文/張興強(qiáng)

(資料圖片)

近期業(yè)內(nèi)傳出消息，按照政策要求，13家網(wǎng)絡(luò)金融科技平臺(tái)的“斷直連”工作加速進(jìn)行，或在年底前完成整改。全國唯二的兩家持有個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照的市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)——百行征信與樸道征信都在與平臺(tái)合作加快業(yè)務(wù)落地。尤其是成立稍晚的樸道征信明顯開始加快了工作節(jié)奏。

01為什么在這個(gè)時(shí)候加速？

雖然過渡期至2023年6月底，但來自監(jiān)管方面的指導(dǎo)要求卻是提前了。頭部互聯(lián)網(wǎng)金融科技平臺(tái)作為代表，之前就被約談過，當(dāng)下是落實(shí)政策的應(yīng)有之舉。而頭部加速“斷直連”工作落地，將為其他平臺(tái)做出示范效應(yīng)。

2021年4月29日, 人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局等金融管理部門聯(lián)合對(duì)部分從事金融業(yè)務(wù)的13家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管約談。名單包括：騰訊、度小滿金融、京東金融、字節(jié)跳動(dòng)、美團(tuán)金融、滴滴金融、陸金所、天星數(shù)科、360數(shù)科、新浪金融、蘇寧金融、國美金融科技、攜程金融等。

對(duì)于包括螞蟻集團(tuán)在內(nèi)的從事金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，監(jiān)管近年來態(tài)度非常明朗，嚴(yán)格要求平臺(tái)金融需要合規(guī)經(jīng)營、持牌經(jīng)營。

監(jiān)管要求整改的核心，是堅(jiān)持將金融活動(dòng)全部納入金融監(jiān)管，金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營。這意味著只要涉及金融業(yè)務(wù)，這些平臺(tái)也須按照金融業(yè)務(wù)的政策執(zhí)行。

“斷直連”就是監(jiān)管明確的重點(diǎn)工作之一。《征信業(yè)務(wù)管理辦法》已在2022年1月1日起施行。辦法明確了信用信息的采集、整理、保存、加工等全流程合規(guī)管理“斷直連”。《辦法》考慮了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、數(shù)據(jù)公司等機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作模式的調(diào)整，對(duì)本辦法施行前未取得征信業(yè)務(wù)資質(zhì)但實(shí)質(zhì)從事征信業(yè)務(wù)的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)給予了一定的業(yè)務(wù)整改過渡期，過渡期為辦法施行之日至2023年6月底。不過，政策也提到，在過渡期內(nèi)，人民銀行將加強(qiáng)對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，分步驟推動(dòng)實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過渡。

02具體方案是怎樣的？

“斷直連”主要切斷的是“信用信息的處理”。

《征信業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，按照依法采集、為金融等活動(dòng)提供服務(wù)、用于識(shí)別判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況等三個(gè)維度，將符合上述標(biāo)準(zhǔn)的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及基于這些信息的分析評(píng)價(jià)信息界定為信用信息。從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)依法取得個(gè)人征信許可。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展助貸等相關(guān)業(yè)務(wù)符合征信業(yè)務(wù)定義的，適用本辦法。

“斷直連”后，具體的工作流程與影響有哪些呢？

以某家征信機(jī)構(gòu)為例。

（1）互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將原來直接與銀行等金融機(jī)構(gòu)交互的客戶信息，透?jìng)鹘o該征信等持牌征信機(jī)構(gòu)。

（2）互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或者將部分不必要的客戶的敏感和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估信息去掉后，直接透?jìng)鹘o銀行等金融機(jī)構(gòu)，將敏感信息和信用信息透?jìng)鹘o該征信機(jī)構(gòu)，該征信機(jī)構(gòu)加工后再將客戶的信用信息給到銀行等金融機(jī)構(gòu)。

（3）銀行等金融機(jī)構(gòu)可以自己通過自有風(fēng)控模型評(píng)估和策略決策得出客戶授信額度和最后的審批結(jié)果。

（4）銀行等金融機(jī)構(gòu)也可以通過征信機(jī)構(gòu)獲取評(píng)估服務(wù)間接獲取授信額度和決策支持。

（5）銀行等金融機(jī)構(gòu)的額度和審批結(jié)果等信息通過持牌征信機(jī)構(gòu)再返回互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，展示給客戶。

（6）目前放款后的客戶還款和對(duì)賬還是以金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)代扣為整改方向，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)還較難做到。

（7）逾期后催收等環(huán)節(jié)，還保持原來的情況，這一塊屬于難點(diǎn)，全部拿回銀行等金融機(jī)構(gòu)自己催是做不到的，委托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以及三方機(jī)構(gòu)依然是主流。

總結(jié)來看，持牌征信機(jī)構(gòu)成為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和銀行等金融機(jī)構(gòu)中間的數(shù)據(jù)路由，客戶原來的授信-用信-還款-對(duì)賬等環(huán)節(jié)涉及的信用信息，須在此加工處理后進(jìn)行信息交互。

落地方案原則是信用信息不可以繞過持牌征信機(jī)構(gòu)而直接交互——互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和銀行等金融機(jī)構(gòu)解耦，再分別與持牌征信機(jī)構(gòu)結(jié)耦。

分析來看，“斷直連”的影響主要有三點(diǎn)：一是行業(yè)的整體數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)變小，也更合規(guī)；二是增加了一層持牌征信機(jī)構(gòu)的服務(wù)費(fèi)用，目前大約為千分之幾的數(shù)據(jù)或者技術(shù)服務(wù)費(fèi)用；三是三方數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)或逐漸走弱，他們從金融機(jī)構(gòu)的直接數(shù)據(jù)服務(wù)商，將演變?yōu)槌峙普餍诺臄?shù)據(jù)服務(wù)商，間接服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)。

展望來看，距離2023年6月末還有不到9個(gè)月的時(shí)間了。可以預(yù)見的是，在頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)機(jī)構(gòu)整改加快后，頭部示范效應(yīng)將顯現(xiàn)。其他平臺(tái)的“斷直連”工作或許也將會(huì)跟上。而行業(yè)順應(yīng)落實(shí)政策要求，才能健康持續(xù)發(fā)展。

本文系未央網(wǎng)專欄作者:消金界 發(fā)表，內(nèi)容屬作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表網(wǎng)站觀點(diǎn)，未經(jīng)許可嚴(yán)禁轉(zhuǎn)載，違者必究！

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