近年來，國內(nèi)保險業(yè)在豐富人身保險產(chǎn)品和服務(wù)方面做了積極嘗試，提升了公眾的保障水平，但兒童和老年人等特定群體面臨的風(fēng)險因素依然較多，與之匹配的保險產(chǎn)品數(shù)量有限，保障水平也相對較弱。記者采訪發(fā)現(xiàn)，在監(jiān)管機構(gòu)引導(dǎo)下，多家保險公司針對兒童易患病、罕見病等獨特保障需求，以及傳統(tǒng)保險不保既往癥、不保老年人等問題進行了有益的探索。

守護兒童健康成長

(資料圖)

兒童是罕見病患者中占比最大的群體，天價的醫(yī)療費用讓許多普通家庭陷入困難。小萱寶是廈門市發(fā)現(xiàn)的第一例“戈謝病”患兒。為了緩解病痛，小萱寶不得不終身注射近2萬元一支的進口藥品“思而贊”。每年近100萬元的高昂治療費用令小萱寶的家庭舉步維艱。轉(zhuǎn)機發(fā)生在去年5月17日，由泰康養(yǎng)老等保險公司聯(lián)合承保的“惠廈保”上線，讓像小萱寶這樣的罕見病患兒家庭看到了希望——進口特藥“思而贊”被納入30種高額特定藥品目錄中，小萱寶參保后每年可獲得50萬元的特藥賠付。不限年齡、不限職業(yè)、不限既往癥，只要是正常在保的廈門醫(yī)保參保人，都可以參保“惠廈保”。泰康養(yǎng)老廈門分公司健康險部負(fù)責(zé)人施俊雄介紹，在50萬元的特藥賠付之外，公司還聯(lián)系慈善藥企為患兒解決了30余萬元的藥費，現(xiàn)在小萱寶的家庭每年只需承擔(dān)三四萬的治療費用。

2021年10月份，原中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》，提出提高兒童保障水平，圍繞兒童生活、教育、醫(yī)療等方面實際需求，積極開發(fā)有特色的教育年金保險、殘障兒童保險、兒童特定疾病保險等產(chǎn)品，加大對兒童先心病、罕見病等的醫(yī)療保障。

記者在采訪中了解到，為緩解罕見病家庭的高藥費負(fù)擔(dān)，“惠廈保”通過與醫(yī)院、企業(yè)等合作，提供援助協(xié)議和補助計劃，確保罕見病患者獲得藥物和醫(yī)療支持。“惠廈保”還通過與特藥企業(yè)談判控制賠付成本，并希望將部分盈利捐贈給重特大疾病專項基金以幫助更多患者。在日前舉辦的“普惠性補充商業(yè)健康保險參與罕見病多層次保障”區(qū)域研討會上，湖南大學(xué)風(fēng)險管理與保險精算研究所所長張琳表示，目前能夠為罕見病提供保障的“惠民保”產(chǎn)品比較少，且覆蓋病種、報銷比例都極為有限。各家商業(yè)承保公司在規(guī)避風(fēng)險的同時，也正在探索為罕見病患者提供保障，減輕他們的用藥負(fù)擔(dān)。

隨著兒童年齡的增長，意外傷害成為兒童成長路上的重要風(fēng)險因素。2022年，中國人壽集團旗下壽險公司針對學(xué)生兒童生活、教育和醫(yī)療等方面實際需求，完成2款綜合意外險產(chǎn)品升級，并開發(fā)了4款意外傷害保險產(chǎn)品，拓展學(xué)生醫(yī)療保險的保障內(nèi)容和保障范圍。截至2022年年底，中國人壽壽險公司學(xué)生保險承保近9000萬人次，累計提供28.5萬億元保額。

滿足“銀發(fā)群體”保障需求

在老年人保險保障方面，《關(guān)于進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》鼓勵支持保險機構(gòu)進一步提高投保年齡上限，加快滿足70歲及以上高齡老年人保險保障需求；適當(dāng)放寬投保條件，對有既往癥和慢性病的老年人群給予合理保障；加強老年常見病的研究，加快開發(fā)老年人特定疾病保險。

