人口老齡化對我國經濟生活正產生深遠影響。據世界銀行預測，到2040年，60歲及以上老年人口將達到4.2億人左右，占總人口的比例超過30%。

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在中國社會加速老齡化背景下，養老護理風險已成為社會廣泛關注的議題。中國保險行業協會與瑞士再保險瑞再研究院近日發布的《中國商業護理保險發展機遇——中國城鎮地區長期護理服務保障研究》(下稱“報告”)預計，我國城鎮地區老年人長期護理服務需求將在2040年達到近6.6萬億元，約相當于當前水平的5倍。

到2040年，城鎮地區長期護理保障缺口將至3.8萬億

人口加速老齡化意味著失能人口規模的擴大，長期護理風險顯著上升。根據全國老齡辦調查統計結果，中國約有4063萬失能老年人，占同期老年人口的18.3%。

報告認為，失能老人的護理需求具有長期性特征，同時健康人群面臨的失能風險隨著年齡的增長而持續上升，由此產生的護理需求持續增加。

報告發現，2021年中國城鎮地區老年人長期護理服務保障缺口約為9217億元，約相當于長期護理服務保障需求的65%。從資金結構上看，家庭支出是目前失能老人家庭支持其護理服務費用的主要來源，占所有可用資金的96%；社保長護險占可用資金的約3%。

隨著中國人口結構的趨勢性變化和居民生活水平的提升， 上述報告預計，長期護理服務需求將在2030年達到3.1萬億元，并在2040年達到近6.6萬億元，約相當于當前水平的5倍。在基準假設下，社保長護險的持續發展將緩慢提升護理服務保障水平，失能老人整體保障程度將從目前的35%上升至2040年的42%；長期護理服務保障缺口將在2030年和2040年分別達1.9萬億元和3.8萬億元。

報告認為，社保長護險的發展將有助于改善長期護理服務的融資結構。在其它條件不變的情況下，如果長護險的擴面速度遵循基本醫保的發展速度，其對老年護理服務的財務支持作用將不斷提升，長護險資金對城鎮老年人護理服務需求的貢獻度將從2021年的1.2%上升至2040年的8.9%。

針對失能老人的長期護理問題，中國于2016年開始探索建立有效的長期護理保險制度。截至2021年底，社保長護險制度試點城市已達到49個。根據國家醫保局數據，截至2021年底，社會長護險參保人數超過1.4億人，累計享受待遇人數為160萬人。年人均減負超1.5萬元。

除了社保長護險，商業長期護理保險也是重要的組成部分。2005年國泰人壽推出了中國第一款具有商業性質的長期護理保險產品，不過，近年來商業長護險整體發展較慢，商業長護險的影響力依然較小。

長護險市場供給仍不足

報告認為，總體而言，當前長護險市場面臨保障與護理服務供給不足問題。在中國社會加速老齡化背景下，加快健全和完善養老護理機制已刻不容緩。

一方面，社保長護險仍需探索可持續經營模式。盡管目前多數試點城市的長期護理保險交由商業保險公司承辦，但其籌資渠道與支付仍嚴重依賴醫保基金，而醫保基金自身已經面臨較大的給付壓力。因此如果社保長護險無法形成獨立的籌資與支付體系，將影響其可持續發展及參保對象的保障水平與范圍。

另一方面，商業長護險規模依然較小，尚未有效發揮風險保障作用。商業長護險作為社保長護險的重要補充，市場規模依然較小，保障能力不足。此外，實踐中采用的失能評估標準存在一定弊端，制約了護理服務的供給能力；護理行業面臨人員短缺、專業性不足、行業標準缺失等問題。

商業長護險的發展需要完善的制度環境和政策支持，同時也需要找到自身發展的方向和路徑，設計差異化的護理保險產品，對社保長護險形成更有效的補充。

報告認為，提升全社會的長期護理服務保障是一個嚴峻且艱巨的挑戰。社會各方需要形成合力，探索建立多方責任共擔、可持續的長期護理解決方案。在促進我國商業護理保險發展、提升護理服務保障水平方面，報告提出了如下建議：

在宏觀制度方面，建議政府明確建立多層次護理保障體系，發揮商業保險在提供補充保障、滿足多元化需求、促進護理服務資源合理配置等方面的定位。

在監管環境方面，建議行業監管機構逐步健全和完善保險行業基礎設施和制度環境建設，為長期護理保險產品的風險定價、風險管理、設計產品責任等工作奠定基礎。此外，出臺財稅優惠、拓寬資金投資范圍等方面的鼓勵性政策。

在能力建設方面，建議保險行業加快探索適合中國國情的創新型保險產品，包括混合型保障產品、與健康醫療和養老金融產品的結合、保費支付方式創新等。建議護理服務行業積極擴容，不斷提升服務能力和運營效率，為失能老人的居家護理需求提供必要補充。

在提質增效方面，建議各利益相關方持續加強對老年群體保障需求、資金供給結構、護理服務、國際經驗等方面的研究，以及對試點項目或創新方案實際保障能力的有效性分析，不斷改進和完善護理保險供給方式。

在各方共同努力下，逐步構建起具有長效機制的長期護理服務體系，建議著力培育建立以老年人健康需求為核心的服務體系，通過積極的預防和健康管理手段降低失能風險、減少護理服務成本，同時不斷提升護理服務供應方與保險公司的協同保障能力，使失能老人群體能夠獲得必要的護理服務支持，同時降低家庭的財務壓力。

關鍵詞： 市場需求