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【案例苑】

光明日報記者王金虎整理

●案情：2021年7月，原告王強（化名）所駕駛車輛在北京某路段行駛時突遇暴雨，車輛熄火無法行駛，經檢查為發動機進水。

王強要求保險公司對汽車發動機的損失進行賠付。保險公司認為，王強于2020年6月投保了機動車損失保險，但并未投保發動機涉水損失險這一附加險，因發動機進水導致發動機損毀，屬于涉水險保障范疇，故不同意賠付。爭執未果，王強將保險公司起訴至法院，請求判令保險公司賠償其車輛發動機損壞維修費用。

●判決：法院認為，發動機進水可能由多種原因引起，既可以由暴雨等自然現象所致，也可以由駕駛員失誤或有意涉水行駛所致。而本案有證據證明事發時保險車輛行駛路段的降雨已達到暴雨標準，下暴雨時盡快駛離積水路段，防止暴雨持續、積水加深從而導致滯留車輛更大損失，是大多數駕駛員會采取的做法，符合常理。依據鑒定結果，暴雨與發動機損壞存在因果關系，被告保險公司應當予以賠付。

●說法：2020年9月19日，車險綜合改革，將原需要單獨附加的發動機涉水險、全車盜搶險、玻璃單獨破碎險等六項保險責任納入車損險范圍。改革后，若投保人購買了車損險則不用再另行購買涉水險。雖然車險綜合改革整合了原本分散的險種，但這并非意味著車輛涉水損失都由保險公司賠付。根據《中國保險行業協會機動車商業保險示范條款（2020版）》，在購買了車損險前提下，暴雨導致車輛熄火，若駕駛員強行點火啟動導致發動機進水損壞甚至報廢，保險公司有權拒絕賠付；若駕駛員明知前方路段嚴重積水仍冒險涉水，屬于駕駛人故意或重大過失導致的損失擴大，保險公司有權拒絕賠付；若駕駛員故意或者因重大過失未及時通知保險公司，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險公司對無法確定的部分有權拒絕賠付。

《光明日報》（2023年08月26日?05版）

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