明亞保險經(jīng)紀(jì)股份有限公司資深保險經(jīng)紀(jì)人王兆祥表示，不少商業(yè)醫(yī)療險會把老年人和既往癥人群拒之門外。聚焦老人和兒童的普惠型醫(yī)療保險本質(zhì)上仍是商業(yè)保險，因此其可持續(xù)運營的關(guān)鍵是實現(xiàn)保險公司的中長期收支平衡。這既需要相關(guān)政府部門的重視和政策傾斜，也需要各地方政府協(xié)同保險公司整合現(xiàn)有產(chǎn)品、提高運營效率。

6月8日，德華安顧人壽與“水滴保”聯(lián)合推出“孝親寶2號”特定疾病保險產(chǎn)品，保障范圍從單惡性腫瘤擴展到老年人高發(fā)的10種特定疾病，擴充投保年齡至75周歲，保障年齡可覆蓋至90歲。水滴公司合伙人、水滴保總經(jīng)理冉偉表示，老年人患病概率高，承保風(fēng)險大，屬于傳統(tǒng)保險定義中的“邊緣群體”。由于缺少針對老年群體的健康數(shù)據(jù)積累與研究，缺乏患病風(fēng)險分析能力，很少有公司愿意嘗試針對老年人高發(fā)疾病保障的長期保險產(chǎn)品。作為一家具有保險科技背景的公司，水滴保希望用互聯(lián)網(wǎng)科技助推“銀發(fā)群體”有保可依，滿足他們最核心的保障需求。

深圳華博精算咨詢有限公司CEO王曉波認(rèn)為，當(dāng)前不少險企仍在“搶市場、搶客戶、搶地盤”，隨著保險市場逐漸發(fā)展成熟，精耕細(xì)作將是保險公司未來的發(fā)展方向。例如，在國外較為發(fā)達(dá)的保險市場，有的保險公司專門做50歲以上人群的保險產(chǎn)品，也有保險公司專門經(jīng)營“三高”人群、曾罹患癌癥人群的保險產(chǎn)品。5月下旬，信美人壽相互保險社發(fā)布了全新康養(yǎng)體系產(chǎn)品，以輕資產(chǎn)模式入局康養(yǎng)賽道。據(jù)信美人壽會員服務(wù)部總經(jīng)理鄭璐介紹，一方面信美為會員提供旅居養(yǎng)老產(chǎn)品，首批旅居養(yǎng)老基地已覆蓋海南、浙江、云南、江蘇、廣西等地，未來三年將努力實現(xiàn)與超過30個旅居養(yǎng)老基地合作；另一方面，信美將試點試提供居家及住院護理服務(wù)權(quán)益，為會員提供特定居家護理或住院護理服務(wù)使用權(quán)益，當(dāng)會員本人或直系親屬面臨住院或居家的突發(fā)照護需求時，及時提供照護服務(wù)，解除會員的后顧之憂。

除了為老齡群體提供醫(yī)療、重疾等方面的保險保障，隨著人口老齡化加劇，公眾養(yǎng)老需求的增加也使保險行業(yè)有了新的發(fā)力點。原中國銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，截至一季度末，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險累計保費規(guī)模50.8億元，投保件數(shù)42.9萬件，其中新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員投保超過6萬件。今年1月份，養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金試點正式啟動。商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)包括養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理和風(fēng)險管理等，試點旨在探索滿足客戶生命周期內(nèi)多樣化養(yǎng)老需求。目前，國壽養(yǎng)老、人保養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、國民養(yǎng)老4家試點公司均已推出商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品和服務(wù)，業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步增長。

