21世紀經濟報道記者 肖嘉 廣州報道

日前，由清華大學五道口金融學院《清華金融評論》編輯部主辦，以“數智未來 行穩致遠——以金融力量服務中國式現代化”為主題的首屆“銀行家論道”研討會在京舉辦。

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在“數智時代的銀行高質量發展”主題論壇上，北京銀行黨委委員、監事長曾穎指出，在數字經濟時代，科技成為企業轉型發展的重要手段，數據成為企業業績增長的核心要素，企業經營模式更加多樣，發展需求更加多元，服務要求更加高效，要求銀行提供更加精準、精細、高效、體驗更優的服務。她認為，做好數據質量的高標準管控和數據資產的智能化應用，成為銀行高質量發展的當務之急。在實踐中，積極打造統一數據底座，推動內外部、各系統間數據的多源整合和充分關聯；開發統一金融操作系統，打通系統豎井；建設統一風控平臺，強化風險防控，是助推數字賦能的有效路徑。隨著數字化轉型的深入推進，銀行營運能力逐步提升，客戶業務辦理體驗和員工日常操作體驗明顯改善。

北京農商銀行副行長韓繼煬則表示，當前銀行希望做需求的結構化，不能再用文檔、電子表格來記錄和管理需求，要把需求“裝到”數據庫里，用結構化的方式去管理。他指出，銀行可以把結構化需求定義為五級：第一級為業務（大類），如存款業務或貸款業務等；第二級為產品，比如個人活期儲蓄存款等；第三級為活動，比如要開通一個銀行存款賬戶，做一個產品、銷售一個產品等；第四級為任務；第五級為規則。他表示，在整個需求結構化過程中有三個特點：第一個特點，就像剝洋蔥，層層把一個需求通過一種邏輯去分解；第二個特點，就是技術部門提前進入到整個需求形成的過程中；第三個特點是可以對整個需求和測試工作進行量化績效考核。

光大銀行金融科技部總經理兼科技研發中心總經理史晨陽對銀行數字化轉型的關鍵問題進行了思考。他認為，銀行數字化轉型要凸顯政治引領的戰略格局。數字中國建設是數字經濟時代推進中國式現代化的重要引擎，是構筑國家競爭新優勢的有力支撐，銀行推進數字化轉型要堅持黨建引領，提高政治站位，以服務國家戰略為主要目標，兼顧經營發展；要聚焦金融為民的責任擔當。推進銀行數字化轉型要不斷深化創新意識、強化服務意識，用創新思路、科學方法、科技手段破解難題，把為客戶提供高質量數字化金融產品作為中心任務。同時，銀行數字化轉型要謹記風險管控這一根本任務。

在“數字化轉型與數字營銷”主題論壇上，中國郵政儲蓄銀行網絡金融部副總經理吉奉剛提出，數字經濟是大勢所趨，數字化轉型已經成為銀行業發展的必答題。隨著客戶行為線上化、金融服務場景化、經營管理數據化、風險防控智能化持續演變。一方面，豐富的應用場景催生了新業態，數據要素市場化提供了新動能，信息技術融合創新帶來了新手段。另一方面，商業銀行也面臨著數字時代下如何高效觸達客戶、提升客戶活躍和挖掘客戶價值等方面的挑戰。商業銀行應堅持“以客戶為中心”的理念，把握獲客和經營客戶的核心邏輯，圍繞數字化產品、數字化經營、數字化管理、數字化生態、數字化風控、數字化基建等重點領域，全面提升數字化轉型能力，助推銀行業高質量發展。

唐山銀行行長助理張華澤指出，中小銀行可以根據自身資源稟賦，依托當地特色工業產業，從“守”“破”“立”三個維度，以科技孵化銀行創新，助力業務做大做強，賦能產業高質量發展。一是 “守”。中小銀行應以服務自身的核心客群為抓手，深耕本地化運營，利用科技賦能服務本土經濟，構建多層次、差異化的產品體系。二是“破”。利用“遠程銀行”突破地域限制，利用“智慧網點、智能機具”進行空間升級，利用“流程銀行”等實現流程重構，升級傳統經營模式，打造科技驅動新引擎。三是“立”。依托“薄前臺、厚中臺、穩后臺”的架構模式，形成業務數據化、數據資產化、資產價值化的驅動閉環，為各業務條線向差異化轉型發展提速助力。

