財富管理正成為銀行業遠景發展“必答題”

歷經數年探索，我國的財富管理市場從無到有、由小至大，現已發展成為全球第二大財富管理市場。數據顯示，我國居民個人金融資產超過250萬億元，占全球20%以上，其中銀行理財市場存續規模25.34萬億元，公募基金總規模27.69萬億元。

中國電子銀行網聯合貝塔數據發布的《[AIGC]時代 手機銀行財富管理能力建設白皮書》指出，截至2022年，我國財富管理市場的六大類主要配置產品（銀行理財、公募基金、私募基金、券商資管、信托、保險）合計規模已達127萬億元。

當前，各商業銀行不約而同地將零售業務轉型的新賽道瞄向了財富管理，打造數字財富管理體系、構建財富管理生態已成為擺在各銀行面前的“必答題”。

業內人士“金腰子”認為，財富管理之所以被重點關注，核心因素在于，對銀行來說，存款與信貸的爭奪基本已經處于競爭紅海，而唯有財富管理，因社會總體待開發需求仍然巨大，且在未來具備引導資金走勢的重要因素，可謂是一片藍海。

有機構預計稱，未來十年，我國將新增3億中等收入群體和300萬億元的財富管理需求，將誕生若干個具有區域性、全國性乃至全球影響力的財富管理中心。同時，在數字財富管理的驅動下，以往少部分高凈值人群才能享受到的個性化、定制化高端財富管理服務，也將“飛入尋常百姓家”。

銀行業的數字財富管理“智見”

興業銀行時任董事長呂家進曾表示，在財富銀行方面，興業銀行(601166)的目標一直非常堅定，就是要逐步實現表外財富管理規模和表內資產管理規模的1：1，“再造一家興業銀行”。

興業銀行選擇從金融市場切入，將同業和金融市場業務“全客群、全市場、全產品、全鏈條”的競爭優勢延伸到財富銀行領域。該行在構建起包括“銀銀平臺”“錢大掌柜”“財富云”“非銀資金管理云”等同業平臺、多點支撐的格局之上，進一步通過構建場景生態圈將優勢從F端延伸至G端、B端和C端，擴大客戶輻射面，持續構建開放的財富生態圈。

招商銀行行長王良日前在“新時代·新財富·新價值——2023財富合作伙伴論壇”上致辭表示，“數字化浪潮已滲透到經濟和社會的方方面面，大數據、人工智能等前沿技術得到更加廣泛運用，這些都將深刻影響我們服務客戶、投研決策、風險管理的方式、方法與效率。我們順應數字化發展趨勢，打造‘人+數字化’服務模式，把握科技革命所帶來的機遇。一方面，要發揮數字化的優勢，通過線上化、數據化、智能化、平臺化、生態化服務，擴大服務的半徑，深化服務的內涵，為客戶提供敏捷、高效、及時、極致的服務；另一方面，也要發揮人的優勢，通過線下客戶經理對客戶的深度洞察、專業賦能和有溫度的陪伴，為客戶提供有深度、有溫度、差異化的服務。要把這兩種優勢緊密結合起來，打破線上線下的界限，實現有機融合，不斷提升‘人+數字化’的能力，更精準地滿足客戶需求。”

近年來，招商銀行(600036)將移動App打造為線上服務的主陣地，推出智能財富助理AI小招，為客戶提供線上、線下一體化的服務體驗，構建了7×24小時服務網絡。該行兩大App月活用戶達到1.1億，當前，該行正加快大語言模型、AIGC、機器學習等AI技術的研究和應用，意欲將“人＋數字化”服務再上新臺階。

中信銀行財富管理部總經理王洪棟在接受媒體專訪時直言，“客戶并不會‘忠實’于某一類財富管理機構，而是會‘忠實’于財富管理機構提供的服務。更深一步，基于數字化的客戶精準細分講了很久，大家為什么不太多去用呢？是因為過去那種‘一招鮮吃遍天’的方式看似粗放，但效率是高的。一個產品就可以‘虹吸’一批客戶，AUM、中收、客戶增長就都有了。但今天，我們已經沒有多少取之不盡的‘自來水’了，就更需要精準‘滴灌’。對理財經理來說，要精準‘滴灌’就需要強大的系統支持，財富管理機構的數字化策略迭代能力需要補足。這背后的一大挑戰是，數據人員與業務人員要實現什么樣的緊密結合和組織形式？這是一個需要越過去的‘坎’。我們相信從行業來看這件事情會得到有效的改善，但也不是每家機構都能夠走得出來。”

“移動優先戰略”在全行業深度推開，手機銀行的定位早已從簡單的交易渠道轉變為具備內生流量閉環、主動幫助客戶決策輔助的超級應用。頭部機構手機銀行的財富功能更是高頻迭代，客戶活躍數及口碑雙佳。以招商銀行、平安銀行(000001)為例，密集推出的各類以場景為核心的前端建設，無論是“TREE資配（四筆錢）”“AI小安（智能助手）”，還是以MOT為核心的“內容及陪伴體系”，其背后動因無一不是期待以手機銀行為主陣地，構建可主動輔助客戶投資決策的全新線上能力，完成線上平臺自生流量的閉環。

易觀發布的《中國手機銀行年度專題分析2023》提及財富管理的數字經營關鍵，需要銀行以客戶為中心，并以數據驅動構建“三位一體”的財富管理體系，推動商業模式多元化發展。手機銀行財富管理業務數字化經營的關鍵在于“客戶運營、產品研發、場景構建”，并圍繞這三方面深化手機銀行的財富管理業務經營體系，手機銀行通過數字技術和數字化能力精準觸達、智能展業，助力商業銀行規模化獲客、高效率活客，推動金融業財富管理領域的主要收入從經紀或代銷傭金的模式逐步往基于客戶資產的服務收費模式轉變，實現商業模式的多元化發展。

數字財富管理將迎“大時代”

隨著金融監管效率的持續提升，加之數字經濟建設和組建國家數據局等利好，銀行業金融機構不斷加大創新力度，圍繞以手機銀行為核心的數字渠道，為客戶提供更精準、有溫度的財富產品與服務。

展望未來，在AI技術的驅動下，財富管理的效能和體驗將得到意想不到的躍升，普惠于更加廣闊的人民，我國也將有望成為數字財富管理的領跑者。

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