“保險+”探索普惠路徑

近年來，我國人身保險產(chǎn)品和服務(wù)的供給質(zhì)量穩(wěn)步提升，“保險+健康管理”“保險+醫(yī)療服務(wù)”“保險+養(yǎng)老規(guī)劃”等方式使得保險產(chǎn)品的覆蓋面不斷拓寬，保障能力也有了迅速提升。原中國銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，截至一季度末，具有養(yǎng)老屬性的商業(yè)保險業(yè)務(wù)累計積累責(zé)任準(zhǔn)備金超過6萬億元。其中，養(yǎng)老年金保險責(zé)任準(zhǔn)備金約6600億元。

在適當(dāng)放寬投保條件方面，平安健康險公司的部分醫(yī)療保險承保高血壓、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)等慢病人群，并為客戶提供健康管理服務(wù)。在提升兒童保險保障水平方面，招商仁和的部分互聯(lián)網(wǎng)專屬少兒重疾險，涵蓋白血病、嬰兒進行性脊肌萎縮癥等少兒特定疾病保障，保費負(fù)擔(dān)較輕，保障范圍廣；“太平福祿娃”少兒重大疾病保險突破“重疾方可使用”的服務(wù)門檻，并提供專家門診預(yù)約、線下就醫(yī)陪同等多項服務(wù)。

記者在采訪中了解到，以“惠廈保”為代表的“惠民保”產(chǎn)品能夠覆蓋部分罕見病的特藥費用，也經(jīng)歷過一番周折。從醫(yī)保的角度出發(fā)，低門檻、廣覆蓋，享受賠付的人要足夠多。但與醫(yī)保相比，“惠民保”的參保規(guī)模相對較小、定價也更低，很難讓參保人群都能享受賠付。因此，從商業(yè)保險的角度看不如將錢用在刀刃上。一年來，“惠廈保”在減輕群眾重特大疾病就醫(yī)負(fù)擔(dān)、提高老人兒童保障水平、完善多層次醫(yī)療保障體系等方面取得顯著成效。截至目前，“惠廈保”共為104萬參保人群提供了超2萬人次的理賠服務(wù)，在已獲賠付的人群中，最大年齡100歲，最小未滿1歲，單筆賠付最高達(dá)28.35萬元，單人累計最高賠付達(dá)44.81萬元，既往癥人群超53%，醫(yī)保范圍外費用賠付占比約74.04%。施俊雄表示，“惠廈保”取得的成績離不開政府部門的鼎力支持。允許利用醫(yī)保個賬余額購買“惠民保”，既放大了沉淀資金的作用，也使投保人更愿意投保，從而增加了投保率，降低了產(chǎn)品賠穿的風(fēng)險。今年“六一”國際兒童節(jié)，在廈門市醫(yī)保局的大力推動下，廈門市以“免申即享”與“全額資助”的形式，為包括孤兒、革命“五老”人員、殘疾人等困難群體送出了近5萬份“惠廈保”愛心保單，兜牢兜穩(wěn)民生保障底線。

此外，面對數(shù)量不斷增長的“銀發(fā)群體”，除了人身險產(chǎn)品提供保障和責(zé)任準(zhǔn)備金，保險公司在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)上也進行了積極布局。5月下旬，中國人壽集團旗下國壽健康產(chǎn)業(yè)投資有限公司廈門樂境項目開工奠基。據(jù)了解，該公司養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)布局已覆蓋天津、蘇州、成都、深圳、青島、杭州等多個城市，后續(xù)還將加速在20個重點城市完成投資布局，加大養(yǎng)老床位和服務(wù)供給。在日前舉行的陸家嘴論壇上，中國人壽集團董事長白濤表示，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是我國經(jīng)濟重要的新增長點，具有較強的增長拉動效應(yīng)，同時養(yǎng)老也是系統(tǒng)工程，需要社會各界共同努力。目前保險服務(wù)養(yǎng)老正從補償百姓養(yǎng)老支出、養(yǎng)老財富保值增值，以及布局多層次養(yǎng)老社區(qū)等方面進行探索。保險行業(yè)應(yīng)聚焦主責(zé)主業(yè)，從做強經(jīng)濟補償、突出保值增值、強化服務(wù)對接、延伸服務(wù)范圍等方面積極開展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。 （經(jīng)濟日報記者 楊 然）

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