如今，刷信用卡已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪Ц兜闹匾绞健５钪校簧偃艘矔?huì)將信用卡借給親戚、朋友、戀人等使用。那么，如果雙方就借用信用卡消費(fèi)的金額簽訂了還款協(xié)議，該協(xié)議是否有效？還款責(zé)任最終由誰(shuí)承擔(dān)？近日，泌陽(yáng)縣人民法院就審理了這樣一起案件，讓我們看看吧。

基本案情。胡某與劉某戀愛(ài)期間，將自己名下4張信用卡交給劉某使用，刷出人民幣5萬(wàn)多元借用，劉某于2020年8月27日向胡某出具了一張聲明，《聲明》約定劉某使用胡某的4張信用卡，分別為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信用卡（額度12,000元）、中國(guó)工商銀行信用卡（額度10,000元）、中國(guó)建設(shè)銀行信用卡（額度10,000元）、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行信用卡（額度20,000元），信用卡消費(fèi)金額由劉某償還。

2021年1月雙方登記結(jié)婚，但后來(lái)產(chǎn)生一些矛盾，2022年8月解除婚姻關(guān)系，劉某將胡某中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信用卡10,000元還清后，便不再對(duì)剩余信用卡消費(fèi)費(fèi)用進(jìn)行償還。最后由胡某自己償還中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行信用卡10,000元，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行信用卡9,992元，中國(guó)建設(shè)銀行信用卡10,000元，中國(guó)工商銀行信用卡10,000元。胡某為維護(hù)自身的合法權(quán)益，遂向泌陽(yáng)法院提起訴訟。

法院審理。根據(jù)原告胡某提供的《聲明》、交易明細(xì)及原告胡某與被告劉某之間的微信聊天記錄能夠認(rèn)定2021年3月19日被告劉某用原告的10,000元償還中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信用卡，及截至2021年6月21日原告所有的中國(guó)工商銀行信用卡、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行信用卡、中國(guó)建設(shè)銀行信用卡由被告劉某持有、使用。被告劉某在《聲明》中明確表示案涉信用卡消費(fèi)由其負(fù)責(zé)償還。

該院認(rèn)為，信用卡系銀行給予特定持卡人透支消費(fèi)的憑證，信用卡內(nèi)的信用額度系銀行所有，并非持卡人所有的錢款，持卡人在消費(fèi)透支前對(duì)該額度沒(méi)有所有權(quán)，只有在持卡消費(fèi)時(shí)，持卡人與發(fā)卡銀行之間才發(fā)生了借貸法律關(guān)系，故不能作為借款供他人使用。

本案中，原告胡某將自己的信用卡出借被告劉某使用，雙方行為違背金融管理秩序，應(yīng)屬無(wú)效行為，無(wú)效法律行為自始無(wú)效，行為人因此獲得的財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)予以返還，故對(duì)原告要求由被告劉某向其返還49,992元，該院予以支持。

法官普法，泌陽(yáng)法浣張文卓。

出借信用卡給他人的行為，本身就已經(jīng)違反了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》等規(guī)定，信用卡的發(fā)卡與使用，其實(shí)是持卡人與銀行之間的契約行為，外借信用卡行為本身就違反了契約內(nèi)容。而且信用卡與個(gè)人的征信相關(guān)，持卡人將信用卡出借給他人使用存在諸多風(fēng)險(xiǎn)。比如借款人逾期還款，容易造成金融機(jī)構(gòu)對(duì)持卡人降低信用等級(jí)評(píng)估，損害持卡人個(gè)人征信的同時(shí)，還會(huì)影響持卡人申請(qǐng)車貸、房貸等業(yè)務(wù)的辦理。出借期間發(fā)生的丟失、盜刷等損失，原則上都由持卡人本人承擔(dān)所有責(zé)任。借卡人使用信用卡從事信用卡非法套現(xiàn)、詐騙等違法犯罪行為，持卡人也將面臨相應(yīng)的法律懲罰等。因此，信用卡出借存在較大法律風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)盡可能避免，信用卡持卡人應(yīng)依法合規(guī)使用、妥善合理保管信用卡，即使關(guān)系親密，也不要將自己的信用卡出借、出租、轉(zhuǎn)讓給他人使用，否則可能引發(fā)糾紛、造成損失，甚至違法犯罪。

《中華人民共和國(guó)民法典》

第一百五十三條 違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的民事法律行為無(wú)效。但是，該強(qiáng)制性規(guī)定不導(dǎo)致該民事法律行為無(wú)效的除外。

違背公序良俗的民事法律行為無(wú)效。

第一百五十五條 無(wú)效的或者被撤銷的民事法律行為自始沒(méi)有法律約束力。

第一百五十七條 民事法律行為無(wú)效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒(méi)有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過(guò)錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方由此所受到的損失；各方都有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》

第十三條具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效：

（一）套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的；

（二）以向其他營(yíng)利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的；

（三）未依法取得放貸資格的出借人，以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的；

（四）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的；

（五）違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的；

（六）違背公序良俗的。

關(guān)鍵詞： 泌陽(yáng)縣