兔展科技總裁馬思樂則表示，現階段商業銀行的數字化轉型，在營銷領域，從實務層面出發有三大重點話題，分別是私域流量運營、場景專區搭建和用戶養成體系。要搭建以企業微信為核心的私域流量運營連通陣地。要聚焦重點客群，搭建場景專區，構建以用戶經營為核心的用戶成長體系。商業銀行營銷數字化轉型要取得成功，有三個必要條件，分別是數據中臺基礎設施、私域渠道矩陣構建、行內運營團隊人才儲備。在具體落地實施過程中有兩個重點，一是策略SOP的制定，二是大量精美營銷內容的填充。關于內容填充，通過AIGC能力驅動的內容生產與管理平臺，批量生產大規模、低成本、高質量、多平臺分發的精致內容，是解決內容生產問題的關鍵。

廊坊銀行行長助理單正勇認為，有效規模效應不足是中小銀行數字化的一個基本“魔咒”，通過提升營收、提升產能等可破解這種“魔咒”。提升營收的手段，如讓不可能的業務成為可能、讓不可控的風險成為可控、以科技手段擴大業務服務范圍、以科技賦能客戶經理、賦能實現客戶業務的自助辦理等。提升產能的一些手段，如通過數據了解市場、運用科技敏捷實現系統的快速上線與改造、以客戶經理應用程序（APP）為核心、建立閉環管理體系為網點賦能、以科技方式對難以控制的風險進行有效識別和管控、以科技手段突破時空限制等。

微眾銀行企業營銷部副總經理曹辰也指出，數字營銷是數字銀行的獲客根本。通過數字化風控，解決信息不對稱問題，“敢下沉”，降低門檻，有真實“獲得感”；通過數字化營銷，提升小微服務覆蓋面，符合移動互聯網生態需求；通過數字化運營，匹配個性化產品服務，降低運營成本。在談及數字營銷的未來，曹辰認為，這實際上是一個“高頻場景帶動低頻服務”的過程。他分享道，權益服務、場景營銷、商業鏈接是小微企業數字營銷未來的三大核心，以高頻場景服務提升企業用戶粘性，發揮科技優勢打造經營流程閉環，讓小微企業主能夠享有與傳統大中型企業平等的優質服務。

在“金融安全與創新發展”主題論壇上，邯鄲銀行董事長鄭志瑛介紹稱，目前全國共有4000多家銀行業金融機構，銀行業有著較為嚴格的內部風控和外部監管措施，由4000多家銀行業金融機構吸收1.7億市場主體的信用風險，可將風險控制在有限、可控的范圍之內，促進實體經濟輕裝上陣，盡快復蘇，實現穩企業、保就業的宏觀目標。他建議，通過“銀行救企業，集中救銀行”，實施逆周期銀行業監管政策，明確中小銀行在支持中小企業中的戰略地位，提高對銀行業信用風險的容忍度，改變輿論環境，對銀行業實施降準、降稅、降低撥備計提要求等一攬子救助措施，支持銀行業高質量發展，提高銀行業服務實體經濟的能力。

廣州銀行行長助理卓華就綠色金融的發展指出，這是金融系統落實“雙碳”目標的重大決策部署，商業銀行應與時俱進，將綠色金融發展作為一項長期事業。作為地方性銀行，如何借助優勢和資源做好綠色金融的推動和發展，從而助力地方金融高質量發展？他認為，第一，地方性銀行具有天然的區域和稟賦優勢，加快綠色金融發展已成為未來發展的必然趨勢。第二，銀行業應強化社會責任擔當，努力為城市綠色低碳發展做出更大貢獻，推動整體金融體系的可持續轉型，助力實體經濟高質量發展。第三，要全面推進綠色經營發展，加快實現綠色低碳轉型，須借助金融科技之力，賦能業務創新與打造綠色銀行。

廣發銀行總行研發中心副總經理李巖則從銀行創新發展中的信息安全管控的角度指出，數字化轉型是銀行創新發展的必經之路，從業界實踐和趨勢看，銀行都在往開放、互聯、生態的方向努力。商業銀行應積極推進生態發展戰略，打通對外連接，打造行業生態，從而實現數字化生存和高質量發展，踐行金融服務實體經濟的指導思想。銀行開放互聯給安全管理帶來了新挑戰，商業銀行需要深刻認識到做好網絡與數據安全是防范重大金融風險、實現高質量發展的內在要求。結合實踐來看，夯實對外服務技術底座、將安全管控前移、不斷完善數據安全管理機制是保障用戶和行業信息安全，進而實現上述內在要求的良好途徑。

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