文/張興強

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近期業內傳出消息，按照政策要求，13家網絡金融科技平臺的“斷直連”工作加速進行，或在年底前完成整改。全國唯二的兩家持有個人征信業務牌照的市場化機構——百行征信與樸道征信都在與平臺合作加快業務落地。尤其是成立稍晚的樸道征信明顯開始加快了工作節奏。

01為什么在這個時候加速？

雖然過渡期至2023年6月底，但來自監管方面的指導要求卻是提前了。頭部互聯網金融科技平臺作為代表，之前就被約談過，當下是落實政策的應有之舉。而頭部加速“斷直連”工作落地，將為其他平臺做出示范效應。

2021年4月29日, 人民銀行、銀保監會、證監會、外匯局等金融管理部門聯合對部分從事金融業務的13家網絡平臺企業進行監管約談。名單包括：騰訊、度小滿金融、京東金融、字節跳動、美團金融、滴滴金融、陸金所、天星數科、360數科、新浪金融、蘇寧金融、國美金融科技、攜程金融等。

對于包括螞蟻集團在內的從事金融業務的網絡平臺，監管近年來態度非常明朗，嚴格要求平臺金融需要合規經營、持牌經營。

監管要求整改的核心，是堅持將金融活動全部納入金融監管，金融業務必須持牌經營。這意味著只要涉及金融業務，這些平臺也須按照金融業務的政策執行。

“斷直連”就是監管明確的重點工作之一。《征信業務管理辦法》已在2022年1月1日起施行。辦法明確了信用信息的采集、整理、保存、加工等全流程合規管理“斷直連”。《辦法》考慮了互聯網平臺、數據公司等機構與金融機構業務合作模式的調整，對本辦法施行前未取得征信業務資質但實質從事征信業務的市場機構給予了一定的業務整改過渡期，過渡期為辦法施行之日至2023年6月底。不過，政策也提到，在過渡期內，人民銀行將加強對相關機構的業務指導，分步驟推動實現平穩過渡。

02具體方案是怎樣的？

“斷直連”主要切斷的是“信用信息的處理”。

《征信業務管理辦法》規定，按照依法采集、為金融等活動提供服務、用于識別判斷企業和個人信用狀況等三個維度，將符合上述標準的基本信息、借貸信息、其他相關信息，以及基于這些信息的分析評價信息界定為信用信息。從事個人征信業務應當依法取得個人征信許可。互聯網平臺開展助貸等相關業務符合征信業務定義的，適用本辦法。

“斷直連”后，具體的工作流程與影響有哪些呢？

以某家征信機構為例。

（1）互聯網平臺將原來直接與銀行等金融機構交互的客戶信息，透傳給該征信等持牌征信機構。

（2）互聯網平臺或者將部分不必要的客戶的敏感和風險評估信息去掉后，直接透傳給銀行等金融機構，將敏感信息和信用信息透傳給該征信機構，該征信機構加工后再將客戶的信用信息給到銀行等金融機構。

（3）銀行等金融機構可以自己通過自有風控模型評估和策略決策得出客戶授信額度和最后的審批結果。

（4）銀行等金融機構也可以通過征信機構獲取評估服務間接獲取授信額度和決策支持。

（5）銀行等金融機構的額度和審批結果等信息通過持牌征信機構再返回互聯網平臺，展示給客戶。

（6）目前放款后的客戶還款和對賬還是以金融機構的主導代扣為整改方向，部分互聯網平臺還較難做到。

（7）逾期后催收等環節，還保持原來的情況，這一塊屬于難點，全部拿回銀行等金融機構自己催是做不到的，委托互聯網平臺以及三方機構依然是主流。

總結來看，持牌征信機構成為互聯網平臺和銀行等金融機構中間的數據路由，客戶原來的授信-用信-還款-對賬等環節涉及的信用信息，須在此加工處理后進行信息交互。

落地方案原則是信用信息不可以繞過持牌征信機構而直接交互——互聯網平臺和銀行等金融機構解耦，再分別與持牌征信機構結耦。

分析來看，“斷直連”的影響主要有三點：一是行業的整體數據安全風險變小，也更合規；二是增加了一層持牌征信機構的服務費用，目前大約為千分之幾的數據或者技術服務費用；三是三方數據機構或逐漸走弱，他們從金融機構的直接數據服務商，將演變為持牌征信的數據服務商，間接服務于金融機構。

展望來看，距離2023年6月末還有不到9個月的時間了。可以預見的是，在頭部互聯網平臺機構整改加快后，頭部示范效應將顯現。其他平臺的“斷直連”工作或許也將會跟上。而行業順應落實政策要求，才能健康持續發展。

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