不良貸款簡介

不良貸款是逾期貸款、呆滯貸款和不良貸款的總稱。逾期貸款是指因借款合同中的約定而未償還的貸款(包括展期后到期的貸款)，呆滯貸款是指因逾期(包括展期后到期的貸款)超過規(guī)定年限而未償還的貸款，或未逾期或逾期不足規(guī)定年限但生產經營已終止且項目已停止的貸款;根據(jù)相關規(guī)定，不良貸款分為不良貸款。

商業(yè)銀行不良貸款的形成原因匯總

1.經濟增長下降

由于國內經濟增長明顯下滑和經濟結構調整的影響，一些行業(yè)存在金融風險。目前，經濟增長仍然相對緩慢，這將影響我國商業(yè)銀行的不良貸款率。

2.政府干預信貸供給

為了支持某些行業(yè)的發(fā)展，政府影響了銀行，商業(yè)銀行的貸款意愿，導致了一些不良貸款的形成。

3.信用和法律環(huán)境

信用是整個國民經濟發(fā)展不可或缺的標準。作為市場經濟的核心企業(yè)之一，銀行的信用環(huán)境對銀行影響很大，信用環(huán)境差的地區(qū)部分貸款客戶誠信不足、道德水準低、企業(yè)文化建設基礎薄弱。雖然他們的經濟基礎很硬，發(fā)展前景很好，但他們的優(yōu)勢無法與他們的弱點相匹配，其中一些在其中

客戶雖然有還款能力，但還款意愿差，對銀行貸款構成潛在威脅，嚴重影響銀行資產質量和經濟效益。

4.經營和投資失誤

一些單位的領導通過關系從銀行獲得貸款。但是，他們的經營狀況并不理想，導致無法獲得預期的效益，導致無法按時償還貸款，甚至使企業(yè)無法正常經營。為了使企業(yè)正常運轉，他們不得不再次向銀行借錢。在這樣的惡性循環(huán)中，經營稍有不慎，就會導致企業(yè)倒閉，銀行的貸款無法償還。其次，一些企業(yè)對投資項目的可行性進行不合理的分析，使得投資未能達到預期的回報，甚至出現(xiàn)虧損，從而使增加的貸款變成不良貸款，最終無法償還。

5.銀行缺乏風險防控意識

為了個人利益，單個員工片面追求自己的利益，削弱了他們的風險意識或運氣。

這也是不良貸款增加的一個重要原因。

6.國有企業(yè)制度是銀行國有商業(yè)銀行的不良貸款一個重要的原因

國有商業(yè)銀行的最大債務人是國有企業(yè)，國有企業(yè)和國有商業(yè)銀行都是國有的，產權關系不清。企業(yè)對貨款的需求是無限的，產權關系不清導致國有企業(yè)貸款零約束，導致銀行貸款利率高。一方面，這使得國有企業(yè)更難按時還貸，造成了借錢不還的惡性循環(huán)。另一方面，由于體制落后，大量國有企業(yè)制度與市場脫節(jié)，不能適應市場經濟的發(fā)展要求，導致國有企業(yè)大量虧損。在市場經濟體制改革過程中，大量國有企業(yè)倒閉，國有企業(yè)破產，大量國有商業(yè)銀行貸款債務在收購、承包租賃等重組活動中被規(guī)避。

7.銀行風險意識和防范措施不強，貸款管理薄弱。

8.貸款管理者的素質直接影響著不良貸款的控制。由于貸款管理人員素質較低，銀行的經營理念在貸款管理中無法有效實施，如缺乏嚴肅嚴謹?shù)墓ぷ髯黠L，未能嚴格按照貸款程序審批貸款，從而帶來不良貸款產生的漏洞。貸款管理人員專業(yè)素質高，有利于貸款的安全性、科學性和有效性。

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