受限于線上開(kāi)戶(hù)，吸儲(chǔ)困難，渠道較窄。

聯(lián)合資信在2019年6月的一份行業(yè)研究中表示，由于互聯(lián)網(wǎng)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以貸款為主，而負(fù)債主要來(lái)源于同業(yè)借款，存款占比低，導(dǎo)致其存貸比遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行，帶來(lái)了較大的流動(dòng)性管理壓力。

針對(duì)于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，新網(wǎng)銀行在2021年報(bào)中曾做出過(guò)相關(guān)介紹，表示該行建立了適應(yīng)于自身業(yè)務(wù)特征的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理體系，主要流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)滿(mǎn)足監(jiān)管要求，備付水平充足，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)總體可控。

上半年凈利潤(rùn)同比大跌40%

在存貸比連續(xù)五年超過(guò)100%的情況下，新網(wǎng)銀行的業(yè)績(jī)表現(xiàn)并不理想，存在增收不增利的情況。

今年上半年，新網(wǎng)銀行營(yíng)業(yè)收入16.26億元，同比增長(zhǎng)35.95%；凈利潤(rùn)為2.56億元，同比大幅下降40.19%。對(duì)于新網(wǎng)銀行凈利潤(rùn)大幅下降的情況，該行投資人紅旗連鎖在半年報(bào)中表示，主要原因?yàn)樾戮W(wǎng)銀行堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)原則，按照較高標(biāo)準(zhǔn)計(jì)提準(zhǔn)備，撥備覆蓋率高于并優(yōu)于行業(yè)平均水平。

此外，紅旗連鎖10月發(fā)布的三季報(bào)中提到，今年三季度，其投資新網(wǎng)銀行及甘肅紅旗實(shí)現(xiàn)投資收益6270.12萬(wàn)元，同比下降35.25%。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》發(fā)現(xiàn)，新網(wǎng)銀行的業(yè)績(jī)起伏不定。2019-2021年，該行營(yíng)收分別為26.8億元、23.57億元、26.41億元，凈利潤(rùn)分別為11.33億、7.06億、9.18億元。

在四家全國(guó)性互聯(lián)網(wǎng)銀行中，新網(wǎng)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力巨大，特別是相對(duì)于背靠騰訊和阿里的微眾和網(wǎng)商來(lái)講，在流量和客戶(hù)群等方面均不占優(yōu)勢(shì)。2021年，微眾銀行的營(yíng)收、凈利潤(rùn)分別為269.89億元、68.84億元。同期，網(wǎng)商銀行的營(yíng)收、凈利潤(rùn)分別為139.03億元、20.92億元。相較于新網(wǎng)銀行，都遙遙領(lǐng)先。億聯(lián)銀行則位居新網(wǎng)銀行之后，營(yíng)收、凈利潤(rùn)分別為14.35億元、0.52億元。

三位大股東債務(wù)纏身 股權(quán)流拍

業(yè)績(jī)不理想的背后，新網(wǎng)銀行有三位大股東債務(wù)纏身。

據(jù)新網(wǎng)銀行2021年年報(bào)顯示，該行第六大股東“四川省巨洋企業(yè)管理集團(tuán)有限公司”（下稱(chēng)巨洋集團(tuán)）、第七大股東“南充嘉美印染有限公司”（下稱(chēng)南充印染）、第八大股東“四川省雄川貿(mào)易有限責(zé)任公司”（下稱(chēng)雄川貿(mào)易）因自身原因質(zhì)押了所持該行的全部股權(quán)，合計(jì)占比為12%。

年報(bào)截圖

按照監(jiān)管規(guī)定，以上三位股東均已失去在該行股東大會(huì)的表決權(quán)。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》發(fā)現(xiàn)，上述3位大股東的“自身原因”或許是債務(wù)纏身。

據(jù)天眼查顯示，新網(wǎng)銀行第六大股東巨洋集團(tuán)先后37次被法院列為被執(zhí)行人，被執(zhí)行總金額高達(dá)16億元。2019年以來(lái)，先后6次被法院下發(fā)限制消費(fèi)令。

巨洋集團(tuán)持有的新網(wǎng)銀行6%股權(quán)也曾被拍賣(mài)。據(jù)阿里拍賣(mài)網(wǎng)顯示，2021年5月，巨洋集團(tuán)持有的新網(wǎng)銀行6%股權(quán)被法院拍賣(mài)，第一次起拍價(jià)為3.63億元，較評(píng)估價(jià)5.18億打了7折。后因巨洋集團(tuán)提出異議，第一次拍賣(mài)被撤回。同年12月，這筆股權(quán)被再次拍賣(mài)，值得注意的是，再次拍賣(mài)時(shí)這筆股權(quán)的評(píng)估價(jià)為3.22億元，較上一次拍賣(mài)時(shí)的評(píng)估價(jià)打了6.2折，但打折后仍因無(wú)人報(bào)名而流拍。

巨洋集團(tuán)持有的新網(wǎng)銀行6%股權(quán)流拍

股權(quán)流拍后，巨洋集團(tuán)又被申請(qǐng)破產(chǎn)。據(jù)天眼查數(shù)據(jù)顯示，今年3月，成都啟陽(yáng)遠(yuǎn)航汽車(chē)銷(xiāo)售服務(wù)有限公司向四川省瀘州市中級(jí)人民法院提出對(duì)巨洋集團(tuán)破產(chǎn)重整的申請(qǐng)，新網(wǎng)銀行6%股權(quán)的最終歸屬仍然是未知數(shù)。

天眼查截圖

此外，新網(wǎng)銀行的第七大股東南充印染、第八大股東雄川貿(mào)易均是“老賴(lài)”。南充印染今年先后4次被法院列為“失信被執(zhí)行人”，11次被下發(fā)限制消費(fèi)令，被執(zhí)行金額超1.2億元。雄川貿(mào)易先后2次被法院列為“失信被執(zhí)行人”，6次被下發(fā)限制消費(fèi)令，被執(zhí)行金額超2億元。

對(duì)于三位大股東將所持銀行股權(quán)全部質(zhì)押的情況，新網(wǎng)銀行在2021年報(bào)中表示，質(zhì)押不會(huì)對(duì)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理和風(fēng)險(xiǎn)控制帶來(lái)重大不利影響。然而上述三位股東均已債務(wù)纏身，其所質(zhì)押的股權(quán)一旦被執(zhí)行，將為新網(wǎng)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)帶來(lái)一定的不確定性。

因汽車(chē)貸款問(wèn)題被監(jiān)管通報(bào)處罰

近年來(lái)，新網(wǎng)銀行存貸比始終超100%，其中車(chē)貸是重要的業(yè)務(wù)之一，該行也多次因?yàn)檐?chē)貸問(wèn)題陷入糾紛甚至受到處罰。

2022年8月24日，新網(wǎng)銀行因汽車(chē)貸款貸前盡職調(diào)查不到位，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則等多項(xiàng)違規(guī)被罰款199萬(wàn)元。

新網(wǎng)銀行的此類(lèi)違規(guī)或許可以追溯到2019年。2021年3月，新網(wǎng)銀行因侵害消費(fèi)者合法權(quán)益被銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)。《通報(bào)》指出，自2019年第四季度以來(lái)，監(jiān)管系統(tǒng)接收到消費(fèi)者對(duì)新網(wǎng)銀行的投訴舉報(bào)顯著上升，車(chē)貸方面的投訴舉報(bào)數(shù)量位列銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第二位，反映問(wèn)題主要集中在銀行違規(guī)放款、對(duì)車(chē)貸金額存在異議、貸款息費(fèi)過(guò)高、暴力催收等方面。其中，對(duì)新網(wǎng)銀行與一家互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)消費(fèi)分期服務(wù)平臺(tái)合作業(yè)務(wù)的投訴舉報(bào)尤為突出。

銀保監(jiān)會(huì)截圖

《通報(bào)》披露，新網(wǎng)銀行與該互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作業(yè)務(wù)推高了消費(fèi)者融資成本。在監(jiān)管接收的消費(fèi)投訴和舉報(bào)事項(xiàng)中，消費(fèi)者被該互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)收取的平臺(tái)費(fèi)或服務(wù)費(fèi)與汽車(chē)融資金額之比集中在14%至28%之間，有的費(fèi)率達(dá)到30%以上；新網(wǎng)銀行向消費(fèi)者發(fā)放貸款的年利率區(qū)間為7.7%-8.9%，均值為8.49%。消費(fèi)者承擔(dān)的費(fèi)率、利率等融資綜合成本大幅高于汽車(chē)消費(fèi)貸款正常息費(fèi)水平。

除了車(chē)貸違規(guī)以外，今年4月，新網(wǎng)銀行還因違反信用信息采集、提供、查詢(xún)及相關(guān)管理規(guī)定被罰款20萬(wàn)元；去年7月，新網(wǎng)銀行因違反反洗錢(qián)相關(guān)規(guī)定被罰款630萬(wàn)元。

對(duì)于銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)新網(wǎng)銀行侵害消費(fèi)者權(quán)益的問(wèn)題，該行在2021年報(bào)中表示，要痛定思痛、深刻反思，以問(wèn)題為導(dǎo)向，對(duì)制度建設(shè)、業(yè)務(wù)流程、合規(guī)管控、產(chǎn)品交互等方面的整改落實(shí)情況進(jìn)行全面梳理、強(qiáng)化，并從嚴(yán)追責(zé)、從重問(wèn)責(zé)，使該行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作水平與能力進(jìn)一步提升。

未來(lái)，新網(wǎng)銀行能否優(yōu)化存貸比、提振業(yè)績(jī)、提升消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)水平，鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》將持續(xù)關(guān)注。

關(guān)鍵詞： 大額存單